懶人理財法

懶人理財法

by BayFamily

投資理財實在累。 往大的說，要通曉全球政治、宏觀經濟、利率變化、匯率調整、通貨膨脹。往小了說，要精通當地經濟產業變化、人口流動、好壞學區。往橫裏說，要領悟股票行情、期貨石油、貸款種類。往上來說，要了解稅收政策、教育基金、和形形色色的養老金。往後了說，要明白風險管理，預期回報。

十八般武藝，樣樣要精通。多年幸苦不算，一個不小心，一步走錯，誤判市場行情，就會竹籃子打水一場空。更有甚者，有時會不明不白讓錢悄悄溜走了，或是白白地交給了三木大叔。

太累！太累！學著累，看著累，幹著更累。

我這裏授你一套懶人理財法。簡單易學，什麽人到能做到，包學包會、全部免費。 讓你年紀輕輕，逍遙自在。一輩子，不愁吃、不愁穿。還能蔭及子孫後代，讓他們也有這樣的好日子。

好了，廢話少說。現在就教。我的懶人理財法，和程咬金的三板斧一樣，就三招。一分鍾保讓你學會。

第一步， 找一份工作。每月把1/3 收入存下來。 去 E-Trade 開一個Brokerage account. 把這1/3 的收入買 SPY. (S&P index).

第二步，連續這樣16 年。

第三步，停止工作。每月從這個帳號裏，取出和每月工資一樣多的錢。 重複16年前的遊戲。直到永遠，子子孫孫，永不停息。

簡單吧！是個人都會做。 你要是相信我BayFamily 就此打住，不用再看了 , 趕緊去做， 再看也是浪費時間。你要是對我還心有疑惑，那就接著看看是怎麽回事。

我的計算假設是你的工資每年漲4% 。 S&P 的每年回報是12% 。詳細的計算見附件。積累 16 年以後，你每年總資產的增值將超過你的工資收入。 每年你就可以把增值部分當工資發給你自己，重複上麵的遊戲。直到永遠。

我這裏沒有扭曲任何假設， S&P 的長期回報就是12% 。 美國每年工資增長也就是4% 。

你要是20歲用我的妙法，36歲你就可以告別早九晚五的日子。自由自在，相幹什麽幹什麽。 如果你不幸讀了 PhD, 30歲才工作， 沒關係，你 46 歲就自在了，還有大把的好日子可以過。不但如此，當你去世了，你的孩子還可以將這個game 玩下去。

用我的懶人妙法，你再也不用擔心那些亂七八糟的理財的東西。

通貨膨脹？沒問題，股票是對消通貨膨脹的最好辦法。 要是有通貨膨脹，S&P 隻會漲的更快。

稅法？ 沒關係。 你壓根不用明白稅法。 什麽 401K, IRA, Roth IRA, Roth 401K, 529 ， Pension 。 什麽避稅、延稅、增值繳稅、本金補稅。國會、總統都是一幫混蛋！不把我們老百姓搞暈，他們不高興。 統統 forget about it! 你就開個普通的帳號。想什麽時候用，就什麽時候用， 不然一會兒 60 歲能用，一會兒 70 歲必須用，一會兒可以繼承，一會兒隻能用作教育。 都是王八蛋的規矩！

統統forget about it! 不要貪小便宜。你就按收入繳稅，一點也不會影響你的生活。

錢會走路？沒關係。 錢愛往那兒走，往那走。 你不要跟別人比，隻跟自己的過去比。 你每年的收入比上一年多 4% ，直到永遠。 你生活在富裕的美國，你有什麽可擔心的。

FED漲利息？Who cares！ 你又有不投資地產。股票是長線投資。愛誰誰！

Option、油價、期貨、匯率、個股，什麽黑石、白石、大理石，什麽微軟、微硬、狗狗、貓貓的。 統統 forget about it!

