退休也許離我們並不遙遠。
的確，如果你想安度晚年，享受豪華度假，每天都在外麵歡宴，那麽退休生活將會十分破費，你可能需要為多年的退休生活攢上一大筆錢。不過，如果你對自己的退休夢可以變通的話又如何呢？那樣你可能比想像中更接近夢想。
收入不夠
當你估算自己潛在的退休收入時，你可能會考慮以下3個主要來源：社會保障基金，傳統的“定額給付”退休金計劃，以及你自己的退休積蓄。
假設你沒有退休金，但你可以每年從社會保障基金申領15,000美元。與此同時，你自己的個人退休帳戶、401(k)計劃以及通常的課稅帳戶中有總額20萬美元的存款。我們假設每年你打算支取自己投資組合年初價值的5%。
這種支取策略在我看來相當節儉，開始你可以由此獲得10,000美元的稅前退休收入，隨後的年份有望增加。記住，如果你以現金獲得股息和利息，你應當把這筆投資收益算進投資組合5%的支取率當中。
加起來，你每年的退休收入預計可達25,000美元。假設你的目標是45,000美元。你麵臨的挑戰是：以某種方式彌補兩者的差距。
搬家
如果你居住在東海岸或者西海岸的某個大城市裏或者附近，我肯定你會有和我剛才一樣的想法。為什麽不以如今令人瞠目的價格賣掉現在的房子，然後搬到一個住房市場不那麽華而不實、你有可能以半價買到一處不錯的住房的地方呢？
這樣做不僅能給你帶來額外的現金補充退休收入，而且你也可能因此削減開支。
黑貝勒(Henry 'Bud' Hebeler)運營著一個專門研究解決退休問題的網站www.analyzenow.com。他說，他的姐夫在阿拉巴馬州亨茨維爾退休了。那裏的生活成本要低得多。水電費要低一點，房地產要便宜一些，地產稅要低一些，印花稅也不那麽高。
遷往另外一個地方可能不是個好主意，因為你有可能遠離朋友和父母。但堪薩斯州密辛的谘詢公司Garrett Planning Network的創始人加勒特(Sheryl Garrett)說，這種變化不一定非要那麽急劇。Garrett旗下有240位理財專家，他們按小時收取谘詢費。
她說，如果你住在大城市裏或者附近，你或許可以搬到一個小時或者90分鍾車程之外的地方找一個更便宜的住處，從而降低生活成本。
加勒特問道，“現實是，如果你所有的財富都被套在住房上，那你還怎麽退休？”“你可以進行反向抵押貸款。但這是最後的辦法。在此之前，我會考慮削減成本。”為此，你應當瀏覽www.bestplaces.net、www.homefair.com和www.relocationessentials.com等網站，查閱其他地區的生活成本。
假設你把目前價值30萬美元的住宅換成一處15萬美元的住宅。這將釋放出15萬美元的房屋權益，你可以把這筆錢加入自己的投資組合，從而將養老儲蓄提高至35萬美元。
假設支取率為5%，現在你每年的投資組合收入可達17,500美元。加上從社會保障基金領取的15,000美元，你每年的退休收入可達32,500美元。
兼職工作
即便是32,500美元，它與你45,000美元的目標還是相去甚遠。為了彌補差值，你可能要在退休期間兼職工作。黑貝勒說，越來越多的人這樣做。通常，他們每周工作一天。他們需要額外的收入。
在早些時候的文章中，我曾經提到過退休期間工作的可能性。我收到了對此很是感到不屑的讀者郵件。他們的觀點是：任何還在工作的人都沒有真正地退休。我的直覺是：這種態度會發生轉變－－有兩個理由。
首先，研究已經發現，退休期間工作的老年人通常會感到更加快樂。加勒特說，“這遠不隻是收入的問題。”“我們需要參與到工作中，受到激勵。”
其次，賺一點錢可以讓退休生活更加容易負擔。
假設你每年掙5,000美元，你的退休收入將因此小幅上升至37,500美元。根據5%的支取率，這5,000美元的收入就像是10萬美元的額外退休儲蓄。
確實，你可能會在退休期間繼續全職工作，並最終在無需額外收入的情況下徹底退休，而不是一邊退休、一邊還兼職工作。但在走上這條路之前，想一想你需要全職工作多少年才能攢下額外的10萬美元。有鑒於此，也許一點兼職工作看起來並不那麽糟糕。
削減開支
在我們的例子中，你仍然沒有達到45,000美元的退休收入目標。為了縮小差距，你可能會利用部分投資組合購買即期年金，或者對你新購置的住宅進行反向抵押貸款，以此從你的資產中擠出更多的收入。
但同時也考慮一下你是否可以設法減少開支，尤其是如果你打算搬到更便宜的地方居住的話。顯然，你希望有足夠的收入支付基本開支，包括醫療費、地產稅、偶爾的大筆費用，如更換汽車，或者為住房換置新屋頂。
不過，對我們中的大多數人而言，“足夠”的定義不僅限於此。在一定程度上，是因為我們希望有錢在退休期間旅遊，或者追求新的愛好。但同時，“足夠”也不是一個固定的金額。
相反，研究顯示，談到財務上的滿足感的問題，相對收入和財富也同樣重要。如果我們的退休收入遠遠低於我們過去的薪水，我們可能不會感到高興。如果朋友和鄰居的退休收入遠遠高於我們，我們也會感到不滿意。
這並不意味著你不需要咬緊牙關，以較低的生活成本退休。不過，在跟你通常的薪水說再見之前，一定要確保你會對降低後的收入感到滿足。
