終身房奴

（2012-08-05）

早報導讀

● 許麗卿

就勢論市 [e-mail]

“50年”是半個世紀，用半個世紀來償還房貸，對一些人來說，簡直太不可思議了，有人甚至認為這種要跨代攤還貸款的房貸服務太荒謬。

最近在網上看到一則消息：英國一名百歲老太的96年房產飆升450倍，從1914年的500英鎊升值到目前的22萬5000英鎊。

　　以目前亞洲一些地區的房價漲勢看來，這名老太的“奇遇”已不是個奇聞。在新加坡，房價50年上漲100倍以上也不稀奇，但如果一個30歲的年輕人現在才進場買房投資，恐怕要活到80歲，才有機會看到身價飆漲幾百倍的房子。

　　居高不下的房價令本地許多年輕人難圓購房夢，本地一家銀行最近看準這個市場，推出50年房貸期新貸款服務，幫助30歲以下的年輕人圓夢。這意味著，一旦跟銀行簽下這一紙特長房貸協議，年輕的屋主很可能就得為隻是個火柴盒般的棲身之所奮鬥一輩子，淪為終身房奴。不僅如此，他的命還得夠長，活到80歲才可能把房貸還清，否則房子還不算他的。至於這間房子在50年後是否飆漲幾百倍，對他已不重要了。

50年還款期房貸的利與弊

　　就算年輕人可以用時間來買空間，這種長達50年還款期的房貸，仍有其利與弊。如果還款期拉長，每月還款額較低，年輕人容易跨出買房的第一步，但利息成本卻較高。以一間80萬元的房子為例，貸款80％或相等於64萬元，若以固定利率1.5％來計算，每月分期付款約1500元，50年房貸的總利息估計要27萬元。僅是這筆利息，就足以買下盛港、榜鵝和蔡厝港的一間新預購四房式組屋。　

      同樣的一間80萬元房子，若貸款期為30年，每月分期付款額達2206元，但總利息就減少到約15萬元。50年貸款期的利息成本，比30年貸款期的足足高了近一倍。

　　用更長的還款期供房貸，對月入一般的年輕人來說，有時也是逼於無奈。如果月入隻有4000元，他不得不用50年來還款，因為每月1500元的分期付款，正好符合銀行規定收入一半的償債率，即2000元的還款額；而30年還款期的2206元分期付款，已超出其收入的一半，銀行不會批準。

　　雖然50年房貸期的利息成本較高，好處則是能夠減輕年輕屋主的還款負擔，手頭上有可周轉的現金。而且，他的薪水也將會隨著年資增長而增加，到了中年時，經濟條件逐漸改善，到時如果有多餘的錢，他可選擇提早付清貸款或縮短貸款期限。不過，先決條件是他的身體必須健康，年年保住飯碗。

萬一出現經濟衰退

房子將成定時炸彈

　　萬一全球經濟出現衰退、房地產市場陷入低迷，他的房子成了負資產，問題可就大了。更糟糕的是，萬一他病了或去世，未還清的房貸要跨代攤還，其繼承人必須替他清償債務或變賣房子。若運氣好，碰到房地產市場景氣，房子就會增值，那就感謝天上掉下來的這塊餡餅，反之，房子就成了一顆定時炸彈。

　　不過，對於那些將房子出租作為長期投資的屋主，拉長房貸期不但可減輕每月的分期付款壓力，還有多餘的租金收入。

　　然而，必須提醒的是，拉長還貸期到80歲，也意味著他到了最後23年，將無法動用公積金還房貸，而必須改用現金。（根據規定，除了預購組屋，其他動用公積金償還房貸的房子，到了第27年就達到動用公積金還款的頂限，必須以現金償還。還款期拉長，意味著用現金償還房貸期越長。50年還款期，最後23年無法動用公積金還房貸，而必須改用現金。）

　　其實，早在幾年前，鄰國已經推出這種50年期房貸服務，目的是要把購房門檻拉低，以幫助那些低收入家庭從木屋提升到組屋，實現居者有其屋的夢想。後來法國和澳大利亞的銀行也爭相推出40年和50年的房貸，但當地政府並不鼓勵購房者采用這種特長期的房貸。50年還款期的新房貸服務最近才登陸新加坡，主要是迎合年輕購房者的需求。

　　“50年”是半個世紀，用半個世紀來償還房貸，對一些人來說，簡直太不可思議了，有人甚至認為這種要跨代攤還貸款的房貸服務太荒謬。　　

      與目前銀行普遍提供的30年至35年房貸期相比，50年房貸期確實長了點。至今市場對這種半世紀長的還款期還不是很熱衷，畢竟為了一間房子而終身負債，淪為終身房奴，太不值得了。

　　提醒年輕屋主，麵對這種可能需要“兩代人”才能還清的房貸，還是謹慎為妙，以免終身後悔。