在美國總能聽到這句話，“Too Good To Be True。”意思是說，如果您覺得什麽事情太好，太美妙，那未必見得是真的。人們常用這句話告誡自己或他人，不可輕信，凡事要三思而後行，一定要把事情搞清楚再行動，因為美國是個商業社會。否定商業社會？請別誤解我的意思。我是說，在商業社會下，追逐個人利益是再正常不過的了。損人利己？別這麽說話，那是持久不了的。商業社會的成功者很少是靠行騙。但你要真正明白自己的利益所在。比如，一個推銷員登門時，他說的好處你是否需要？這好處是以什麽為條件的？一定要搞清楚了再行動。
六年多以前我們在大學城當窮學生時，一個美國最大保險公司－－大都會保險公司（據說現在有3000億美元的資產）的顧客代理人上門了。他也是個從大陸來的中國人，我們還是同鄉。這一下子把我們倆口子和他的感情距離拉進了不少，不由自主地對他信任起來，整個一個“老鄉見老鄉，兩眼淚汪汪”。他首先講了為什麽要買人壽保險。簡單地說就是“天有不測風雲”，萬一我們倆口子誰一下“撂挑子”，未亡人也可以從保險公司得到經濟上的幫助。當然，當然。我們很痛快地決定買人壽保險。既然他是為了我們好，為什麽不買呢？這位再三的信誓旦旦，為了生計他是一心一意地要把活兒幹好的，如果幹不好，客戶不滿意就不會繼續投資，公司那邊也沒他的好果子吃。他必須雙贏。
保多少呢？根據自己的收入情況而定。開始我和妻子各保了十萬美元。買什麽樣的保險？這位代理人說最好帶有投資性質的保險，也就是多交些錢。如果單純的保險，每年交一百多塊錢，但要是投資性質的，每年就得八百，也就是每個月交七十塊。保險公司將把錢都投到美國股票市場的共同基金（Mutrual Fund）中經營。他列出一個計算表，“按每年10％左右的成長率計算，你們隻要各投一萬塊就可以再不用投了。”他列舉了大量統計數字，為的是顯示大都會保險公司經營共同基金的成就。“放心，放心！不會有問題的。”接下來他又信心十足告訴我們，到六十五歲時，我們投進去的那各一萬塊會變成多少，七十五歲時會變成多少，到了九十五歲，我倆的那各一萬塊就變成了一筆極其嚇人的數字。這些數字肯定是經過準確計算的。我也可以驗證一下，不過太麻煩。反正已決定把錢交給他了，何必那麽認真。
這位還告訴我們，他給我們買的是終身保險。為什麽要買終身保險呢？他的解釋比較費解或者我們根本就沒有用心聽。最後他說：“反正你們就是各交一萬，分十二年交完。以後這些錢就在共同基金裏折騰，生小錢。你們投進去的錢到六十五歲肯定都得十萬了。那時萬一你倆中間有誰有個三長兩短，保險公司就會把這些在共同基金中的錢退給你們的繼承人。如果你非常長壽，你想想看，保險公司替你經
營的那筆共同基金得是多少錢呀！”他見我和妻子都在發傻，就又道：“如果以後你們覺得我根本就是在說謊，事情的發展根本不是那麽回事，可以中途退出。保險公司保證將你們在共同基金的錢，連本帶掙的，都退給你們，而且決不會罰錢。放心，你們保證不會受任何損失。”
哎呀，哎呀！把我們看成什麽人了？我們哪會斤斤計較？好了，咱們不談錢了，坐下拉家常。一聊，他又知道我們有個正在上小學的女兒，於是又介紹了一種更大實惠的，帶有投資性質的人壽保險，此種保險中包括子女的教育基金－－對於我們來說是女兒上大學的錢。如前所述，保險公司將顧客的錢投入共同基金中經營。如果我們買了這種保險，在我們女兒上大學時，每年的學費將從包括教育基金的共同基金帳戶上支出，每年一萬，連續四年。四萬塊可不是個小數，這就需要買保險的人多出錢。每年兩千，或一個月一百六十七塊，連續十二年。
誰都會算這個賬。每年兩千，連續十二年是兩萬四千塊，支出的學費是四萬塊。好買賣呀！每年兩千我們交得起！二話沒說，買！這位代理人立刻拿出另外一種文件重新填寫，並再次的進行解釋：這個帶有教育基金的保險算在我妻子名下。此時，我妻子買的保險包括教育基金，保十五萬塊錢，每年支出兩千。我的保險仍是保十萬，每年支出八百，等等、等等。我們的代理人又不厭其煩地說了許多有關保險的注意事項。真煩、真煩！我和妻子整個一個左耳朵進，右耳朵出。最後是簽字畫押。謝天謝地，總算把這事完成了。什麽都不再問了嗎？咳，既然信任他還窮問什麽勁兒，問了半天也似懂非懂。別讓自己瞎操心吧。等送走了我們的代理人，我和妻子玩笑道：“咱倆現在都’死而無憾’了，每人保了那麽一大筆錢，女兒上大學的錢也用不著發愁，而且活得越老就越有錢！整個一個’老來俏’。”
