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說到壽險，關於這方麵的文章資料非常多，但是發現還是有很多用戶甚至從業人士不是很清楚一些細節，的確這是一種比較複雜的金融衍生品。當您需要考慮保險的時候，首先要考慮的是Income Replacement, 就是用合適的麵值（DEATH BENEFIT/FACE AMOUNT）來保護因為失去生命而帶來的經濟困難。那麽保險與稅務有什麽聯係呢？第一，賠償金不用交稅INCOME TAX FREE， 其次，內部有投資升值功效的現金值這個部分是沒有增值稅的，最後，如果有需要支取現金值也無需報稅因為那是“借”, 因此常常被理解成一種投資。先簡單談談定期保險 TERM LIFE，固定保費比較便宜，有三個選擇，10年，20年和30年，時間越長保費越高，有事理賠，過期作廢。
今天主要介紹終生保險基本概念，保險產品經過上百年的演變已經變得很成熟，但是仍然是非常多變的，時常推出新的產品，目前市麵上大致有四種選擇，WHOLE LIFE，No-Lapse Guaranteed UL， VARIABLE UL & INDEX UL。 第一個問題要問的是誰來承擔風險，如果由保險公司來承擔，那就是WL&UL， 固定保費，有最低保證的現金值和理賠額. 那麽如果由投保人承擔風險呢，那就是VUL&IUL。 就是說投資回報率是個未知數，高的時候自然不用多說，如果不好那就意味著現金值打折扣。下麵分別介紹一下每個險種的基本特點。
1. Whole Life20GUANRANTEE5-7%-WL, WL10
2. No Lapse Guarantee Universal Life, LAPSE12090TERM LIFE PERMENANT TERM” 100 TERMNLTC RIDER-CARE GIVERLTC2%50500K*2%=1000050LTCREIMBURSEMENT INDEMNITYINDEMNITY
3. Variable Universal Life, SEPARATE ACCOUNT401KDEATH BENEFIT 50106050 DEATH BENEFIT OPTION 1 or 2. MINIMUM MAXIMUMTARGET PREMIUMMINIMUMTARGET PremiumMAXIMUMWLIRSLAPSEMAXIMUMLOANOVERLOAN ProtectionDEATH BENEFITVUL
4. IULINDEXESINDEX, 0%INDEXCAP12-13%12%CAP rateVULMINIMUM TARGET MAXIMUM premium, OVELOAN PROTECTION,
- CONPONENTS就是開支， Cost of insurance, Mortality & Expense Charge, Admin charge, Surrender Charge, State Taxes. 當然這些開支也是必須的否則公司豈不虧本？最後就是產品如何設計的問題啦，有經驗的規劃師會根據您的財務稅務狀況進行規劃，將您的利益最大化，這裏有些技術層麵的產品設計問題，還有各家保險公司的內部開支是有差距的，沒有一個公司在任何情況下都最便宜，所以最好選擇獨立的理財師，沒有偏向的幫您尋找最劃算的產品。所以上述產品都必須有相應的ILLUSTRATION輔助說明，很多細節都應該搞清楚。 希望大家有這些基本概念，再進行選擇就不會被誤導。還有個話題與保險無關但是提醒大家小心，用壽險去規劃大學基金，二個理由，合法藏錢，投資增值，還能拿到助學金，這個說法恐怕有漏洞，申請助學金要看父母收入和資產，如果收入已經太高，再怎麽隱藏都是有限的。還有公立私立又不一樣，太複雜了，不說了。