存不下來1/3 的錢怎麽辦？絕大多數中國人，都是可以存不下來1/3 的收入的。 存不下來，是因為 401K買的太多。 你要是不存401k, 不在彎曲買房子。 存1/3 應該沒問題。 不幸住在彎曲， 你可以租房子嗎。 租個好學區的房子，又不貴，又自住。 幹嘛，把自己弄得像個奴隸。 實在喜歡自己的房子？ 沒關係，去德州吧。或者， 16年後再買吧。

S&P 漲跌起伏，怎麽辦？沒關係。 16年的跨度來看 SPY 的回報還是很穩的。 未來退休了， 因為你有很大的 funds you can dip into. 你每年的現金流可以很穩定。

看看壇子裏個各位，都是人到中年了，還為了財富，疲於奔命，疲憊不堪。早用我的妙計，何至今天？

就拿表版主來說吧， 這麽好的領導才能，胸襟開闊。不去競選社區領導，當個什麽州議員之類的管。整天跟我們混，忙著當房子的媒人，多屈才啊。

M 兄吧， 有錢不去渡假，偏要花錢買個房子讓別人渡假。腦子糊塗了？！英文這麽好，看著象林語堂投胎轉世。放著文學大師不當，偏要當地主。 早16 年前用了我的懶人妙計，現在不是一身輕鬆？

穀米吧， 博士生孩子，多不容易。 不把心思放在孩子身上，偏要去 Texas 當遠房地主。太辛苦。 用了我的妙計，不是一勞永逸？

葦MM 和喜MM, 天天擔心錢會走路， 忙著在北京和特區當地主。 早用我的妙計，在家相夫教子。多好。

石頭前輩吧。 八位數了， 對社會奉獻的夠多了。 還要在搭上十年弄個九位數。 當代活雷鋒啊！ 燃燒自己，照亮別人。

那個紫MM, 詩寫的這麽好，理想主義和現實主義完美結合。 放著李白杜普的偉業不幹，天天想著怎麽發財。浪費社會資源啊。

還有那個湖兄， 愛旅遊，我知道，整天飛來飛去。現在定是當代徐霞客啊。 用了我的妙計，用得著當地主麽？

那個農民， 用了我的妙計。真當農民，多好。 用得著爭論 San Roman 到鬼穀Traffic好不好嗎？ 直接往東奔 Central Valley 當農民去了。 哪有Traffic？

那個寶玉，年紀輕輕，用懶人妙法還來得及。 當地主，不輕鬆啊。

最後是我自己。誤入歧途，把寶貴的時間浪費在“屁愛吃地”上了。 早16 年用此妙計， 現在不是輕輕鬆鬆，不用工作也可以開始我的一千萬計劃了。

人生短暫，回頭是岸。 望諸位幡然醒悟，用我妙計，渡你到自由王國。

附件：假設第一年收入為10萬。

單位：萬元。

年	年收入	年存入	資金總額
1	10.0	3.0	3.0
2	10.4	3.1	6.5
3	10.8	3.2	10.5
4	11.2	3.4	15.1
5	11.7	3.5	20.5
6	12.2	3.6	26.6
7	12.7	3.8	33.6
8	13.2	3.9	41.5
9	13.7	4.1	50.6
10	14.2	4.3	61.0
11	14.8	4.4	72.7
12	15.4	4.6	86.1
13	16.0	4.8	101.2
14	16.7	5.0	118.3
15	17.3	5.2	137.7
16	18.0	5.4	159.7

第16年，增值額=159.7x12%=19.2，大於18.0.

