隨筆,雜談
叫他“隨意”，是因為不願受任何“八股文”風式的約束，想到哪兒就說到哪兒。喜怒哀樂，麻辣甜酸，都由它去。
退休思考（二）：中產退休的充分條件？
首先，如題目所述，這裏的對像是一輩子靠薪水養家糊口、老實勤懇的中產工薪階級，對世襲富豪、暴發戶、或家有來源不明巨額財產者等，是無解的。
退休對每一個人來講，不存在“必要”性，也就是說個人的退休是沒有必要條件而必須的，這也就解釋了是為什麽我們常常能看到年紀輕輕四五十歲的壯年都已經退休在家若幹年，而有些已經七老八十的老人卻仍還在工作。當然老人繼續工作的原因是多種多樣的，但大多原因還是需要掙錢糊口，生活不易。那麽退休對每個人而言，是否有一能界定退休時間的“充分”條件呢？答案好像是顯而易見，有！隻要餘生不愁吃喝穿戴，且有可靠的醫療保險，像聯邦Medicare 或能夠相匹配的個人醫保計劃，退休的“充分”條件就滿足了，就可安享餘生。從上麵壯年閑賦在家、老年掙錢糊口的例子，就覺得這充分條件的界定好像應該是正確的。其實這個“充分條件”並非像小學算術“1+1=2”那樣簡單，當然也沒有像數論哥德巴赫猜想“1+1”那麽難。就以“餘生不愁吃喝”的觀念而言，這裏就有一個人們常說的所謂“生活質量”問題，比如物質來源，Dollar Store vs. Whole Food? 天天啃雞腿還是豬牛魚搭配？諸如類此，可見這裏邊還是有好些需要考慮的因素。下麵就我個人的理解和感受，來說一下退休的“充分條件”。
想當年我剛工作時，想的是怎麽努力工作掙錢養家，從來就未成想過什麽退休不退休之類的遙遠將來，隻記得父親的叨嘮，幹自己喜歡得工作，能幹多久就幹多久，不要輕意退休；退休後無所事事，人會很快衰老；等等。母親也是如此，她直到年滿65歲後才正式退休。父母所說的這些，好像我從未放在心上，也沒有認真考慮過，直到那一天 ...
換了一新工作，對麵辦公室是一位很紳仕、與我不同部門的老者，不僅是頭發，連眉毛胡須都全白了，年齡看似早就應屬退休人士，但仍然是早到晚歸，整天在辦公室裏忙忙碌碌，很是欣賞他的工作。我們也是簡單的自我介紹了一下，喝咖啡的時候也會在過道隨便聊兩句。某天閑聊時，他突然問我，看我這一把年紀還不退休呆在家裏，而整天在這辦公室裏坐著，你不覺得奇怪嗎？我說，有點好奇。他說，我嚐試過退休，但呆在家裏難受，很悶，心情很不好，常跟老婆吵架。隻有重新又回到辦公室，我才又高心起來。我就是這樣的人，需要工作到死去。我說，人總有離開工作退休的那一天，不必太跟自己過意不去，喜歡怎麽做完全是個人的選擇。他說，其實若幹年前，我的家庭財務理財師（Financial Advisor）就已經給我算過了，我的退休金（Pension）,社保金（Social Security）, 年金（Annuity）和401（K）（每年按4% 支取）的收入，早就不比我的現在的工資收入少，所以我現在是在為公司白幹。 我喜歡工作，不喜歡呆在家裏。聽到這些，當年可是高山仰止，不知猴年馬月我才能做到如此，從而能傻呆在家安度晚年？其實，對大多中產而言，當這樣的條件悄悄來到時，你或許早就沒有早年的那些感覺了。當然，對這些異常熱愛工作的群體，駕鶴西去的那天才能算是他們真正退休的那天，而人人都會麵對這一天。
某天，突然意識到有好些天沒有見到這位勤勞的老同誌了，一問才知道心髒病進了ICU。月餘後一天，老者回到辦公室清理自己的所屬，他告訴我，原本還計劃病好了以後還回來上班，無賴老伴和女兒們的堅決反對，他隻好再次退休了，這次是真退了。
如果某一天你突然發現，如果你立即離開你的工作，你現有的家庭財務能夠保證你和你的另一半在你們的餘生、過得和你們今天過習慣的、幾十年如一的生活，毫無差異且無窘迫，這就成就了退休的“充分條件”，你就可以毫無遺憾的的退休了。顯然，一百個家庭有一百種生活方式，所謂“幾十年如一”則完全是以小家庭個體而言。張三家的“幾十年如一”是每月$3,000.00的銷費標準（Spending Power）,而李四家則為每月$10,000.00, 所以充分條件不能橫向比，隻能縱向，才能夠心安理得。如果你要鑽牛角尖，非得走橫，我隻好建議你去跟Warrant Buffett比，早已年過90的巨富仍然在努力工作著，繼續創造他的“充分條件”。這樣一來，你的Bar也就高了許多，心就會寬了。
我想強調一下，這裏所說的充分條件不是完備的。所謂“充分條件”對不同的家庭、不同的生活方式，可以有完全不同的界定和解釋。這裏談的隻是一個見人見智的條件。比如說，幾乎所有的退休策劃師（Retirement Strategist）都會忠告退休人士，節省日常開銷（Cut Your Daily expense），也就是降低充分條件吧了。下麵說一些我知道的、同事退休所能界定的充分條件實例。
實例一：降低充分條件標準。多年前一才50出頭的同事突然宣布退休。他當時負責的項目因早期的設計缺陷，他幾乎每個周末、無數多的深更半夜都會被電話叫起去為客戶解決問題，實在是煩透了工作，決定退休。他家沒有小孩，退休後的財務會比較差，但和他的居家老伴粗算了一下，家已無欠貸，存錢基本可以保正日常生活開銷到社保和正常支取401（K）的時間,每年的兩次必須的同家人相聚的旅途，改由兩天的自駕以節省開銷，這樣他低標準的退休充分條件就滿足了，他也就無憾的退休了。
實例二：突發事件改變充分條件。一同事滿60歲後就計劃退休，所有的孩子均已成家立業，十幾個孫輩讓這一大家人其樂融融。老伴一直居家。讓財務經理粗算了一下，計劃62歲半退休完全滿足了他的家庭財務目標（Financial Goal），但就在這時候他遇到人們常說的“計劃沒有變化快”的突發事變。當他和他老伴在申請私人醫保時，突然發現他老伴已是III期癌症患者，也不知怎麽會這些年就忽略了。記得他沮喪的告訴我，他太想退休了，但這麽多年的計劃全泡湯了。他必須保持工作，確保公司現有的醫保福利，才能保正他老伴的有效治療。他很難過，因為他必須工作到他老伴年滿65歲，她能享受醫保（Medicare）才能再考慮退休的一事。所以難以預料的突變，很容易就能改變看似美滿的的充分條件。記住，65歲是人身退休後醫療保障的又一重要門檻。
退休也算是每個人的人生大事，也是很多人的夢寐以求，切不可草率行事。記得一壯年退休的的同事，他那比他還早些年退下來的老婆告誡大夥，
“Only after you physically retired, you won’t know how good the retirement life is!”
Believe It or Not, Good Luck, Everyone!
