insight
工程技術，地產投資，信仰家園，時尚生活
（2011-10-16）
| ● 胡淵文 理財錦囊 推薦房貸配套的免費網站過去幾年如雨後春筍般出現，它們為買家提供建議和便捷的服務，但是它們所提供的資料是否可信，網站本身和貸款提供方是否有利益關係呢？ 消費者仍然應該采取預防措施，確保他們所訪問的網站是可信的，比如讀一下其他消費者所寫的評論，或直接聯絡該網站所推薦的銀行或金融機構。 ——業內人士 文@胡淵文 圖＠何宏章 為了滿足不同買家的需求，目前市場上林林總總的不同房貸配套可謂讓人眼花繚亂，除了浮動利率和固定利率配套外，也有混合式（hybrid）配套，同時包含浮動和固定利率。 因此推薦房貸配套的免費網站在過去幾年中也如雨後春筍般出現，例如HousingLoanSG、Loanguru、Smartloan、Loansupermart等。 你隻要在網站上輸入你的收入、所購買房屋的類型和價格、還貸款期限、希望申請的貸款類型（如浮動或固定利率），就可以得到一些貸款的推薦。 這些網站一般都表示，能為買家提供中立的建議、便捷的服務，甚至能比個別買家獲取的配套更加優惠。 一名購買預購組屋（BTO）的買家分享她使用這類房貸配套網站的經驗時說，該網站向她推薦了一家銀行的配套，但結果當銀行的房貸銷售人員聯係她時，卻被告知網站所推薦的這個配套隻適用於已完工的房屋單位。 這名買家也擔心，網站是否會因為得到來自某些銀行或金融機構的回扣，推薦的配套並不一定是最優惠的。 另一名買家也有相似的經曆，她購買的是轉售組屋，網站向她推薦的是某一銀行的1個月SIBOR浮動利率配套，但最後了解到該配套隻適用於私宅，購買組屋隻能獲得3個月SIBOR浮動利率配套。 一名業內人士指出，這些網站往往能提供非常方便的信息來源，一些網站和銀行及金融機構密切合作，確保網站所呈現的房貸配套是最新的。 “然而消費者仍然應該采取預防措施，確保他們所訪問的網站是可信的，比如讀一下其他消費者所寫的評論，或直接聯絡該網站所推薦的銀行或金融機構。” 她也說，這些網站往往無法為客戶量身定製房貸配套，隻是公布現有的利率。如果買家要尋求更個人化的配套，應該直接聯絡銀行或金融機構。 選房貸配套 須做足功課 不論你是自己尋找合適的配套，還是通過推薦房貸配套的網站，都要做足功課。 就在一個月前，本地利率跌到了有史以來的最低點，但隨著金融管理局宣布放慢新元升值的步伐，接下來的利率可能有所上揚。 花旗集團經濟師吉偉正說：“新元升值的速度會放緩，這意味著本地利率相對美國利率會有所上揚。”他預計，三個月期SIBOR會升到0.5％至0.6％。 利率的浮動給買家出了個難題，應該是趁目前相對低的機率選擇浮動利率，還是應該提高對利率攀高的走勢警惕，鎖定固定利率？ 銀行的浮動利率房貸配套，一般與三類指數掛鉤——新元掉期利率（SOR）、SIBOR或現行利率（Board rate）。其中SOR和SIBOR是公開的數據，而現行利率由個別銀行內部決定，相對透明度比較低。 銀行的浮動利率配套是指數加上利差。例如，渣打銀行的一個浮動利率配套提供第一年3個月期SIBOR+0.85％的利率。 固定利率配套一般上首兩三年提供固定的利率，但之後也會和現行利率掛鉤。 混合式利率配套可以是第一年為浮動利率，接下來一年或兩年是固定利率。 星展銀行存款及抵押貸款業務部董事經理兼主管雷淑娟說，固定利率為買家提供了穩定性和安全感，但是如果市場利率下滑，浮動利率將能讓你得益，但是當市場利率上升，你所支付的利息也會跟著增加。 “不是選擇最便宜的” 她建議說：“你可以設想最好和最糟糕的情形，並計算出你的貸款償還會如何受影響。你應該清楚自己要的是什麽，而不是選擇最便宜的。” 據了解，自從該配套推出後，選擇三個月期SIBOR配套的顧客中，20％的選擇這個配套。 渣打銀行新加坡和東南亞有抵押貸款部門主管李建發認為，目前的市場環境呈現了不穩定性和波動性，如果買家要免受利率上揚或利率波動性的影響，應該選擇固定利率配套。 根據買家對利率的預期，可以選擇一年、兩年或三年的固定利率配套。 不過他指出，選擇固定利率配套會比浮動利率配套多一些溢價（premium），不過當利率上揚時，這個溢價比起心裏的那份踏實來則顯得不那麽顯著。 注意鎖定期和貸款期限 買家必須注意的其他因素包括鎖定期（lock-in period）和貸款期限。 雷淑娟說，有鎖定期的配套的匯率一般比較優惠，但這也意味著你如果要在這期間償還部分或全部貸款，就會支付一定罰款，你也不能充分利用市場利率的走勢。 若選擇較短的貸款期限，這意味著支付的總利息較低，但平時每月償還的款項較高，可能無法有足夠的現金來應對突發事件。 李建發指出，一些配套也提供“利息抵消”（interest offset）這個服務，在銀行的部分存款可享有和貸款同樣的利率，可用來償還房貸利息。 |
