“為養老而投資”，美國人一生中最重要的10個年齡 zt

董登新博客

美國人崇尚“為養老而投資（理財）”，私人養老金（高達21萬億美元）正是美國資本市場的第一大機構投資者。生活在美國，必須懂得人生最重要的10個法定年齡的意義和作用，它會直接關係到你生活的質量和品質。中國人是否可以借鑒，我們是否也需要這些東西？

（一）21歲

根據美國法律規定：凡是不滿21周歲的雇員，雇主有權將其排斥在401（K）計劃覆蓋範圍之外。也就是說，若雇主提供401（K）計劃，凡是年滿21周歲的雇員，都有資格參加雇主提供的401（K）計劃。這一規定主要是為了防止雇主在“年齡”上對參加者資格的歧視性限製。

據美國國稅局（IRS）統計，在所有雇主建立的401（K）計劃中，大約64%的計劃將雇員年滿21周歲作為參加401（K）計劃的必要條件。當然，也有不少大方慷慨的雇主將參加401（K）計劃的最低年齡要求降至18歲的。

（二）50歲

美國法律規定，凡是年滿50周歲的雇員，私人養老金（也就是中國人所說的“企業年金”或“職業年金”）計劃的個人繳費可以在法定繳費標準上“追加繳費”，而50歲以下的雇員則沒有這一追加繳費的資格。這一規定是對“老雇員”加速儲備補充養老金的照顧和政策鼓勵。

（三）59歲半

美 國法律規定，私人養老金可以無懲罰提取的最早年齡，必須年滿59歲半。作為長期積累的補充養老儲備，一般不允許提前支取。但法律也有例外，如果因為醫療、 教育、首套房購置等支出需要，個人或家庭財務卻無力支付，而且再也找不到新的融資來源，這時允許向私人養老金計劃管理者提出申請，便可從自己的個人賬戶取 款或貸款，但這一取款除了必須繳納普通個人所得稅外，還必須加征10%的懲罰稅。如果計劃參加者年滿59歲半後，從私人養老金個人賬戶中取款，就隻用繳費 普通個人所得稅，而不會罰稅。

（四）62歲

美國法律規定，社會養老保險（OASDI）參加者領取退休金的最早年齡為62歲， 而且在62歲至法定正常退休年齡（66歲）之間退休，則每月給付的養老金就要按比例扣減。62歲是美國人允許提前退休的最早年齡，提前退休越早，則養老金 扣減比例越大。比方，最大扣減比例就是選擇62歲退休的人，養老金比正常退休要扣減大約30%。

（五）65歲

美國法律規定，凡是有收入者，都必須強製性參加社會醫療保險（Medicare），並繳費醫保稅。但是，醫保參加者隻能在年滿65周歲 後，才能有資格享受醫保支付。也就是說，盡管你一輩子為醫保繳費，但你在65歲以前沒有資格享受醫保支付。這一點正是美國醫保的精妙之處，65歲以上的老 年人患病率高，重大疾病、慢性病頻發，因此，美國政府將全部醫保資源統統集中提供給這一特定人群。人人繳費積累，但必須步入老年人群後享用。實際上，美國 人這一做法是借用了社會養老保險的思路和原理，反而歪打正著。

中國人不禁會問：65歲以下的美國人不能刷社會醫保卡看病，他們靠什麽支付醫 療費用？答曰：全靠雇主提供的補充醫保，即團體健康保險，而且它不僅為雇員本人提供醫療保障，而且好的雇主也為雇員全家提供配套補充醫保。這就是美國企業 家的責任。這就是市場化程度最高的美國醫療保障體係。

（六）66歲

美國法律規定，現行正常退休年齡為66歲。在62歲至66歲之間辦理退休的，稱為“提前退休”，每月養老金必須按比例扣減。隻有達到66周歲以後辦理退休的，才能拿到足額甚至更高的養老金標準。

（七）67歲

美國法律規定，從2027年開始，美國人的法定退休年齡將正式延長至67歲。

（八）70歲

美 國法律規定，鼓勵人們自願推遲退休。自願推遲退休，是指社會養老保險的參保人自願推遲辦理領取退休金的年齡。在年滿66周歲法定退休年齡後，如果你不辦理 退休手續，也不領取退休金，那麽，延遲退休的時間越長，則將來領取的養老金標準就會越高，這是一種獎勵推遲退休的政策。按政策規定，最大獎勵退休年齡為 70歲。如果你到70歲才辦理退休手續，並首次開始領取養老金，那麽，你可以獲得比正常法定退休年齡高出大約30%按月給付的養老金。如果你想學習巴菲 特，一直工作到生命的盡頭而不辦理退休手續，也不領取國家社保養老金，也是完全可以的。美國人自願加獎勵的推遲退休精神，值得我們學習和借鑒。

（九）70歲半

私 人養老金作為一種補充養老計劃，它既不允許你提前支取，同時也不允許你終身不取，或完全留給下一代。因此，美國法律規定，最遲年滿70歲半後，你必須每年 從你的私人養老金賬戶中提取不低於規定的額度使用，否則，除征繳個人所得稅外，還將加征50%的懲罰稅。這表明它鼓勵老年人消費，不支持老年人儲蓄。中國 老年人多為孩子貢獻畢生，這一政策尤其值得我們學習和借鑒。

（十）結婚10年以上的離異者

美國法律規定，凡是維持婚姻10年以上的夫妻，如果離婚並不再婚，則退休時的養老金支付方式允許參保人自己選擇：既可 以選擇領取自己實際標準的養老金，也可以選擇按前配偶養老金標準的一半來領取自己的養老金。無論你選取哪一種養老金計算標準，都不會影響或減少你的前配偶 的養老金既定水平，而是由社保製度承擔這一額外支付。

例如：結婚15年後離婚的前夫妻二人，他們沒有再婚，退休時，假設前妻月養老金為 1500美元，而前夫的月養老金為4000美元，那麽，前妻可以選擇按前夫標準的一半來領取養老金，即4000/2＝2000美元，高於自己的1500美 元。這樣，前夫的月養老金仍為4000美元，而前妻的月養老金則為2000 美元，比自己原先的養老金水平高出的每月500美元，則由社保養老金來負責支付，不需要其前夫承擔。

這一法律和政策規定，表明美國人對家庭的重視、對婚姻的保守，他們甚至將婚姻穩定的激勵納入了社保製度中來，這也值得中國人借鑒。