三言兩語
人在北美，說些身邊事。
大多數投資實際上都是賭博. 人們在賭未來, 希望得到上蒼的眷顧. 但是人壽保險則是以利息, 回報和死亡率為依據來保證理賠. 由於這種對回報的確定性, 人壽保險的功用變成了其他投資所無法企及的了.
俗話説早知今日何必當初, 如果你在一開始就知道了結果, 雖然很無趣,但做起計劃來就簡單得多了.人壽保險真的可以為你的財富帶來驚人的果效的!
這裡的例子. 隻不過是人壽保險諸多好處的冰山一角. 每個人的情況不同, 毫無疑問儅你跟我們見了麵,我們一定又會發現更多更爲難能可貴的靈活運用這些”特殊功能”的方式方法
你可以從下麵的20條策略中挑出自己感興趣的來和我們探討. 請跟
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- 每年投資$75,000而得到1,000萬美金的回報(RECEIVE A $10 MILLION RETURN FOR A $75 THOUSAND ANNUAL OUTLAY)
- 躲避鐵定會發生的4500點股市崩盤(AVOID THE GUARANTEED 4500 POINT STOCK MARKET CRASH)
- 將你的IRA或退休賬戶增值20倍, 完全免稅(INCREASE YOUR IRA OR PENSION UP TO 20 TIMES, TAX FREE)
- 使你的年金增值20倍,完全免稅(INCREASE YOUR ANNUITIES 10 TO 20 TIMES, TAX FREE )
- 將你的公債利息最優化至每年25%(OPTIMIZE MUNICIPAL BOND YIELDS UP TO 25% YEARLY)
- 在不多花一分錢, 將每年一萬美金的免稅贈與額變成一百萬(TURN A $10 THOUSAND TAX FREE GIFT INTO A $1 MILLION GIFT AT NO EXTRA COST!)
- 讓年紀輕為你工作, 取得驚人的成效(PUT YOUR YOUTH TO WORK EARNING AMAZING RESULTS)
- 真正從空氣中變出金錢(CREATE MONEY VIRTUALLY OUT OF THIN AIR!)
- 讓你的生意和房地產的售價翻一倍(DOUBLE THE SALE PRICE OF YOUR BUSINESS OR REAL ESTATE)
- 重回微軟股票大漲10倍之前購買其股票(GO BACK IN TIME TO EFFECTIVELY BUY MICROSOFT BEFORE IT WENT UP 10 TIMES)
- 重復兩次贈送你所有的財富,免繳任何遺產稅(GIVE AWAY YOUR FULL ESTATE VALUE TWICE WITHOUT PAYING ANY ESTATE TAXES)
- 給你的遺產稅打9折(DISCOUNT YOUR ESTATE TAX COST UP TO 90%)
- 不多花一分錢讓慈善捐贈增加無數倍(INCREASE CHARITABLE GIVING MANY TIMES OVER AT NO ADDITIONAL COST)
- 有效地將你所有的資產排除在應徵遺產稅的對象之外(EFFECTIVELY EXEMPT YOUR ENTIRE ESTATE FROM ESTATE TAXES)
- 將任何稅務變成資產(TURN ANY TAX INTO AN ASSET)
- 13種證明人壽保險不是開支方法(13 WAYS TO PROVE LIFE INSURANCE IS NOT AN EXPENSE)
- 將恐懼從”根據現在的估計”中驅逐出去(TAKING THE FEAR OUT OF "BASED ON CURRENT ASSUMPTIONS")
- 誰說人壽保險沒有保證?(WHO SAID YOUR LIFE INSURANCE CAN'T BE GUARANTEED?)
- 傳統智慧受害人的代價(BEING A VICTIM OF CONVENTIONAL WISDOM CAN BE COSTLY)
1, 每年投資$75,000而得到1,000萬美金的回報(RECEIVE A $10 MILLION RETURN FOR A $75 THOUSAND ANNUAL OUTLAY)
你想以投資來為後人創造財富, 你的財富超過你們夫婦的合併的遺產免稅額以上的每一塊錢都麵臨高達55%的遺產稅.假如你的縂資產在你去世的那一年為$2,000萬美金,你的繼承人隻能得到1000萬.去世後你的財產即刻便會縮水50%.
