在美國退休自己要存多少錢？

前些天聽了”日月樓主人“有關退休理財的講座，又在"退休自主”組裏看到Li-bing提的這個話題“退休後的實際所需年度費用”https://groups.wenxuecity.com/groups/bbs.php?act=bbsview&gid=2228&basecode=1000603

其中“shangxi_na"列了一個退休後的費用表，今天我就來填填這個表。填表的前提是，根據日月樓主的建議，倆人退休時有200萬流動資金（不包括自住房）；退休在氣候交通醫療均好的西部大城市。

shangxin_na說:

這兒也有不少已經退休的，不知可否分享一下大概的費用。

當然，各人的情況不同，花費也不會一樣。

我覺得，按如今每月的花費，除去交社保，401K的費用後的額度，退休後應該也差不多？基本上就是：

1）房屋水電煤氣電話上網汽車（保養/汽油）房屋（貸+房地產稅+維護） 2000，水電氣300，網話200，車200 共$2700

2）吃飯（groceries, 餐館）$2000

3）穿衣 $500

4）各種保險：車100，房200，醫療500，等 共$800 

5）各種稅 （聯邦，州，地方） $1500

6）旅遊 （娛樂，健身）$1000

7）沒有想到的？Misc. 500

2700+2000+500+800+1500+1000+500=$9000/月，$108,000/年

如果倆人有3000社保，2000房租/養老金，4000退休基金（401K/IRA等），基本就夠了。

4000退休基金，根據每年取4%計算，倆人有100萬既可。日月樓主建議倆人200萬，即使沒有房租收入或單位養老金收入應該也足夠了，多的可以填Long Term Care 那個無底洞。

[laoyangdelp]

回複 '今夜很中國' 的評論 :
Assisted living 和 nursing home 不一樣。有10萬/年的收入，應該可以長期的住得起Assisted living。你前麵說的是老年癡呆以後的護理，那是nursing home. Nursing home 比assisted living 貴很多，我所說的美國是老人平均在nursing home 住2-3年。如果老年癡呆很多年，無非是將所有財產都用光唄，變成窮人後，由政府管。

[今夜很中國]

回複 'laoyangdelp' 的評論 : 我去幾家養老院(Assisted Living)參觀過，裏麵還
真有不少住了10年8年的老頭老太。所以這個問題不能按平均年齡算。萬一你不小心
活過了平均年齡，人活著錢沒了，咋辦？

[laoyangdelp]

回複 '今夜很中國' 的評論 :
最後不是說了剩下的100萬用來做long term care 開銷嗎？美國人平均住養老院的時間是2-3年。即使每年花10萬，100萬2人用3年也足夠了。

[今夜很中國]

很好的文章。但此文和大多數中文養老文章沒有提及退休後最主要也最嚇人的開支：
住養老院，特別是老年癡呆後的住院護理開銷(約每人每月$7，000到$20，000)。中
國人75歲以老年癡呆後的發病率高達8.26%，80歲以上高達11.4%；

[laoyangdelp]

回複 'SamYang' 的評論 :
首先，這些計算都是2人的費用。
房屋開支一共2000，主要是房地產稅和維護費用。
2人吃飯買菜平均每天60元不算多吧？
退休了有的是時間，上網，手機電話等等絕不可少啊。
如果2人收入10萬，還是要交一些稅的。

[SamYang]

1）退休後有屋貸,車貸! 網話?
2）一人平均每個月吃飯（groceries, 餐館）$2000?
5）一人每年 (30k SSN + 10k IRA) no 聯邦稅，州稅. (30k SSN + 20k IRA) about $1500

[8級鉗工]

謝謝樓主的數據，總數和我的計劃基本相當。看了大家的評論，我覺得樓主隻是根據自己的情況給出了數據，幫助大家佐證自己的計劃。每個人情況不同，有喜歡下館子的，有喜歡旅遊的，也有喜歡什麽都不幹的，所以大家根據自己的情況在各項中適當加減就可以了。實在糾結的話，更簡單的辦法就是把銀子分成30份，一年用一份吧。

