偶行偶素隨筆
清風，流雲，閑散，飄逸。
正文
在美國的全職媽媽們沒有工作，但是隻要自己有計劃有準備，她們的生活是有保障的。這裏我鬥膽給不了解情況的筒子們簡單介紹一些防禦措施，投資渠道，以及政府福利等方麵的信息。不敢班門弄斧，隻是想把自己多年來積累的一些經驗和常識介紹給大家，以供參考。首先聲明這隻是我個人的一些見解，不是專業服務。本人不負法律責任。
---防禦措施---
１。首先要有一家人的醫療保險，通過工作單位購買。還有汽車保險，房產保險或租房者的保險等，都是必不可少的。
２。爭取準備相當於６個月的生活費的應急款，以防失業等意外，造成暫時沒有工資的情況。
３。購買人壽保險：一般工作單位都會自動提供一倍於工資的保額。此外，現在買壽險(Term Life Insurance）很便宜。一個健康而不吸煙的４０歲的男人買一份保２０年５０萬美金的壽險隻需要４００－５００美金一年（具體保費多少網上能查到）。有孩子的家庭一定要有壽險。這點保費無論如何也不能省。對你的家庭太重要了。第一受益人先填全職媽媽。等孩子長大了可以修改，把所有的孩子都考慮到。
４。購買事故至殘至死險（Accidental Death and Dismemberment Insurance )：這個更便宜。買２０萬的保險隻要
１００美金左右一年。如果你ＬＧ工作的單位不提供這項福利保險，你們可以直接找保險公司購買。此種保險，不保因病去世。沒有年限，交錢就保，不交就停。孩子小的時候可考慮，因為保費很低。
以上３。４。兩項加起來的總額應該是現有年收入的６－１０倍。想保證孩子上名牌大學的家庭，孩子多的家庭要多買，最好在１００萬美元以上。）
另外，可以考慮給全職媽媽也買一份壽險。雖然全職媽媽沒工作，但她每天所幹的事情若需請人來做，還是很花錢的哦！
---投資渠道---
除了買高額的人壽保險，還要積極地進行金融投資。這是個很複雜的話題，希望我能用簡潔的語言說個大體清楚。具體操作很複雜，但隻要自己花點工夫去學，也不難。
１。Pay Yourself First。每個月的工資留下足夠支付日常開支和零花錢的部分，其餘部分通 過４０１（k），４０３（b)，４５７計劃，４１５計劃等等退休投資渠道，盡量多投。一般工作單位的 退休計劃(Retirement Planning)提供的選擇很廣。各種共同基金是最常用的。款額直接從 工資裏扣除，自動送到你在金融公司的賬號裏，很方便。個人如能花時間精力深入研究，對管理這些投資會很有幫助。注意第一受益人一欄要填上全職媽媽的名字。
４０１(k)和４０３(b)2007年的上限是各$１５.５K。現在都有兩個選擇：
（１）稅前(Pre-Tax)投資，可省當年的收入稅。但拿錢出來用時要上收入稅；
（２）Roth 401(k), Roth 403(b)是稅後（After-Tax)投資。先要交當年的收入稅，但以後 再也不需要上稅了。
４５７計劃是為政府和教育機構的工作者提供的退休計劃。2007年的上限是$15.5K。這是稅前（Pre_Tax)投資。
我ＬＧ工作的大學最近又新出了一種４１５補充退休計劃。２００７年的上限是四萬多美金。這是Irrevocable的，就是一旦你們在表上填了一個定數，就得一直投到你ＬＧ退休或離開該工作，到時簽約才失效。是否考慮此計劃，依各家的情況自定。這是稅前（Pre_Tax)投資。
２。Roth IRA（與前麵的Roth 401(k), Roth 403(b)不同）：稅後投資。夫妻每人每年還可投 ４０００美元，有收入限製。請查ＩＲＳ網站或ＹＡＨＯＯ ＦＩＮＡＮＣＥ等了解更多 信息。 Roth IRA可以投入任何一種金融手段：股票，共同基金，政府債券，Money Market Fund， 銀行ＣＤ等等。用錢時不上稅。
３。教育投資：
（１）。５２９計劃。每年每個家庭最多可投$１６K，有些州可免州稅，以６％算每年可省９６０美元州稅。每個孩子賬號裏的錢有上限，約２３萬美金。這項投資由大的金融公司管理，投資人不能自由交換，買賣。孩子上大學從裏麵提款交學雜費，不用上稅。
（２）。Coverdell Education Savings Accounts(原稱Education IRA): 每個孩子每年可投２０００美元。投資渠道和Roth IRA一樣，很自由。這是稅後投資，拿錢出來交學費等也不上稅。