人壽保險是可以將你的財富保留下來的唯一的金融工具.
你可以通過借貸來付保險開銷, 每年僅付$75,000利息的就可以得到$1,000美金麵額的人壽保險
如果你和你的配偶年紀在70嵗左右且身體健康, 你們投資在保險上的錢可以得到1比10的回報. 意思是說, 本來你要在身後要交給美國政府1000萬美金的稅, 在這裡隻要交100萬美金就夠了; 這是非常可觀的回報,更加難以置信的是保險賠償金從你投保的當天就從遺產中排除了, 如果設計得當,這筆錢將不會遭受遺產稅的高達50%之巨的殺傷.
你拿出你的全部資產的1/20或者說5%來保護你的後代的1000萬不是很合適嗎? 更何況您要是不拿出來的這一百萬美金同樣要繳交50%遺產稅,實際上你隻花了50萬美金就做成了這麽一件大事情,更有甚者,你還不必拿出這麽一大筆現金,你可以每年隻付$75,000就可以了.
爲了保護2,000萬的遺產,你需要投保1,000萬美金麵額的保險,這大概需要用100萬美金來一筆付清, 你可以通過銀行借款來支付, 按照LIBOR利息你隻要每年支付$75,000得利息;
你能夠以$75,000一年得到了1,000美金的回報.
假如你80嵗了,你付了20年的$75,000也就是150萬. 看起來代價不小,但是你要知道,假如你不這麽做, 這150萬將會留在你的資產裏同樣要交50%的稅,對你這150萬付出其實僅僅是75萬,你以75萬美金的代價購買了1,000萬美金的保險, 整整13倍的回報.
即使你非常幸運能夠以其他的投資方式得到同樣的1,000萬美金, 在你去世的時候這筆錢卻要麵對50%的稅務., 你的150萬美金的投資在你去世的時候要達到2,000萬才能和我們的方案相提並論.
儅你去世的時候,你的後代要從有你繼承來的1,000萬遺產中拿出100萬歸還給借款銀行, 即使加上那付掉的利息150萬一共是250萬. 其中的100萬為你資產中的負債.也就是說你的1000萬的資產已經變成了900萬了,900萬的遺產稅不是500萬而是450萬, 你省掉了50萬美金的稅.
8, 真正從空氣中變出金錢(CREATE MONEY VIRTUALLY OUT OF THIN AIR!)
創造金錢保護金錢不是年輕人的專利, 實際上越是上了年紀的人越是關心錢.俗話説年輕人愛姑娘,老年人愛金錢; 對大多數上了年紀的人來説,我們的賺錢能力已經過了巔峰. 我們最關心的事情之一就是究竟能夠為後人留下些什麽? 但是另一方麵,隨著醫療費用的上漲,或者是爲了做一些以前想做而沒能做的事情的緣故,我們產生了想要增加現有收入的需要.
這是個兩難, 一方麵我們希望多一點收入, 另一方麵我們希望多留一點給後代. 財務工具中很少能夠做到兩全其美的, 但有一個可以.
對年紀比較大的人來説, 有一個財務工具能夠幫助你從空氣中變出錢來, 這個錢需要交少數所得稅但完全沒有長期資本利的稅. 不會影響投資組合和損害現有收入, 為後代留下的可貴財富也沒有贈與稅和遺產稅之惐.
一位85嵗的男子擁有800美金的資產,其中大部分是股票和債券. 利用股票賬戶可以借錢的優勢,他向證券行借了100萬. 他不需要為這100萬美金付資本利的稅, 同時也不會絲毫減少賬戶收益. 所有投資都在原來的地方做著原本該做的事, 沒有減少紅利,沒有減少回報. 未來的成長沒有受到任何打擾.
這位先生用這借來的100萬美金, 去購買了一份即付年金, 該年金給他提供了一份保證終身的收入. 隻要它活著這份收入就絕對不會終止. 立刻這筆嶄新的收入就從空氣中被創造了出來.