[laoyangdelp]

回複 'BeijingGirl1' 的評論 :
好像沒有詳細討論。你可以直接與 日月樓主人 悄悄話聯係詢問。

[BeijingGirl1]

楊太太好。 看到你回答問題時說 ”提問題的都是存了太多的401K或IRA，想要買年金annuity或保險的或怎麽少稅留給後人的。“， 問一下講座關於這個有什麽好建議和回答。 有沒有關於 trust fund 的問題或解說？ 先謝謝了。

[laoyangdelp]

回複 '曦安.風' 的評論 :
是的是的，我錯了。如我下麵回答其他網友所說，一旦帖子可以修改，馬上改正。

[曦安.風]

“....=$9000/月，$1,0800/年” 真會難為看官 :-( 沒你這樣點逗號的。

[JessAB]

回複 'laoyangdelp' 的評論 :

我假若的25%稅率是高了. 你的計算更合適. 我把一年總共$100000的收入(分成三類: SSI, 401k, wages)放進一個叫SmartAsset 網站的calculator 作計算, 結果是根據東西兩岸不同的州, 其實際稅率大概在10%到14%.

[HUDIEMI]

瞎扯淡，現在正在工作的華人一家都沒有一年花十萬的，要真在有工作時一年花十萬，怎麽可能退休有兩百萬的現金？有兩百萬現金的基本上每年開支不會超過三萬元的

[laoyangdelp]

回複 'JessAB' 的評論 :

我算了$1500/月的稅，也就是一年1萬8千，不知道夠不夠。因為稅率是漸進計算的，我的算法是：年收入108,000前麵有4萬不交稅，要交稅的隻有6萬8千，稅率應該很低，所以平均聯邦稅率應該是10%左右，剩下的8000交州稅應該足足有餘.

[laoyangdelp]

回複 'Sawmill' 的評論 :
也許你生活的地方便宜，那就自己根據需求算唄。我文章前提是西部氣候交通醫療均好的大城市。

[香山]

Laoyangdelp, 哈哈 大家對你要求高呀 明確說明這是稅前或改成稅後的．下麵有說牙醫保險的 娛樂的如打球去gym 割雙眼皮 美容 :）給孩子結婚付頭款的:） 還有medicare plan D 藥錢．還有越過18萬左右 Plan B 上漲．有交6，700刀的:）能加的都加上 保證雞蛋裏沒骨頭了:） 反正加加減減每月一萬刀上下靠譜

[JessAB]

列出的費用應該是稅後的. 但是進來的收入像從pre-tax 401k, traditional IRA( 不是Roth IRA) 一般是要交federal稅的, 有的還有state tax, 有些人的部分社安金(SSN)也要交稅. 所以假如一年需要$100,000的消費, 若稅率在25%, 那得需要有$133,333 的稅前收入.

[Sawmill]

退休需要$9000一個月，估計我所在的城市，不需要等退休，現在就可以集體跳崖了?哈哈

[laoyangdelp]

回複 'fubin' 的評論 :
嗯，算了$1500/月的稅，也就是1萬8千/年。不知道夠不夠。

[fubin]

養老金410K/IRA，社保SS，要交聯邦稅，多數州都要要交州稅的。

[心有結千千]

計算的很合理。這是我看到的加州矽穀周遭地區收入中等偏上的老留退休後最合理的生活計算。

房產稅有點高, 因為雖然加州房價上漲很高, 但大部分老留都買房比較早, 在上漲前就已經進場了, 所以不需要付那麽高的房產稅。但那部分的花費可以用於其它開銷。退休以後總會有一些意想不到的花銷的。所以總體上樓主的數字合理。讚一個 !

