編者按：一位自稱定居加拿大 5 年以上的華人移民，在國內論壇發帖向大家介紹了自己的家庭理財經驗，為有意移民加拿大的朋友提供較實在的信息。
做為一個加拿大老移民（在加 5 年以上的），我想向大家分享一下我們家的理財經，希望可以為準備上路或有意移民加拿大的朋友提供一些比較實在的信息。
話題一：稅
加拿大是一個高稅的國家，這裏的國人開玩笑的說，人生輾轉反側，但有兩個事實是永遠不變，逃也逃不掉的，一個是，人總有一天會與世長辭，另一個是，人活著必然會納稅。加拿大的稅，在發達國家裏算是比較高的。不同的省，納稅比例也不是很一樣，但大概其說一下吧。如果你年薪在三萬七以下，你要準備付大約 22% 的稅，如果你的收入是 7 萬左右，那你的稅就會是 30% ，如果是 10 萬左右，你要付 40% 的稅。所以，如果掙了 10 萬，拋了稅就 6-7 萬了。這還不算，買東西，還有付 14% 購物稅。 1000 塊的東西，就要多交 140 塊的稅。聽了是不是很恐怖？
不過這個稅還是有可以避免或少交的辦法的。比如，我老公除了有一份全職的工作外，他還在做幫人家投資理財的生意，這生意是以我們兩個人的名字注冊的，這樣，因為我們是自雇，我們家就是我們的辦公室，所以我們每月的房租的 50% 可以用來抵稅，還有就是，開車的費用（油錢加保險），外麵吃飯的費用，等等隻要有收據和自雇的工作有關的都可以用來抵稅。所以，簡單算一下，我去年的收入大約７萬，交了兩萬多的稅，年底用這些費用抵完稅，政府退回我 1 萬多，等於我交了 1 萬的稅而已。不光這些，還有如果你搬家，或讀書，或為孩子付托兒所的費用，或投資自己的養老基金，都可以抵稅的。我老公做個人理財的生意，我又在讀加拿大會計師證，所以，我們對這個比較熟悉。所以，如果了解國家的稅收製度，可以利用這些少繳些稅，積少成多，真的是很必要的。
話題二：買房與租房
碑詩省的房價可以算是加拿大最高的。如果是在列誌文，本拿比，溫哥華市區等地，一套比較好的兩室一廳的樓房都要 40 萬到 50 萬。我住在阿波斯福特，這裏 40 － 50 萬可以買 400 － 500 平方米別墅了。加拿大的房子分為大體三類。在我住的地方，獨門獨院的別墅要 35 － 100 萬，連體房要 20 － 35 萬 (townhouse) ，還有就是樓房要 15 － 30 萬 (condo) 。 我和老公在島上時，買過一套連體房，三層樓的大約 400 平方米，住起來很寬敞，很適合像我們這樣年輕的家庭。但是，無論是連體房還是樓房，都存在一個問題，就是要每月交管理費，我們那時每個月除了交貸款還要交 140 塊的管理費，後來 1 年後漲到 1 ７ 5 ，這還算少的，一般是 200 － 500 的管理費。 我們賣房時還讓我們交了近 1 萬塊的房屋外部的裝修費，管理部門一整修就找住戶要錢，我們這要了一萬，我還聽說有一下要 3 － 4 萬的，普通的家庭，哪裏有動不動就能拿出這麽多錢的啊。這還不算，住連體房或樓房還有很多不便，有很多限製。比如，我家後院那時候幾個月沒除草，還被管理部門罰了款，說必須要除草，可是那是我家的後院，我們想怎樣就怎樣啊，總之一言難盡。很多的樓房還限製住客年齡，比如如果你喜歡這套樓房，但人家要求必須是 45 歲以上的人才可以，如果你 40 歲，你就不能住那裏。我有一個朋友，兩年前買了套樓房，那時他們小兩口剛結婚，那樓房是 18 ＋，就是說，你必須 18 歲以上才可以住那裏。後來我的朋友懷孕了大著肚子，進出電梯時就被住戶指指點點，告訴他們等孩子生了，他們必須搬走，盡管他們說孩子不會打擾其他住戶，但還是被迫賣了房子，搬到政府資助的低收入家庭的房子裏（因為買不起別墅一時也找不到價錢合適而且可以帶孩子一起住的樓房）。
所以，因為以上對連體房和樓房的認識，我和老公堅決不買連體房或樓房。所以唯一剩下的就隻有獨門獨院的別墅了，以我們現在的收入，貸款買房是沒有問題的，但是，我本身在銀行做貸款的，老公在做個人理財，我們兩個碰到一起，開始計算買房和租房的得失。
