花10分鍾算算你的保險回報率

計算保險回報率並不難，隻要你會用Microsoft Excel即可。

由於絕大部分保險計劃的繳費期較長，短則幾年，長則幾十年甚至終身。如果簡單地將保險計劃中總的收益和支出，進行簡單的加減乘除四則運算，得出來的回報率是不準確的，甚至是錯誤的。

準確計算保險回報率必須要考慮繳費期或保單年度的長短，必須考慮整個保險計劃的現金流實際狀況，因此選用內部收益率(IRR)作為衡量保險回報率的指標是非常客觀的和準確的，因為IRR可以從動態的角度直接反映你投資的實際收益水平。

盡管內部收益率(IRR)是一個非常專業的名詞，而且計算方法也非常複雜，但是隻要你有Microsoft Excel，則複雜的計算變得十分容易，下麵舉例介紹保險回報率的計算方法。

投保示例：
李先生，25歲，投保某養老保險，約定領取養老金年齡為60歲，選擇15年期交費，年交保費636元，保險金額1萬元，15年共交9540元。自60歲開始，每年領取養老金1000元，若其81歲身故，共領養老金1000元／年X 21年＝21000元。

上述投保實例的保險回報率計算方法如下：

1/ 首先定義現金流的正與負，現金流出方向定為負，如年繳保費636元屬於現金流出，則為-636；現金流入方向定為正，如每年領取 養老金1000元；

2/在Excel單元格中，嚴格按時間順序，並按現金流的正負輸入數值；
(a)從B1到B15輸入-636，表示每年繳付保費636元，連續15年（見圖1）。
(b)從第16年到33年期間，既不繳保費，也沒有收益，所以現金流為零，即從B16至B34輸入0（見圖1）。
(c)60歲時，開始每年領養老金1000元，至81歲身故，即從B35至B55輸入1000（見圖2）。

3/ 在單元格B56插入函數IRR，其中Values選擇B1:B55，Guess選0.01，然後按“確認”（見圖2），即可得出保險的回報率2.17%（見圖3）。

4/ 請注意：2.17%是55個保單年度期間的平均年回報率，而且是年複利。

每個客戶在接到保險計劃書後，都可以通過以上方法，自己去算一下保險的回報率，並與其它保險方案進行比較，以便選擇最佳的保險方案。當然，你的保險代理人也有義務回答這些問題。

注：由於無法貼圖，如需要請告知。