正文
故事不知是否屬實，小心閱讀，後果自付。
去年簽了購房合同之後，我們就開始關注房貸市場，找了一些不錯的經紀人了解貸款的
相關資訊。貸款最重要的是看信用記錄，我在學生時代，瘋狂的“積累”了無數信用卡
，導致信用記錄一直維持在七百上下的尷尬境地。幸好當時一個頗有經驗的經紀，提醒
我可以適當的關閉一些不經常用到的卡，於是半年時間，駱駝的信用記錄迅速增長到了
七百八以上。可是這半年，貸款市場每況愈下，去年我們曾下過一個offer，5％Down
pay就可以貸到80萬，現在簡直是天方夜談。於是我們不停的重新做預算，不停的聯係
各大銀行，不停的遭受對方的“羞辱”，最終咬著牙拿出20％的Down。這樣不僅可以降
低利率，還可以省去一些不必要的Mortgage insurance。
七月初拿到Closing Notice的文件後，貸款一事終於正式拉開帷幕。此前很多聯係過的
經紀，也算著我們Closing的時間紛紛打來電話，一天七八個關於貸款的電話直接把俺
整暈了，經過反複“思考”，我們選了一家在灣區比較“有名”的貸款公司——“精算
子”——作為我們的貸款經紀。一是我們實地考察過這家公司，覺得人氣很旺，看上去
蠻有經驗的，心想應該比貸款經紀人要有保障；其次他們的利率比較低，返的
Commission比較高，心想比起大銀行要更加靈活。所以我們把全部精力放在了“精算子
”方麵！同時，有個朋友在Google工作，業餘時間做Loan，大約想從我們這裏積累一些
經驗，對我們這個Case表現得特別積極。抹不下麵子，同意讓他幫忙，也算是給自己留
條後路！
剛開始，一切順利！提前三十天，精算子和“Google男”都幫我們鎖到了5.875％，在
當時還算理想的利率。唯一的區別是精算子找的是一家叫 Downey Saving的小銀行，“
Google男”找的是Wells Fargo。正常情況下，銀行會利用三周的時間處理完我們的
Case，算算距離Closing Day倒是綽綽有餘。於是我們去Leasing Office遞交了三十天
後搬出的申請。每天我都電話聯係處理進度。沒錯，我們基本上都是打給精算子，因為
對“Google男”這種“業餘愛好者”確實沒抱任何希望。仍然一切順利！
在距Closing Day還有十天的時候，意想不到的事情發生了：精算子突然打電話告訴我
們Downey Saving拒絕了我們的貸款，理由是我們要搬去的Community還有幾個phase沒
有蓋好，他們擔心公司倒閉房子蓋不好賣不掉。這個理由其實很荒謬，因為我們買的是
新房，本身就是 Release一期蓋一期，已經蓋好的都住了一年多了。並且Toll
Brothers在蓋房之前，會給銀行交上千萬的Money做抵押，即便 Toll Brothers在美國
的房市泡沫中不幸遇難了，銀行也有錢確保將所有的房子蓋完。所以我們很納悶，不知
道他們提出的這個問題我們應該怎麽解決，並且，如果我們在Closing Day這天沒有拿
到貸款，就必須遭受每天200刀的延誤罰金。我們把情況反映給Toll Brothers的銷售經
理，她聽到這個愚蠢的理由之後比我們還要氣憤，強烈建議讓銀行給她本人打電話，由
她做出解釋。俺提出可不可以用這個理由申請無條件Closing Day 延期，這個頭腦靈活
，能言善辯的銷售經理隻給了一句話：“Toll Brothers如果聽到這個理由，會非常非
常的生氣”！經過如此這番的折騰，銀行終於同意繼續處理我們的Case。我仍然堅持不
懈的每天打電話詢問和催促，不僅給精算子打，甚至給Downey Saving打，就怕再出任
何問題。 “Google男”這邊我們也沒有放棄，隻是有些文件，我們遲遲不肯簽字，主
要是擔心重複付費的問題。
在距Closing Day還有一周的時間，精算子再次讓我們期待的心狠狠的跌到穀底：因為
銀行之前拒絕過我們，所以現在如果繼續處理這件Case，我們就必須按照現在的利率重
