手把手教你用HELOC 來付房子貸款

此法適合窮人， 富人就算了哈。
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Year Balance（莫給級）/Debt paid(累計) /Interested Paid(累計)
1 324,652.44 28,847.56 22,992.44
2 293,783.06 59,716.94 43,963.06
3 260,764.32 92,735.68 62,784.32
4 225,446.55 128,053.45 79,306.55
5 187,669.68 165,830.32 93,369.68
6 147,262.47 206,237.53 104,802.47
7 104,041.81 249,485.19 113,421.81
8 57,811.78 295,688.22 119,031.78
9 8362.85 345,137.15 121,422.85
10 0 353,500 121,492.90

上麵的數據是個例子. 假設目前新貸款額大概為$324,652.44。利息為30 年, 6。75%。 每個月付貸款$2270。 用HELOC1０年付清了貸款。

具體做法是, 除了付$2270的貸款外, 另外從HELOC借錢付本金. 借多少? 從這個例子來看，第一年是大概24600刀 (28847.56+22992.44)-2270x1２=24600. 那麽這個24600刀分攤到１２個月，每個月借２０５０刀。這個錢是要付利息的。 那麽要付多少利息， 怎麽降低利息。 這個手把手一下:

開通了HELOC後, 用它來付第一次房貸, 這個數額在這個例子裏是2270(monthly payment)+2050(extra principle borrowed from HELOC). 如果你的HELOC利息是７。５%一年， 注意， 這個是年利率。 我們把它分到每周上， 那麽24600刀就得付利息24600*0.075／52=３５刀。 這個能不能負擔， 可能大家都能吧。 好了， 如果再有辦法降價這個利息， 是不是更好呢。 那當然， 多多宜善， 嗬嗬。 那具體怎麽作呢。 用你的工資來衝帳。如果你的HELOC balance為零的話, 你是不能把工資等現金轉進去衝賬的. 你必須用它的錢, 有一個balance, 錢才能轉進去把balance變成零. 所以你一定要carry一定的balance, 這個balance的多少和你每年你想借多少有關， 這裏就是24600刀。

通常你最好是在工資發下來的前幾天付你的房貸, 比如是$2270+2050那麽多錢, 那麽這筆錢你在工資進來衝賬的時候要付比如7.5%的HELOC利息. 因為隻有幾天, 所以利息很少的, let us say it is a week, $35. 等工資發下來後, 你就轉入HELOC衝賬. 你可以全部衝完， 如果你可以全部衝完， 說明你有餘錢， 這個辦法其實不適合你。 你得貸款更多來用這個辦法。 如果我們每次工資不多， 衝不完， 還有一點balance. 因為數額小, such as $500, 所以這段時間一直到你下次再用HELOC付賬的時候, 利息會很少. 我就不算了. 如果是2周一次的工資， 那麽中間還有一次衝賬的機會。 又一次減少你需要付的利息。 這個期間你的利息就比３５刀低了。 低多少看你衝了多少的帳。 少到幾塊， 多到２０-３０塊， 反正比３５塊少。不多吧。每個月， 每年就這麽來回搬運. 有點拆東牆補西牆的味道, 但是你可以從中利用HELOC來付更多的本金. 這樣積累的結果就是可以幫助你盡快付掉本金, 把利息降下去.

這大概就是一個概念. 第2年以後我就不算了（上麵例子的數據是每年累積的）。 道理一樣的. 不知道我講清楚沒有. 就是利用OPM來付貸款， 不一定是房貸， 任何其他的貸款都可以。 算不算杠杆的作用?

阿貝這回看懂沒有啊， 嗬。
具體算法可能不完全準確， 大家就看看這個理念就好了。
今天很悶， 刺激大家一下。 雖然股市掉了錢， 房子上還有辦法搞點回來。。。


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來源: 大丫 於 07-07-30 15:51:35 [檔案] [博客] [舊帖] [轉至博客] [給我悄悄話]

回答: 手把手教你用HELOC 來付房子貸款 由 free2005 於 2007-07-30 14:12:50 The idea is that the money pay to mortgage will go to bank. You can no longer use it any more (unless you do a re-finance). But you can use your HELOC as a checking account. It means you first borrow money from HELOC to pay part of your mortgage. Then direct put your pay check into HELOC. So you do not lose lots of money due to the interest rate difference (usually interest rate of HELOC is higher than Regular Mortgage). Your pay check is not all for your mortgage payment. You also need use it for your daily expense. You usually also need reserve some for unexpected event. After you deposit your pay check into your HELOC account, all your living expense can be came out from the HELOC account. If you control it well, you can save some interest payment on your mortgage (your regular checking account do not give you any interest or very little interest). The downside of this method is that usually your mortgage is fixed interest rate. The HELOC is adjustable rate. If the rate on HELOC goes too high, you may not save as much as you expected.