（３）。ＵＧＭＡ／ＵＴＭＡ：這種投資要交所得稅。填稅時很讓人頭疼。可以不考慮。集中資金投入前兩項。
以上是一般家庭需要考慮的理財的幾個方麵。隻是列了個清單，很不詳細。大家要自己花功夫去分項仔細研究。
－－－失業及傷亡的福利待遇－－－
下麵再說說如遇失業及傷亡事故時，來自工作單位和政府的福利。
１。如果ＬＧ失業 ，可以領取失業金(Unemployment Benefit)，具體金額要與Social Security（ＳＳ）部門聯係才能知道。有時間限製，一般是幾個月到半年。（具體情況請自己核實。）
２。如果ＬＧ不幸致殘：
（１）。你ＬＧ的工作單位可能會繼續發一部分的工資給你們。每個家庭都應該搞清楚工作單位的福利待遇都有些什麽，估算一下每項能有多少錢。
（２）。ＳＳ會給你ＬＧ和家人傷殘福利（Disability Benefits）。每年ＳＳ都會給所有工作的人寄一封信，裏麵有這方麵的信息。或去ＳＳ網站查尋。
３。如果ＬＧ不幸去世：
（１）。領取各種各樣的壽險。
（２）。ＳＳ也會給全職媽媽和一個１６歲以下的孩子兩份福利（這跟政府救濟窮人的 Welfare完全是兩碼事兒）。加起來一共能拿到三萬左右一年，每個家庭能拿到的錢有上限。 即使一個家庭有超過一個未滿１６歲的孩子，最多也隻能拿到三萬左右一年。
（３）。如果你ＬＧ的工作提供傳統退休金(Traditional Pension)，你還能從你ＬＧ的工 作單位領取他的退休金，一般是從他達到法定的退休年齡起開始領取。
從上麵所有這些列項看，你ＬＧ值很多錢啊。要善待他哦。不要嫌他掙錢不夠多。隻要你們好生計劃，合理投資，你們的好日子可以一直過下去，還會越來越好。
最後要說的是遺產安排。ＬＧ若是去世，留下這麽多的錢，沒有遺產計劃是不行的。要找律師谘詢並備好相關的法律材料。夫妻兩人還要各自立一份遺囑，寫明一切需要交代的事情，如未成年兒童的撫養人等等至關重要的事。
如果把上麵這些事做好了，全職媽媽就可高枕無憂了。不過這隻是相對而言。前麵沒有提到婚變的可能。不過即使真的婚變，ＬＧ也得負擔孩子和前妻的生活（小心有的壞男人無法無天，扔下ＬＰ孩子跑了；或幹脆宣告破產，不肯付前妻和孩子的贍養費）。離婚時夫妻共有的財產，包括ＬＧ所有的退休計劃裏的錢，一般都是平分的（有人說得結婚十年以上才是這樣的）。但願不要發生那樣的事，對家庭和孩子都最好。
Sorry! It's a typo mistake. I will correct it right now.
DON'T MISLEAD!!!!
457 Plan has a cap of $155K for 2007.
415 Plan has a cap of more that $400K, and it is irrevocable. I said “irreversible” which is not a right word to use.
This has shown how complex and confusing the tax codes have become. New ones keep coming up, and the caps are changing every year.
I have made a reply to you at the Link of “投資理財”as well.
but You said at next chapter "４５７計劃是個人退休補充計劃。是為政府和教育機構的工作者提供的補充退休計劃。每年的上限是４萬多美元。但這是irreversible的，就是一旦你們在表上填了一個定數，就得一直投到你ＬＧ退休或離開該工作，到時簽約才失效。是否考慮此計劃，依各家的情況 自定。這是稅前（Pre_Tax)投資。"
I think the 15000 dolors cap per year is correct anwser. Not "４萬多美元"
對！做好了這些防禦和投資的準備，又有政府的社會福利。大家就可以更放心地享受生活。花錢也會少了許多顧慮而更痛快些。
你ＬＰ有福啊！想來ＬＰ對你也很好！