新給我們貸款。當時的貸款利率已經飆升到了6.5%，太離譜了！我們徹底的憤怒了！並
且明顯的感覺到這簡直就是一場陰謀！為什麽銀行在重新給我們處理貸款的時候沒有提
及利率的問題？為什麽在還剩一周的時間才通知？而且我們提前三十天鎖定的利率在當
時並沒有過期！精算子啊精算子，這貸款還沒下來呢，已經挖了好幾個坑讓我們跳了。
無奈之下給在Bank of America的一個貸款經紀打去電話，因為美國銀行在鎖利率的時
候就必須交 200刀，所以我們沒有和他們合作，現在當這位祖國同胞聽到我們的問題後
，馬上說鎖利率要400刀，她之前給我們說錯了。真是落井下石！當機立斷，我們決定
重用“Google男”！好在當時他也幫我們鎖了利率，這個case可以接著做。Toll
Brothers的銷售經理也非常的幫我們，當時正碰上她得乳癌住院手術，但是得知我們的
困境後，主動想辦法幫我們申請Closing Day的無條件延期，避免了我們承受高昂的罰
金。
這真的是在和時間打仗，我們得到了一周的無條件延期，但是我們隻有兩周的時間來做
這個貸款。“精算子”處理我們這個Case的負責人在這段時間據說去了歐洲，無法接電
話，甚至Email都收不到。隻是讓秘書假惺惺的push駱駝毫無選擇的接受高利率；“
Google男”畢竟還有自己的工作，讓他全天候的幫我們跑也不實際，所以很多事情都是
俺親自出馬。看到電視上每天循環播放的廣告“精算子幫你省錢省力夢裏笑”，我都憤
恨：“根本就是個精騙子，已經讓我吃不下睡不著，夢裏哭都來不及”！
這還不是最難過的事情，真正的打擊隨之而來——因為之前我們已經遞交了搬家申請，
所以當我們向Apartment要求多住三四天的時候，被無情的拒絕了——新房子沒到手，
舊房子不讓住，我們竟然陷入了露宿街頭的境地！
因為貸款的問題遲遲不能解決，今天好消息，明天壞消息，那段時間特別害怕接到電話
，基本上每次都是一個不小的打擊。所以盡管房間裏早早的就堆了一大摞紙箱，卻沒有
一點心情收拾。得知必須搬出的消息後，我們都很沮喪。首先是家什的問題，放在哪裏
；其次是住宿的問題，旅館嗎？！那太糟糕了！終於，我倆合計著住到我的一個同學家
裏去，家什可以租輛UHAUL全塞進去，停路邊，一天也就20刀。琢磨著可行，開始上網
租車，立刻行動收拾打包。12個小時之後，我們按計劃用UHAL拖著整理出的四十二個大
大小小的紙箱和若幹家具，駐紮到了同學家裏。
我和東北人就是有緣分，好朋友都是東北那嘎嗒的。這個同學，我們不過是上課才認識
，短短幾周，已經打的火熱！我也不是個講客氣的人，對方更是豪爽。把我們接到家裏
後，照顧的無微不至，甚至每天變著法的做好菜，還給準備中午的飯盒。那待遇，比在
自個家還好！同學的老公也在Google工作。Google的夥食在全世界都是出了名的，所以
他從沒帶過午飯。在同學家的日子，每天都是吃飯打牌玩Wii看大片，整的我倆跟來度
假了似的，一點沒有寄人籬下的感覺。
仍然每天電話不斷，比以前催得更勤。因為我們又出現了一個棘手的問題：5.875％的
利率馬上到期！一分鍾都耽擱不起。的的確確，時間就是金錢。那段時間，我成了最忙
的人，Manager每次找我的時候都在打電話；每次在跟談問題的時候，都會有電話打進
來而且不得不接；每次開會的時候，我都請假外出。整個貸款做下來，我也學到了不少
知識，甚至比那位“Google男”還要專業。因為凡事親曆親為，節省了不少時間，終於
在5.875％的利率結束的最後一天，在Closing day延期了三天之後，Wells Fargo批準
了我們的貸款，隨後順利拿到了房子的鑰匙。同學舍不得我們走，央求我們多住幾天，
我們自然不能拒絕，堆進家什的新房子，立刻被涼到一邊。我不住的感歎：這個貸款，
已經把我們所有的熱情都磨沒了！真的，新房子被冷落了一周我們看都沒去看一眼。徹
