zt一篇好文--關於私人養老保險

此文是對於德國的情況，如果哪個德籍海歸回國，而養老保險還要交的話，可以看看，

最近因LG要買私人養老保險，對此作了一番研究。他是自由職業者，相對而言Basisrente（Rürup rente）是國家對這樣性質的人提供優惠的養老保險，最重要的一點是所交的養老保險在當年都可以退稅。

中介公司按照LG的情況給他做了一個計劃，並且在無數保險公司中挑出一個相對各方麵條件都比較好的一家擬定了保險合同。今天仔細看了看，不看不知道，一看嚇一跳。我們希望最後收益相對高一些，選擇了和基金掛鉤的保險。下麵就分別對這家公司所選擇的基金收益，保險費用和最後所得養老保險進行討論。

基金收益

2008是特殊的一年，如果哪個家夥不幸在08年初買了這份保險，那光基金的損失就達到了30%以上。我們所選的這份保險共投資四個基金，各占25%。投資對象分別是全球，拉美，亞洲和原材料。少則損失了7%，多則損失了50%以上。

保險費用

保險費用包括投資基金的管理費和保險管理費。
我查了一下各基金的管理費，均在6.75%左右。當初中介告訴我們LG最後養老金按6%的年收益來算現在每月存350歐的話，退休以後每月能拿2000歐多點。6%的年收益對基金來說不是難事，但是如果加上6.75%的管理費，那麽要基金公司每年賺12.75%以上我們才能得到6%的利潤，12.75%的目標就有點難度了。如果存了一二十年再來一個象上麵那樣的2008，估計保本都難。

保險管理費
除了保險公司用保費投資基金，基金公司收取費用以外，保險公司自己還要以此來養活自己的員工。相應收取的保險管理費就有，首先一次性5880歐元，此外最初5年每年收取411歐，之後每年收取201歐。按到67歲保險結束35年算，LG應支付的保險管理費就是13650歐。此外，每1000歐元每年收取2歐的管理費，算下來35年幾乎是5292歐。合同上說還有以後也許會出現的不再合同上的其他費用。

所得保險金

現在各家銀行3%的存款利息隨處可見，按照3%來算，如果LG每月存和所交養老保險相同的錢來算，存銀行還比保險多25000歐元左右。能支付相應養老金20年。 還不用受養老保險萬一特殊情況也不能動用的情況。該養老保險在有一種情況下允許你免費退出，就是保險公司把你的錢輸啊輸，輸到最後賬麵上少於1000歐的情況下，你終於可以跟保險公司拍桌子說，老子我不保了！要不你就等35年後再見你的錢寶寶們吧。