的確，如果你想安度晚年，享受豪華度假，每天都在外麵歡宴，那麽退休生活將會十分破費，你可能需要為多年的退休生活攢上一大筆錢。不過，如果你對自己的退休夢可以變通的話又如何呢？那樣你可能比想像中更接近夢想。
收入不夠
當你估算自己潛在的退休收入時，你可能會考慮以下3個主要來源：社會保障基金，傳統的“定額給付”退休金計劃，以及你自己的退休積蓄。
假設你沒有退休金，但你可以每年從社會保障基金申領15,000美元。與此同時，你自己的個人退休帳戶、401(k)計劃以及通常的課稅帳戶中有總額20萬美元的存款。我們假設每年你打算支取自己投資組合年初價值的5%。
這種支取策略在我看來相當節儉，開始你可以由此獲得10,000美元的稅前退休收入，隨後的年份有望增加。記住，如果你以現金獲得股息和利息，你應當把這筆投資收益算進投資組合5%的支取率當中。
加起來，你每年的退休收入預計可達25,000美元。假設你的目標是45,000美元。你麵臨的挑戰是：以某種方式彌補兩者的差距。
搬家
如果你居住在東海岸或者西海岸的某個大城市裏或者附近，我肯定你會有和我剛才一樣的想法。為什麽不以如今令人瞠目的價格賣掉現在的房子，然後搬到一個住房市場不那麽華而不實、你有可能以半價買到一處不錯的住房的地方呢？
這樣做不僅能給你帶來額外的現金補充退休收入，而且你也可能因此削減開支。
黑貝勒(Henry 'Bud' Hebeler)運營著一個專門研究解決退休問題的網站www.analyzenow.com。他說，他的姐夫在阿拉巴馬州亨茨維爾退休了。那裏的生活成本要低得多。水電費要低一點，房地產要便宜一些，地產稅要低一些，印花稅也不那麽高。
遷往另外一個地方可能不是個好主意，因為你有可能遠離朋友和父母。但堪薩斯州密辛的谘詢公司Garrett Planning Network的創始人加勒特(Sheryl Garrett)說，這種變化不一定非要那麽急劇。Garrett旗下有240位理財專家，他們按小時收取谘詢費。
她說，如果你住在大城市裏或者附近，你或許可以搬到一個小時或者90分鍾車程之外的地方找一個更便宜的住處，從而降低生活成本。
加勒特問道，“現實是，如果你所有的財富都被套在住房上，那你還怎麽退休？”“你可以進行反向抵押貸款。但這是最後的辦法。在此之前，我會考慮削減成本。”為此，你應當瀏覽www.bestplaces.net、www.homefair.com和www.relocationessentials.com等網站，查閱其他地區的生活成本。
假設你把目前價值30萬美元的住宅換成一處15萬美元的住宅。這將釋放出15萬美元的房屋權益，你可以把這筆錢加入自己的投資組合，從而將養老儲蓄提高至35萬美元。
假設支取率為5%，現在你每年的投資組合收入可達17,500美元。加上從社會保障基金領取的15,000美元，你每年的退休收入可達32,500美元。
兼職工作
即便是32,500美元，它與你45,000美元的目標還是相去甚遠。為了彌補差值，你可能要在退休期間兼職工作。黑貝勒說，越來越多的人這樣做。通常，他們每周工作一天。他們需要額外的收入。
在早些時候的文章中，我曾經提到過退休期間工作的可能性。我收到了對此很是感到不屑的讀者郵件。他們的觀點是：任何還在工作的人都沒有真正地退休。我的直覺是：這種態度會發生轉變－－有兩個理由。
首先，研究已經發現，退休期間工作的老年人通常會感到更加快樂。加勒特說，“這遠不隻是收入的問題。”“我們需要參與到工作中，受到激勵。”
其次，賺一點錢可以讓退休生活更加容易負擔。
假設你每年掙5,000美元，你的退休收入將因此小幅上升至37,500美元。根據5%的支取率，這5,000美元的收入就像是10萬美元的額外退休儲蓄。
確實，你可能會在退休期間繼續全職工作，並最終在無需額外收入的情況下徹底退休，而不是一邊退休、一邊還兼職工作。但在走上這條路之前，想一想你需要全職工作多少年才能攢下額外的10萬美元。有鑒於此，也許一點兼職工作看起來並不那麽糟糕。
削減開支
在我們的例子中，你仍然沒有達到45,000美元的退休收入目標。為了縮小差距，你可能會利用部分投資組合購買即期年金，或者對你新購置的住宅進行反向抵押貸款，以此從你的資產中擠出更多的收入。
但同時也考慮一下你是否可以設法減少開支，尤其是如果你打算搬到更便宜的地方居住的話。顯然，你希望有足夠的收入支付基本開支，包括醫療費、地產稅、偶爾的大筆費用，如更換汽車，或者為住房換置新屋頂。
不過，對我們中的大多數人而言，“足夠”的定義不僅限於此。在一定程度上，是因為我們希望有錢在退休期間旅遊，或者追求新的愛好。但同時，“足夠”也不是一個固定的金額。
相反，研究顯示，談到財務上的滿足感的問題，相對收入和財富也同樣重要。如果我們的退休收入遠遠低於我們過去的薪水，我們可能不會感到高興。如果朋友和鄰居的退休收入遠遠高於我們，我們也會感到不滿意。
這並不意味著你不需要咬緊牙關，以較低的生活成本退休。不過，在跟你通常的薪水說再見之前，一定要確保你會對降低後的收入感到滿足。
