頤養天年，買老人院保險要趁早

今天與一個同事聊天，她快要退休了，突然發現還有買養老院保險一說，說明學習不夠(我也是)。不過為時已晚，她現在67歲，根本買不起了。也就是說，當你老得不能動彈，或病入膏肓，必須要人護理，而你的另一個比你還要老態龍鍾，那就必須去養老院，那可是貴的出奇的地方。呆下去很快你就可能失去一世的儲蓄，大約72%的美國人將遇到這種長期護理帶來的財務負擔。如果沒有保險，還可以請人到家裏照料，比養老院便宜不少，畢竟不是十分方便。

如此說來，我們或我們的家人會遲早有一天需要進養老院，尤其是65歲以上的人需要某種類型的長期或短期護理服務。而74到85歲人中超過40%的人會需要在一家療養院護理一段時間。在美國醫療保險，退休年金(ANNUITY)和醫療補助服務可以負擔部分費用。但是這種護理成本高，在財務上可以嚴重影響一個家庭的收入，使您顯得經濟拮據。

所以，您可以采取一些措施，最好是早些買好養老院的保險，如果50歲，現在就買，為十年後作好準備，因為55歲可能要多付2-3倍的保險月費。還有，如果有些慢性疾病，如阿爾茲海默病，巴金森氏病等等，基本上沒有公司願意擔保了，要不天價誰買得起？

理想情況下，長期護理的財務規劃在四十歲之前就應該考慮了。長期護理保險、 醫療保險斷檔保險和雇主提供或私人健康保險計劃，綜合起來可以抵消長期護理的保險成本。如果這些保險計劃沒有提前準備，身體健康有不好情況之時，將不能得到一些常規的服務。

“大部分老年人的理財產品實際上就是年輕時購買，為老年退休養老和醫療準備。”因此，對於保險產品來說，主要特點是以較少的價格購買產品，在將來有大筆資金需求時，通過保險產品這個杠杆作用達到理財、養老、醫療的需求。所以，壽險產品都有一定的年齡限製，主要針對的是還未到達一定年齡的消費群體。莫道君行早，更有早行人。

等到老年時再投保壽險，“對於保險公司和投保人，都不是最好的選擇。”一家壽險公司相關專家說，老年人身體狀況差，容易出問題，保險公司在產品設計時要麵臨巨大的理賠風險。保險公司是商業運營機構，即使有相關的產品銷售，為了保證一定商業利潤也會提高產品價格。因此消費者支付的價格會高昂，盡管這樣的做法也並非壽險消費的本意。

如果你的家人需要護理人員、 但沒有保險計劃，仍有一些辦法，以幫助支付費用。千萬不要犯錯誤貿然進入養老院，那裏的費用嚇人。在 2012 年，養老院的一個獨立房間平均價格為 $248 每天或超過 $90,500 每年大都會的 2012年調查。一個半獨立的房間每天222美元或每年超過 81,000美元。家庭的平均護理為835天。

成本因人而異：既因為地域差異，又因為每個居民在療養院逗留的時間長度不同。年齡 75 至 84的老年人，10%在一家療養院住上五年以上，近三成在這一年齡組不少於100 天，而(據美國長期護理協會)醫療保險最多擔負100天。因此，大部分人通常是短期療養由自己家庭護理，如果重大手術或其他嚴重疾病時住院，可以由醫療保險支付。

"即使你愛的人現在不需要照顧，他們可能今後需要”。醫療保險可以兌付老年人和他們的家庭麵臨近期內不需要療養院的情況。我們應該計算醫保覆蓋的最多資金部分。醫療保險計劃為康複提供覆蓋範圍不大，一般沒有長期的照顧。一般可以在醫院得到三天必要的照顧，然後出院。醫療保險最多將覆蓋100天的康複治療，立即讓走人。如果不是立即需要長期護理，不得已時還是可以使用醫療保險。因為有些疾病隻要能呆在家裏就行，醫療保險可以每周提供35小時的家庭健康服務。醫療保險家庭保健服務有一定限製，如間歇熟練護理、 物理治療、 語言病理學和職業治療，每次最多隻允許60天照顧，稱"情節的照顧"。

當然一般情況下，住在自己的家裏好，不要住在養老院或使用其他的長期醫療設施。如果拿到醫生開的需要照顧的證明，加上認證機構提供的醫療保險，您可以獲得個人護理，如準備飯菜，洗澡、 上廁所和麵部簡單的梳洗修整。

如果您沒有足夠的儲蓄來支付養老院的費用 — 或者如果長期養老院居住耗盡了資產，你可獲得醫療補助的資格。要獲得醫療補助的申請人資產不能超過 2,000 美元的現金和現金等價物，例如債券。對於已婚夫妻來說，一對配偶資產價值不能超過115,920美刀 (2013年)社會保障。有些老年人把大型金融投資作為禮物轉移給他們的子女(或孫輩)從而獲得醫療補助的資格。

說到底，華人不一定需要進老人院或養老院。實在不行請個人到家或子女親戚照看差不多了。而美國人信奉獨立哪怕帶孩子一生辛勞，長大之後就互不理睬解(過年過節除外，走馬觀花看看而已)。華人的家庭意識濃厚，所以本文的問題在華裔中並不明顯。尤其老年移民們，沒有收入，也沒有任何財產登記，因為免費住養老院是自然而然的事。不過在美國工作並退休的人，除了退休金，銀行裏麵還有錢。盡管某些退休金含有一定的保險(各州各個單位的保險情況不一樣)，仍然應該考慮養老院的保險。