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懶人理財法 -補充
By Bayfamily

寫了個懶人投資法，來了一大堆磚頭、拳頭、斧頭、沙發、板凳。 看來世上沒懶人，個個都是精打細算的勤快人。要勸人懶不容易啊，我這懶人妙法的作者想偷懶都不成，還得寫個補充說明。

有人說，這懶人實在難當，要有極高的心理素質。要泰山崩於前，不變色。 股市跌了50%，也敢接著買。 各位評評理，我寫的是懶人投資法，可沒說是笨人投資法。 要投資，就的有一定的心理素質，不然就幹脆存CD得了。泰山崩於前不變色也沒那麽難，多經曆幾次泡沫就行了。美女倒於前而不變色，那才是真工夫，要東方不敗才行。

還有啊，別忘了，我寫的是懶人投資法。要是真正的懶人，連每月的報表都不用看，最好股市的行情毫不關心才好。有這個懶勁，就不需要心理素質了。 把存入和買賣設置成自動的，16年後，每月隻管取錢。客觀地講，買Index不需要太強的心理素質，2000年泡沫崩潰的時候，也沒見誰把退休金裏的index fund賣了。

寶玉批評我說，你的計算太馬虎，沒有考慮到回報的波動性。 這個我承認。我常作大頭夢，夢裏什麽都是馬馬虎虎的。 長期S&P的平均回報的確是12%, 但好的時候會有50%，差的時候也會跌30%。提醒一點，12%是包含dividend 的。 SPY的Dividend每年是1.7%， SPY的年漲幅為10.3%的樣子。 就像研究房產不能忽略房租一樣，算回報的時候，別忘了紅利。

較真地講，光看年漲幅是不夠的， 你是每月買，所以要用每個月的數據。 你要是再認真的話，可以用每天的數據，因為你的在發工資的那天買。 無論你怎樣算，平均下來， 都是大約16年的樣子。 當然，碰上壞的年頭，象2000年的崩盤，也許要18年。 反過來想想，要是好的年頭，不就隻要14年了？

阿毛講得好，我的懶人法是大的原則和方向，細節上你的自己掌握。 如果不放心，你可再多工作一二年，加一點保險係數。阿毛就很保險，打算幹上25年, 肯定進保險箱了。

還有人講，SPY不如其他的Index funds。 的確，其他low cost index fund 也許會有一點點優勢。比如很多幾個大共同基金下的index fund.  但有的時候，如果是非退休帳號，這些funds的trading fee會高一些。 開戶也麻煩。懶人嘛，E-trade最省事，小錢就讓給別人吧。 世上錢很多，不用想著每分錢都嘩啦到自己口袋裏。

401k是個敏感的話題。說不得，一說就跳，跟老虎屁股呀、高壓線一樣，碰不得。 你想想啊，大家都在人到中年，401K辛辛苦苦存了十來年，日盼夜想地看著它長大，眼珠子都瞪圓了。 誰願意承認自己搞錯了呢？

你要是已經人到中年了，奔40的人，或是40已過，想當個懶人， 存401K吧， 別指望五十以前退休了。 401K非常適合你。可也別存太多，冷靜下來，仔細想想，這裏的大多數人20年後會比現在更有錢，稅率可能比現在還要高。普通帳號裏的股票隻交15%的稅。 401k的可是要交你marginal tax rate (25%或更高)

如果你還年輕，25不到，又想早退休。 除了company match 的部分，忘了401K吧。 當然，如果你熱愛你的工作，壓根不想早退休，還是存401k 吧。401K適合90%的人，但不是每個人。有自我約束能力、想早退休的年輕人，可以考慮其他的途徑。

還有講，存1/3的收入太難，做不到。 這點我不同意，不買大房子，不存401K, 1/3 沒有那麽難。 特別對於20歲，沒有家庭負擔的年輕人。 如果你實在想享受人生，及時行樂。 你可以存20%的收入。 那樣的話，你需要20年的時間。 

最後一點補充，就是你收入的增長。 如果你是個天分不錯，有野心的人。你的收入增長多半會比4%要高。如果你預期的收入增長超過12%。建議你什麽也不用存，趕緊消費吧。 任何積蓄對你而言都是讓生活更悲慘。 最好，借點錢來消費，化它個昏天黑地。 別忘了，消費也是對社會做貢獻，用不著有內疚感。