退休思考（八）最令人難受、最簡單算術的結果

退休思考（八）最令人難受、最簡單算術的結果

  大凡在有一定實力、或大或小的公司裏工作的中產，都會利用雇主提供的退休金匹配福利，即存入工資的一定比例的數額到退休賬戶401(k)裏麵，而得到雇主6%的最大匹配。【注】6%為大多數公司的標準福利配製，即當雇員每年存401(k)的額度不低於工資的6%時，就會得到6%得最大匹配。以此類推，存的比例少，匹配相對也會少。但有一條大多公司都采納的限製條款，即如果在公司工作的時間不到五年就離職，公司可能會把這幾年的匹配收回。所以很多人在工作少於五年換工作時，都會計算一下得失，再作適當的決定。

  就我認識的很多朋友同事，大多都是一開始工作，馬上就會開始投入401(k)。在作一些簡單的研究後，都會預先設定自己中意的基金，自動定投（Automatic Investment Plan）。但確實也有我認識的朋友同事中，比如一年輕的白人小夥，認為退休那是遙遠的將來，現在有錢花才是硬道理，所以對401(k)之類的退休計劃、這些立馬就會減少當前收入花銷的計劃是不屑一顧。又如另一非常Religious的同事，年齡不大就已有六個孩子，老婆也沒法外出工作，雖然工資不低，但也沒有餘錢投入401(k)。這些都可能是SSA統計數據表明的結果，即美國家庭重要退休收入來源401(k)的平均儲蓄額較低的原因吧。

  說一個我熟知的例子，一位女士在工作三十年後決定退休，於是讓朋友幫忙審視（Review）一下其401(k)賬戶的現況。這一Review才發現其三十年來401(k)的投入，沒有設製自動定投，其每年總共投入的一萬二千，現在就是三十六萬現金躺在401(k)賬戶裏睡覺，真是太讓人吃驚了。粗算一下，如果開始就設製自動定投，選擇的基金平均年增長率為10%左右。這樣的話，三十年後的今天，賬戶的額度應該在二百萬左右的範圍。三十六萬 vs. 二百萬 ！($2,000,000.00 - $360,000.00 = $1,640,000.00 !) 最簡單的算術就告訴我們一個最驚人、最基本的事實，基本得連上小學的孩子都會算；驚人得令人難以置信，驚人得令人難以接受！一個幾分鍾工作量就可以設製的自動定投策略，就讓一個人輕輕鬆鬆的痛失“百萬富翁”的頭銜。除了遺憾還是遺憾，遺憾得令人窒息。

  接著上麵的例子和數據拓展。在我前麵篇幅的討論裏，有一個誤區，關於Roth的誤區，覺得Roth 401(k）是收入較高中產的不二選擇，這是很多中產當年犯下的錯誤，認為早些年收入較低，就選擇了傳統的稅前401(k），僅僅是為當年少繳幾個小錢給山姆大叔，結果今天是讓山姆大叔大賺一把。就以中產24%的聯幫稅率為例，$36萬*24%=$8.64萬，$200萬*24%=$48萬。又是最簡單的算術，又是一個令人難受的驚人結果：$8.64萬 vs $48萬！當事人真是欲哭無淚，山姆大叔當然是拍手稱快。早年犯下的低級錯誤，今天就必須為這$400,000.00買單。所以說無論一個人的收入有多少，隻要有結餘投入401(k），IRA之類，一定要ROTH！ROTH！ROTH！重要的事情重複三遍不為多。

  簡單的說，

  （1）不管能有多少，一定要盡早的安排好退休的投入，401(k），IRA等；
  （2）投入退休賬戶的錢，一定要投資，至少應做自動定投（Automatic Investment Plan）；
  （3）不要糾結當年投入時稅收上的小錢，一定要Roth, Roth, Roth!