底體會了一回什麽是“元氣大傷”！
回首總結一下：因為第一步棋走錯了，所以步步錯。我們一開始就錯在把重心放在了
Commission的多少和利率的高低上，其實這都是次要的，關鍵要看貸款能不能貸下來。
其次，貸款經紀最好找大銀行專門做loan的或者是經朋友推薦的Agent，因為大銀行諸
如BOA、Wells Fargo貸款有保障，小銀行隻會耍些下三濫的招數，把你逼向絕路再逼著
你就犯；熟悉的貸款經紀至少不會太過絕情。當向別人提起這段教訓時，驚訝的發現，
在貸款中上當受騙的人還挺多，有些人讓經紀騙的被7.5%的利率活活綁了五年不能
Refinance，有些人去重新Refinance的時候被告知要交罰金……幸虧幸虧我們當時有一
個後備，所以不算最慘的例子。但是，經驗經驗，這是貸款的唯一向導！不能僅僅盯著
眼前的一點小利益，綜合考量才是法寶！
在我們拿到貸款之後，精算子還不停的打電話，聲稱讓我們先拿下6.5%的利率，半年之
後再幫我們Refinance，駱駝以最最強硬的語氣回敬他們：“你們 還想騙我多少回？？
？？”
去年簽了購房合同之後，我們就開始關注房貸市場，找了一些不錯的經紀人了解貸款的
相關資訊。貸款最重要的是看信用記錄，我在學生時代，瘋狂的“積累”了無數信用卡
，導致信用記錄一直維持在七百上下的尷尬境地。幸好當時一個頗有經驗的經紀，提醒
我可以適當的關閉一些不經常用到的卡，於是半年時間，駱駝的信用記錄迅速增長到了
七百八以上。可是這半年，貸款市場每況愈下，去年我們曾下過一個offer，5％Down
pay就可以貸到80萬，現在簡直是天方夜談。於是我們不停的重新做預算，不停的聯係
各大銀行，不停的遭受對方的“羞辱”，最終咬著牙拿出20％的Down。這樣不僅可以降
低利率，還可以省去一些不必要的Mortgage insurance。
七月初拿到Closing Notice的文件後，貸款一事終於正式拉開帷幕。此前很多聯係過的
經紀，也算著我們Closing的時間紛紛打來電話，一天七八個關於貸款的電話直接把俺
整暈了，經過反複“思考”，我們選了一家在灣區比較“有名”的貸款公司——“精算
子”——作為我們的貸款經紀。一是我們實地考察過這家公司，覺得人氣很旺，看上去
蠻有經驗的，心想應該比貸款經紀人要有保障；其次他們的利率比較低，返的
Commission比較高，心想比起大銀行要更加靈活。所以我們把全部精力放在了“精算子
”方麵！同時，有個朋友在Google工作，業餘時間做Loan，大約想從我們這裏積累一些
經驗，對我們這個Case表現得特別積極。抹不下麵子，同意讓他幫忙，也算是給自己留
條後路！
剛開始，一切順利！提前三十天，精算子和“Google男”都幫我們鎖到了5.875％，在
當時還算理想的利率。唯一的區別是精算子找的是一家叫 Downey Saving的小銀行，“
Google男”找的是Wells Fargo。正常情況下，銀行會利用三周的時間處理完我們的
Case，算算距離Closing Day倒是綽綽有餘。於是我們去Leasing Office遞交了三十天
後搬出的申請。每天我都電話聯係處理進度。沒錯，我們基本上都是打給精算子，因為
對“Google男”這種“業餘愛好者”確實沒抱任何希望。仍然一切順利！
在距Closing Day還有十天的時候，意想不到的事情發生了：精算子突然打電話告訴我
們Downey Saving拒絕了我們的貸款，理由是我們要搬去的Community還有幾個phase沒
有蓋好，他們擔心公司倒閉房子蓋不好賣不掉。這個理由其實很荒謬，因為我們買的是
新房，本身就是 Release一期蓋一期，已經蓋好的都住了一年多了。並且Toll
Brothers在蓋房之前，會給銀行交上千萬的Money做抵押，即便 Toll Brothers在美國
的房市泡沫中不幸遇難了，銀行也有錢確保將所有的房子蓋完。所以我們很納悶，不知