先說買房，如果我們今天就要買別墅，假設 40 多萬的，假設把積蓄用來交首期，然後再代款 30 萬的話， 25 年付清的貸款，在加拿大， 5 年的利息現在在 5.7% 左右，這樣算起來，每月的貸款要 1900 （加拿大的貸款利息很有可能還要漲，預計近 2-3 年會漲到 7% ，那就是 2100 ）。除了貸款費用，還有房產稅。我的房東，現在的房子價值 50 萬左右，她一年要付 5000 塊的房產稅（政府的稅，不交不行的），所以稅合為每個月 400 左右；還有就是房屋的保險，這麽大的房子一個月保險要 150 塊左右吧，還有就是垃圾收購廢，每月 50 塊。這些事不交不行的費用， 1900+400+150+50=2500 塊。這些是買房的固定支出，然後就是其他日常支出，電視天線，上網，一個月 100-150 塊，水電，一個月 100-200 塊（冬天比較費電取暖）。最後，房屋的保養和維修，加拿大的人工很貴。前幾天我們租的房子的電插銷壞了，請了個電工來修，用了不到一個小時，換了一個零件 320 塊。水管漏水，請管工來修， 380 ，房子的外麵每 3-5 年要粉刷一次， 3000-5000 左右，我的房東最近剛洗了房頂（每 1-2 年就要洗），修了修陽台， 3000 塊。我房東的房子地基出現了問題，下陷得很厲害，據說如果要修，要 3-5 萬塊，所以總結一下，如果養房每月一般要 3000 塊，還時不時會有意外開支，都是比較大筆的。
現在講到租房，如果租一套同樣級別的別墅，包括五樣電器，（洗衣機，甩幹機，電烤箱，冰箱，洗碗機）一個月在 1800-2000 左右，加電 100 一個月（一般水勢含在房租裏的），再加上網電視， 100 塊，室內保險 100 塊，都加起來， 2100-2400 一個月。如果家用電器壞了，是房東的責任修，所以一切的室內室外維修和維護都是房東承擔。所以，如果隻是租，一個月 2400 ，沒有其他的意外開支，不用擔心房屋維護維修，不用交房產稅，垃圾處理費，等等。享受一樣的生活質量。在給你算一個帳，如果你把 600 一個月剩下來的錢存進一個養老基金， 600 在加返回來的稅可以變成７ 00 ，然後再放進基金投資裏，７ 00 一個月，一年不加利息就有 8500 左右。加拿大的基金在過去的幾十年的平均增長是 12% ，如果就算按 10% 增長的話， 8500 一年就可以賺 850 利息，利滾利，再加上你每月都存７ 00 ， 25 年以後等那些買房的把貸款還清時，你會有多少錢了？我算了一下，不加利息，光是你的本錢都要 20 多萬，如果算利息的話，那就是近 1 百萬了。
當然，很多人會說，買房是一種投資，房價每年都在升，等 25 年以後， 40 萬的房子也會賣 100 萬或更多了。說的也是，但如果你貸款 30 萬，你知道 25 年的利息是多少嗎？如果按 6% 算光利息要 30 萬左右。 25 年內你還付了 12 萬的房產稅（ 5000 一年＊ 25 年），當然，隨著你房子的升值，你的房產稅也會逐年遞增，這隻是個保守的估計。還有就是 25 年內，你還要花錢維修吧？ 10 － 20 萬都算起來不算多吧？還有就是 25 年的舊房子，恐怕也不會有全新的房子那麽值錢吧？唯有一點就是，那買的地皮有可能會升很多，比如我們這裏溫哥華北地地皮非常貴，不過那也是將來的事了，誰也說不好。不過如果你買了這房子隻是為了自己住，那這個升值也和你沒關係，因為，除非你賣了這房子才能拿到錢。
所以，總結，我和老公決定現在還是租房子，把剩餘的錢存進長期的基金項目，當然投資是有風險的，但通過投資基金的分析，在加拿大過去的幾十年的平均增長是 12% ，他會跌會漲就像股票，但我和老公離退休還有 30 年呢，我覺得如果是長期的投資很保險。 ( 貓撲網 ) | 