根據他的希望壽命, 100萬美金的即付年金創造了$192,000一年的稅後收入. 他從這筆錢中拿出$75,000付利息, 留下$117,000一年， 又從這錢中每年拿出$65,000投保了一份100萬美金的人壽保險, 讓後人在他百年之後用這筆錢去還給證券行. 後人在收到這筆人壽保險的賠償金是不需要付所得稅和贈與稅的. 就這樣這位先生在沒有影響自己的投資的一個字兒的情況下, 還去了利息, 付去了保險費還為自己創造了這白白多出來的$52,000年收入來享受人生..
16, 一錢兩用(MAKING EVERY DOLLAR COUNT-TWICE!)
我們這裡介紹的有關人壽保險的所有策略都是有關如何最大限度地放大你的資產的. 人們常會見木不見林, 稍做計劃可以做到一錢兩用; 糟糕的遺產規劃, 不留神會讓你所辛辛苦苦積累起來的財富被高達55%的遺產稅每一塊錢都削去一半以上. 借著重新評估你的資產組合,你可以做到一錢兩用.
想想這麽一幅情形: 你擁有8,000萬美金的財富.你們夫婦的有生之年已經吃不完用不完了, 由此而來的利息和增值不得以又都成了你所有的遺產的一部分.
儅你去世時,你一生所苦心積累的所有財產將會麵臨55%的遺產稅：8000萬中4,400萬去了山姆大叔那裏. 剩下隻有3,600萬給後代.
但是想想另外一種選擇吧, 你反正不要那麽多的錢來過日子, 不如用你小孩的名義轉1,000萬美金到不可撤銷的信托裏. 這麽做你需要付500萬美金的贈與稅(也僅僅是你8000萬遺產稅的一個零頭)
你用這轉入信托中的1,000萬美金來投保人壽保險,假如你們夫婦平均年齡70嵗的話,你們的人壽保險的投資回報為1比5, 可以為你們的孩子留下5,000萬. 這筆錢不需要交所得稅和遺產稅. 這1,000萬美金創造了5,000萬的回報,誰也不能說它是開銷. 稱得上花費的僅僅是那500萬美金的贈與稅.
你其實是用了500萬美金為你的小孩創造了5,000萬美金.
實際上這500萬美金如果留在你的遺產中的話也要交遺產稅, 實際你的開銷隻有250萬美金.
好處還沒有停止在這裡, 轉入信托的1,000萬加上繳贈與稅的500萬將你的遺產從8,000萬減低為6,500萬,這將你的遺產稅從4,400萬降低為3,600萬. 本來你的孩子可以從8,000萬美金的資產繼承3,600萬,如今卻隻能從6,500萬美金的遺產中繼承2,900萬,少了700萬美金.但我說這是一筆好買賣,爲什麽呢?
假如你沒有採取這個策略的的話你的資產將會被遺產稅縮水至3,600萬. 現在,他們收到了2,900之後又加上了從保險賠償金而來的5000萬, 一共是7,900萬, 比他們原來能夠得到的(3,600萬)多出了將近一倍還要多. 這就是一錢兩用. 你爲什麽要交4,400萬美金的稅而僅僅留給你的後代3,600美金, 而不隻付500萬美金, 完稅後淨付250萬美金的贈與稅為你的後代留下7,900萬美金呢?
17, 13種證明人壽保險不是開支方法(13 WAYS TO PROVE LIFE INSURANCE IS NOT AN EXPENSE)
現在購買,以後付錢
你已經60多了, 你有200萬以上的身價.你想要投保一份人壽保險來對付遺產稅或是想致富. 你想要成倍成倍的增加自己留給孩子們的財富,孩子的孩子們的財富,其他後代的財富,慈善機構的財富…但是你就是不想因此而減少自己現在的收入..你不想現在就付這筆錢. 你想要將付款拖到身後再説, 你還想將這筆款項的本金和利息都用來抵稅, 你就是不想接受人壽保險需要在你或者的時候就要付錢這個事實.怎麽辦?
傳統的智慧告訴我們,人壽保險的保費可以每個月付一次,每個季度付一次,每半年付一次,每一年付一次,或者分幾年付清或者一次付清. 年限越短,付的錢越少,當然對你的現有資金的衝擊越大.如果你在你的有生之年不間斷的付保費, 當然總額會多但是每次付的保費少,這讓你有多餘的錢可以投保更多的保險.另一方麵視壽命長短,每年付最低的保費也許是保費最便宜的.請注意,如果你沒有付人壽保險的保費.你留在你的資產裏的錢在你去世後隻能留給後人一半而已.