道他們提出的這個問題我們應該怎麽解決，並且，如果我們在Closing Day這天沒有拿
到貸款，就必須遭受每天200刀的延誤罰金。我們把情況反映給Toll Brothers的銷售經
理，她聽到這個愚蠢的理由之後比我們還要氣憤，強烈建議讓銀行給她本人打電話，由
她做出解釋。俺提出可不可以用這個理由申請無條件Closing Day 延期，這個頭腦靈活
，能言善辯的銷售經理隻給了一句話：“Toll Brothers如果聽到這個理由，會非常非
常的生氣”！經過如此這番的折騰，銀行終於同意繼續處理我們的Case。我仍然堅持不
懈的每天打電話詢問和催促，不僅給精算子打，甚至給Downey Saving打，就怕再出任
何問題。 “Google男”這邊我們也沒有放棄，隻是有些文件，我們遲遲不肯簽字，主
要是擔心重複付費的問題。
在距Closing Day還有一周的時間，精算子再次讓我們期待的心狠狠的跌到穀底：因為
銀行之前拒絕過我們，所以現在如果繼續處理這件Case，我們就必須按照現在的利率重
新給我們貸款。當時的貸款利率已經飆升到了6.5%，太離譜了！我們徹底的憤怒了！並
且明顯的感覺到這簡直就是一場陰謀！為什麽銀行在重新給我們處理貸款的時候沒有提
及利率的問題？為什麽在還剩一周的時間才通知？而且我們提前三十天鎖定的利率在當
時並沒有過期！精算子啊精算子，這貸款還沒下來呢，已經挖了好幾個坑讓我們跳了。
無奈之下給在Bank of America的一個貸款經紀打去電話，因為美國銀行在鎖利率的時
候就必須交 200刀，所以我們沒有和他們合作，現在當這位祖國同胞聽到我們的問題後
，馬上說鎖利率要400刀，她之前給我們說錯了。真是落井下石！當機立斷，我們決定
重用“Google男”！好在當時他也幫我們鎖了利率，這個case可以接著做。Toll
Brothers的銷售經理也非常的幫我們，當時正碰上她得乳癌住院手術，但是得知我們的
困境後，主動想辦法幫我們申請Closing Day的無條件延期，避免了我們承受高昂的罰
金。
這真的是在和時間打仗，我們得到了一周的無條件延期，但是我們隻有兩周的時間來做
這個貸款。“精算子”處理我們這個Case的負責人在這段時間據說去了歐洲，無法接電
話，甚至Email都收不到。隻是讓秘書假惺惺的push駱駝毫無選擇的接受高利率；“
Google男”畢竟還有自己的工作，讓他全天候的幫我們跑也不實際，所以很多事情都是
俺親自出馬。看到電視上每天循環播放的廣告“精算子幫你省錢省力夢裏笑”，我都憤
恨：“根本就是個精騙子，已經讓我吃不下睡不著，夢裏哭都來不及”！
這還不是最難過的事情，真正的打擊隨之而來——因為之前我們已經遞交了搬家申請，
所以當我們向Apartment要求多住三四天的時候，被無情的拒絕了——新房子沒到手，
舊房子不讓住，我們竟然陷入了露宿街頭的境地！
因為貸款的問題遲遲不能解決，今天好消息，明天壞消息，那段時間特別害怕接到電話
，基本上每次都是一個不小的打擊。所以盡管房間裏早早的就堆了一大摞紙箱，卻沒有
一點心情收拾。得知必須搬出的消息後，我們都很沮喪。首先是家什的問題，放在哪裏
；其次是住宿的問題，旅館嗎？！那太糟糕了！終於，我倆合計著住到我的一個同學家
裏去，家什可以租輛UHAUL全塞進去，停路邊，一天也就20刀。琢磨著可行，開始上網
租車，立刻行動收拾打包。12個小時之後，我們按計劃用UHAL拖著整理出的四十二個大
大小小的紙箱和若幹家具，駐紮到了同學家裏。
我和東北人就是有緣分，好朋友都是東北那嘎嗒的。這個同學，我們不過是上課才認識
，短短幾周，已經打的火熱！我也不是個講客氣的人，對方更是豪爽。把我們接到家裏
後，照顧的無微不至，甚至每天變著法的做好菜，還給準備中午的飯盒。那待遇，比在
自個家還好！同學的老公也在Google工作。Google的夥食在全世界都是出了名的，所以
