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“為養老而投資”,美國人一生中最重要的10個年齡 zt

(2014-02-22 20:52:40) 下一個

董登新博客

美國人崇尚“為養老而投資(理財)”,私人養老金(高達21萬億美元)正是美國資本市場的第一大機構投資者。生活在美國,必須懂得人生最重要的10個法定年齡的意義和作用,它會直接關係到你生活的質量和品質。中國人是否可以借鑒,我們是否也需要這些東西?

(一)21歲

根據美國法律規定:凡是不滿21周歲的雇員,雇主有權將其排斥在401(K)計劃覆蓋範圍之外。也就是說,若雇主提供401(K)計劃,凡是年滿21周歲的雇員,都有資格參加雇主提供的401(K)計劃。這一規定主要是為了防止雇主在“年齡”上對參加者資格的歧視性限製。

據美國國稅局(IRS)統計,在所有雇主建立的401(K)計劃中,大約64%的計劃將雇員年滿21周歲作為參加401(K)計劃的必要條件。當然,也有不少大方慷慨的雇主將參加401(K)計劃的最低年齡要求降至18歲的。

(二)50歲

美國法律規定,凡是年滿50周歲的雇員,私人養老金(也就是中國人所說的“企業年金”或“職業年金”)計劃的個人繳費可以在法定繳費標準上“追加繳費”,而50歲以下的雇員則沒有這一追加繳費的資格。這一規定是對“老雇員”加速儲備補充養老金的照顧和政策鼓勵。

(三)59歲半

美 國法律規定,私人養老金可以無懲罰提取的最早年齡,必須年滿59歲半。作為長期積累的補充養老儲備,一般不允許提前支取。但法律也有例外,如果因為醫療、 教育、首套房購置等支出需要,個人或家庭財務卻無力支付,而且再也找不到新的融資來源,這時允許向私人養老金計劃管理者提出申請,便可從自己的個人賬戶取 款或貸款,但這一取款除了必須繳納普通個人所得稅外,還必須加征10%的懲罰稅。如果計劃參加者年滿59歲半後,從私人養老金個人賬戶中取款,就隻用繳費 普通個人所得稅,而不會罰稅。

(四)62歲

美國法律規定,社會養老保險(OASDI)參加者領取退休金的最早年齡為62歲, 而且在62歲至法定正常退休年齡(66歲)之間退休,則每月給付的養老金就要按比例扣減。62歲是美國人允許提前退休的最早年齡,提前退休越早,則養老金 扣減比例越大。比方,最大扣減比例就是選擇62歲退休的人,養老金比正常退休要扣減大約30%。

(五)65歲

美國法律規定,凡是有收入者,都必須強製性參加社會醫療保險(Medicare),並繳費醫保稅。但是,醫保參加者隻能在年滿65周歲 後,才能有資格享受醫保支付。也就是說,盡管你一輩子為醫保繳費,但你在65歲以前沒有資格享受醫保支付。這一點正是美國醫保的精妙之處,65歲以上的老 年人患病率高,重大疾病、慢性病頻發,因此,美國政府將全部醫保資源統統集中提供給這一特定人群。人人繳費積累,但必須步入老年人群後享用。實際上,美國 人這一做法是借用了社會養老保險的思路和原理,反而歪打正著。

中國人不禁會問:65歲以下的美國人不能刷社會醫保卡看病,他們靠什麽支付醫 療費用?答曰:全靠雇主提供的補充醫保,即團體健康保險,而且它不僅為雇員本人提供醫療保障,而且好的雇主也為雇員全家提供配套補充醫保。這就是美國企業 家的責任。這就是市場化程度最高的美國醫療保障體係。

(六)66歲

美國法律規定,現行正常退休年齡為66歲。在62歲至66歲之間辦理退休的,稱為“提前退休”,每月養老金必須按比例扣減。隻有達到66周歲以後辦理退休的,才能拿到足額甚至更高的養老金標準。

(七)67歲

美國法律規定,從2027年開始,美國人的法定退休年齡將正式延長至67歲。

(八)70歲

美 國法律規定,鼓勵人們自願推遲退休。自願推遲退休,是指社會養老保險的參保人自願推遲辦理領取退休金的年齡。在年滿66周歲法定退休年齡後,如果你不辦理 退休手續,也不領取退休金,那麽,延遲退休的時間越長,則將來領取的養老金標準就會越高,這是一種獎勵推遲退休的政策。按政策規定,最大獎勵退休年齡為 70歲。如果你到70歲才辦理退休手續,並首次開始領取養老金,那麽,你可以獲得比正常法定退休年齡高出大約30%按月給付的養老金。如果你想學習巴菲 特,一直工作到生命的盡頭而不辦理退休手續,也不領取國家社保養老金,也是完全可以的。美國人自願加獎勵的推遲退休精神,值得我們學習和借鑒。

(九)70歲半

私 人養老金作為一種補充養老計劃,它既不允許你提前支取,同時也不允許你終身不取,或完全留給下一代。因此,美國法律規定,最遲年滿70歲半後,你必須每年 從你的私人養老金賬戶中提取不低於規定的額度使用,否則,除征繳個人所得稅外,還將加征50%的懲罰稅。這表明它鼓勵老年人消費,不支持老年人儲蓄。中國 老年人多為孩子貢獻畢生,這一政策尤其值得我們學習和借鑒。

(十)結婚10年以上的離異者

美國法律規定,凡是維持婚姻10年以上的夫妻,如果離婚並不再婚,則退休時的養老金支付方式允許參保人自己選擇:既可 以選擇領取自己實際標準的養老金,也可以選擇按前配偶養老金標準的一半來領取自己的養老金。無論你選取哪一種養老金計算標準,都不會影響或減少你的前配偶 的養老金既定水平,而是由社保製度承擔這一額外支付。

例如:結婚15年後離婚的前夫妻二人,他們沒有再婚,退休時,假設前妻月養老金為 1500美元,而前夫的月養老金為4000美元,那麽,前妻可以選擇按前夫標準的一半來領取養老金,即4000/2=2000美元,高於自己的1500美 元。這樣,前夫的月養老金仍為4000美元,而前妻的月養老金則為2000 美元,比自己原先的養老金水平高出的每月500美元,則由社保養老金來負責支付,不需要其前夫承擔。

這一法律和政策規定,表明美國人對家庭的重視、對婚姻的保守,他們甚至將婚姻穩定的激勵納入了社保製度中來,這也值得中國人借鑒。

 

 

 

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