最重要的是:難道這真的是開銷嗎? 爲什麽說人壽保險對這個年紀這個身價的人來説是開銷呢?
如果你將一百萬美金投入到你的資產中去並且得到保證在你去世那天它將變成1000萬美金而且完全免稅,你能說這是一種開銷嗎? 當然不是.
那麽, 有什麽理由說同樣的100萬美金投入到人壽保險中而產生1000萬美金就是一種開銷了呢?
常識和邏輯往往在人壽保險上失靈,尤其是明明知道你在任何時候過世的話股票和房地產並不一定值1,000萬美金而人壽保險(按照目前的預估)卻總是值
解決不想付人壽保險保費的方法很簡單,保費融資!
正如你可以用你的應收賬戶或房地產作抵押貸款一樣,你可以借錢付保費,你可以每年都付保費的利息也可以不付讓其積累在貸款中,等去世後從保險理賠中扣除 這些貸款和利息都屬於債務,故在你身後都將從你的遺產中扣除從而降低你的遺產稅.
在你去世後山姆大叔將會為你償還55%的債務, 這樣便有效地將你的所有的貸款變成了可以抵稅的了.
你可以從你的證券行貸款,也可以從你的銀行用相當於LIBOR的低利貸款.也可以從人壽保險公司貸款(但是利息比較高).有很多可以在不影響你的資金的情況下投保人壽保險的方法.
如果你年紀比較大你可以大大地提高你從政府債券CD而來的收益, 方法是購買一份即付年金以之收益投保一份人壽保險. 更有趣的是你可以通過借錢的方式來購買這份即付年金,其收益非但足以支付人壽保險,還可以支付所有的利息.
通過檢視你目前的人壽保單你也許可以發現自己可以在不多花一分錢的情況下增加保額, 很多情況下,古董保單早該更新了, 尤其是你比較在意的是理賠金而不是現金值的時候, 將舊保單中的現金值拿出來,放到一個全新的保單中去,繳較低的保費,結果會是天壤之別.
另外, 如果你有一份自己用不著的年金想要留給後代的話, 你也可以再完全不用多花一個字兒的前提下增加你留給後代的資產20倍,而且完全免稅.
最後的5個點子講的也是用自己錢或借來的錢來投保人壽保險.但是, 這囘卻是讓你的後代在不花一分錢的前提下用一些四兩撥千斤的方式來做慈善捐贈.
每年你可以給你的小孩各12,000美金而不用繳稅.保險可以將這部分錢放大至100萬美金.
今年2008年你也可以一下子給小孩100萬美金而不用繳任何贈或任何遺產稅.
通過人壽保險你可以將這筆錢放大至2000萬美金完全免繳任何稅務,也就是說可以把你的資產免稅額一下子提高至4000萬美金.
將你的後代的任何稅務變成財富, 將本來要從300萬美金的資產中交給政府的160萬拿出來交給保險公司,保險公司把它變成1100萬的免稅遺產,孩子們以其中的100萬交了稅以後還剩下1000萬美金留給自己;
如果你的遺產為1000萬美金就有500萬美金的遺產稅要交,你將這同樣的500萬美金交給保險公司,保險公司為你交了稅以後還可以為你留下3500萬美金,當然這筆錢你也可以一年一年地慢慢付.
不用則爛,如果你的資產在1000萬至2000萬之間,你其實沒有100萬美金贈與稅免稅額,但你生前可以用它,你用來購買人壽保險可以創造1100萬美金的財富,完全免稅.
最後這裡是一個激動人心的方案尤其是對那些熱衷於慈善事業的人士來説,你可以不花錢來作出捐贈.
以你的投資作擔保借錢,捐給你所中意的慈善機構來投保一份麵額為你的借款的10倍的人壽保險.用稅務上的優惠額投保巨額人壽保險來歸還借款,並為慈善機構留下很大的一筆錢.
你不要付任何錢, 你的孩子們也不要
底綫是你投保了人壽保險,但你卻沒花一分錢.優秀的遺產規劃又為你交付了遺產稅,優化了你的財富,而又絕對沒有傷害到任何一個美國公民.