以後呢？按月交錢唄。保險公司每月從我倆的銀行帳戶上自動扣兩百三十七美元，一扣就是六年。這期間，美國股票市場的行情極好，牛市！這讓我想起保險上的投資就踏實，雖然我沒有做什麽發財的夢。我和妻子所交保險的投資報告每年來一次。報告上的東西看不太懂，也沒仔細看，直到我們一位熱心好事的朋友過問此事。她看了保險公司發來的報告單，並向搞人壽保險的朋友詢問後，得出的結論真是大出意外。我和妻子買的終生人壽保險並不是付十二年就了事，而是要一直付到我們死了的那一天！另外，到女兒上大學時，妻子人壽保險在共同基金帳戶上的錢根本無法支付其四年的學費！
“什麽？！”我和妻子異口同聲地驚呼。“我們遇上個騙子！”
先別氣急敗壞。我們的朋友拿著人壽保險報告單一起進行分析。這回我一點也不嫌煩，拿出計算器很快算有了結論。六年來，我妻子共交了一萬二千美元，我是四千八百塊。按照我們代理人原來估計的10％的增長率，我倆交的人壽保險在共同基金帳戶上，應份別為一萬七千美元和六千八百美元左右，可報告單上僅表現為一萬三千美元和四千四百美元。怎麽？這大都會保險公司是怎麽經營的共同基金？我妻子交的錢隻長一點點，我還賠了四百美元！
是的，這六年大都會保險公司的共同基金經營得真不怎麽樣，可也不是一點沒長。問題在於我倆交的錢並不是全部都投入共同基金經營。報告單上黑紙白字寫得清清楚楚，妻子每月交的錢中，有二十多美元被保險公司扣除，我是不到二十美元。憑什麽？噢，讓人家保險公司白給你幹呀？人家指什麽活著？成天喝西北風給你義務勞動呀？扣的錢美其名曰是各種各樣的必收的費用，其實也就是人家買賣人要賺的錢。六年下來，妻子實際投入到共同基金中的錢是一萬美元，我是將近四千美元。這樣算下來，大都會保險公司的共同基金還是長了點，不到20％。用計算器列個式子很快得出每年的增長率，6％左右。所以現在妻子帳麵上的錢是一萬三，我是四千四。按照6％的增長率，到第十二年結束時，妻子帳麵上的錢僅三萬左右，而不是原來設想的五萬元。而女兒四年的學費是四萬！傻了吧？
真糟！大都會保險公司經營的人壽保險共同基金的成長率連10％都到不了。嘿，你還真別這麽感歎。就是增長率到了10％，妻子帳麵上的錢也到不了五萬。為什麽？因為妻子每年真正投入到共同基金中的錢是不到一千七百美元。這樣算下來，十二年過去，妻子帳麵上的錢是四萬塊。如果要達到五萬塊，每年的增長率應該是14％左右！天啊，我原來怎麽就一點沒想到這些呢？！誰讓你想也不想就信任了別人。
還有，我們買終身保險的錢並非交了十二年就不用付了。你在保險公司保了險，人家就要收錢，隻不過到時候這錢是從我們夫婦人壽保險共同基金中出，既然是終身保險就得交到我倆死的那一天。換句話說，保險公司是吃上我們了。
“啊？！我倆為什麽要買終身保險？到時候女兒大了，我們保得是哪門子險？”我一通亂嚷嚷，頗惱火。“我要是活到八、九十歲還保什麽險？想當千年王八、萬年龜呀！”你看看，你看看，這會兒發火了，早幹嘛來的？
“退掉！”不要以為這是意氣用事，妻子和我工作的公司都為我們辦了人壽保險，為什麽我倆還要額外地買人壽保險？而況我們人壽保險共同基金經營得並不好。我們的代理人給了回話：退掉人壽保險可以，但要從我妻子的錢中扣掉九百美元，我是六百。
不是不罰款嗎？可代理人說那不是罰款，是某種手續費。手續費？有一次收九百塊手續費的嗎？我不想去咬文嚼字，更堅決地要求退掉大都會保險公司為我們買的人壽保險。然而，把我們從想入非非中拉出來的那位朋友又出了別的主意。她得知在美國有大量大都會保險公司的顧客正在告狀，抱怨上當受騙，她勸我們也加入這“告狀大軍”。“隻要寫好狀紙，寄給代表你們的律師就行。這是個特殊的案子，跟大都會保險公司打官司的律師團正在收集顧客抱怨的資料，不收錢。這個案子將在今年開春開庭。”
“能贏嗎？”我擔心地問。
“八成贏不了。大都會保險公司太大了，太有錢了，他們會雇最好的律師。”我們的朋友說。“但你們很可能會從保險公司得到些好處。你們一分錢也不用出，何樂而不為呢？”
好吧，為了個人利益，我們也實用主義一回。
（07、2002）
後記：此後我們先後兩次得到大都會保險公司的賠償，當然，錢不會多，但畢竟是賠了。