他從沒帶過午飯。在同學家的日子，每天都是吃飯打牌玩Wii看大片，整的我倆跟來度
假了似的，一點沒有寄人籬下的感覺。
仍然每天電話不斷，比以前催得更勤。因為我們又出現了一個棘手的問題：5.875％的
利率馬上到期！一分鍾都耽擱不起。的的確確，時間就是金錢。那段時間，我成了最忙
的人，Manager每次找我的時候都在打電話；每次在跟談問題的時候，都會有電話打進
來而且不得不接；每次開會的時候，我都請假外出。整個貸款做下來，我也學到了不少
知識，甚至比那位“Google男”還要專業。因為凡事親曆親為，節省了不少時間，終於
在5.875％的利率結束的最後一天，在Closing day延期了三天之後，Wells Fargo批準
了我們的貸款，隨後順利拿到了房子的鑰匙。同學舍不得我們走，央求我們多住幾天，
我們自然不能拒絕，堆進家什的新房子，立刻被涼到一邊。我不住的感歎：這個貸款，
已經把我們所有的熱情都磨沒了！真的，新房子被冷落了一周我們看都沒去看一眼。徹
底體會了一回什麽是“元氣大傷”！
回首總結一下：因為第一步棋走錯了，所以步步錯。我們一開始就錯在把重心放在了
Commission的多少和利率的高低上，其實這都是次要的，關鍵要看貸款能不能貸下來。
其次，貸款經紀最好找大銀行專門做loan的或者是經朋友推薦的Agent，因為大銀行諸
如BOA、Wells Fargo貸款有保障，小銀行隻會耍些下三濫的招數，把你逼向絕路再逼著
你就犯；熟悉的貸款經紀至少不會太過絕情。當向別人提起這段教訓時，驚訝的發現，
在貸款中上當受騙的人還挺多，有些人讓經紀騙的被7.5%的利率活活綁了五年不能
Refinance，有些人去重新Refinance的時候被告知要交罰金……幸虧幸虧我們當時有一
個後備，所以不算最慘的例子。但是，經驗經驗，這是貸款的唯一向導！不能僅僅盯著
眼前的一點小利益，綜合考量才是法寶！
在我們拿到貸款之後，精算子還不停的打電話，聲稱讓我們先拿下6.5%的利率，半年之
後再幫我們Refinance，駱駝以最最強硬的語氣回敬他們：“你們 還想騙我多少回？？
？？”
評論
davidzhaodaquan
2009-08-03 22:07:20
回複
悄悄話
拜讀大作，深有同感。 精算子長期幹違法的事，先是給客人高利息，然後退錢給客人 (此舉違法，美國法律規定隻能退NRCC，否則是不公平競爭及欺詐銀行金錢)，每四個月做一次，東算西算，美其名利息2.5%。 結果次貸一來，很多家庭因房子跌值不能重作，隻好待在高利息上。 投訴:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf 她自己卻因為每四個月叫客人重作一次而發了財，這種財每個agent都能發，隻是大家都不敢幹違法的事，隻有她敢。後來惠敏帶了百來號人去美國佛羅裏達投資，也不調查清楚開發商有否遵守美國Interstate Land Act，犯了職業瀆職罪及聯邦罪，因沒查清Developer是否遵守Interstate Land Act而就帶客人去投資，等同聯合欺詐。投訴:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf and http://www.hud.gov/complaints/landsales.cfm 害得每戶損失3萬多，百來號人400萬美金就打水漂了，還好意思瞎吹電腦神算，過目不忘。整個連地產原理都沒弄通，地產原理過目就忘。最近聽說又無證開起了地產執照班，貸款加強班，整個連地產原理都沒弄通的人來教地產原理， 且又是違法的。 投訴:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf
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