[北美_原鄉人]

哦，sorry，沒注意看你算得是每個月，加上房貸每年2萬4那就差不多。

[laoyangdelp]

回複 '逍遙隱士' 的評論 :
都是非常rough的計算，2000/月 房貸/地稅太多的話，把房子維護等等加進去就好了。等到可以改的時候，我改成 每月在房子上的開銷$2000 好了。

[laoyangdelp]

回複 '北美_原鄉人' 的評論 :
每月2000房地產稅，每年2萬4，大家都說我算多了，唯獨你說我少算一半。：）

[北美_原鄉人]

房地產稅少算了一半以上。現在中部地區3000 ft左右的房子的財產稅都在＄5000以上。在加州要$10,000左右，紐約至少也要＄8000以上。

[逍遙隱士]

房屋稅和外出吃飯比較多，大多數人不會花那麽多。還缺了些費用，如房屋修理，landscaping，entertainment，gifting， 牙齒等。

[三河匹夫]

回複 '三河匹夫' 的評論 :
在房價高的地方，每個月2000房地產稅很常見。
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美國 90% 的地方，普通中產房每月 2000 刀房產稅有幾處？ 有些基本數據嗎？ 當然城裏動輒幾米房產的例外。

[laoyangdelp]

回複 'yingjia' 的評論 :
預算中有$500/月醫療保險和費用，考慮的是每人$140的Medicare B, $100的附加保險（Advantage/Medigap plan)，可能是低了一點，沒有考慮co-pay和其他。$600/月夠不夠？

[yingjia]

還有一塊花費是買補助醫療保險，自付醫療費用等。

[laoyangdelp]

回複 '香山' 的評論 :
謝謝補充。等可以修改了，再將你提的這些定語加上去。：）

[香山]

補8，90年代出國; 當然西如 北 Seattle, (microsoft etc),南 Orange County (Qcom etc) 都可能這樣． 東部Wall Street 更高些．就看能不能堅持住:）

[香山]

差不多．這是典型8，90年代中產或中上產老留碼工在矽穀退休的開銷．其中＂定語＂缺一不可:）

[laoyangdelp]

回複 '三河匹夫' 的評論 :
在房價高的地方，每個月2000房地產稅很常見。

[laoyangdelp]

回複 'xilaideng' 的評論 :
Oops. 現在改不了，等以後改。：）

[三河匹夫]

退休後還有房貸按揭？城裏的到這年齡早就還完了，交property tax 即可。

[xilaideng]

$9000/月，相當於$108,000/年，而不是$1,0800/年(博主好像漏了一個零)

[laoyangdelp]

回複 'ahhhh' 的評論 :
當然都可以退休，錢多有多的活法，少有少的活法。比如那個每月2000房貸和房地產稅，如果不是在加州，也許隻要1000；還有那個每月1000旅遊費用，很多人也許隻要100. 如果每年的收入低，每個月的稅可能也會很低甚至沒有。就這幾項，每個月就減了3000. 2人光靠社保金和養老金（pension)都夠了，根本不用存錢。：）
不同的收入，不同的生活質量。人是最容易adapt 的，怎麽都能活。

[laoyangdelp]

回複 'ahhhh' 的評論 :
不知道是不是90%的老人做不到。文學城裏達到退休年齡的多是80、90年代來美加的老留，是個特定的美國華人群體，覺得老留們應該都差不多可以做到。在”日月樓主人“的退休理財講座後，提問題的都是存了太多的401K或IRA，想要買年金annuity或保險的或怎麽少稅留給後人的。

[ahhhh]

你這數字，90%美國的退休老人都達不到。人家不是照樣退休？

[laoyangdelp]

回複 '老生常談12' 的評論 : 假定退休後2人一輛車，車保險$100,油和維護$200,一共$300/月。3600/年。當然這是估計的，比如我家2部車，一部電車，一部SUV，SUV隻是出遠門時用。所以我家其實每個月在車上用不到$300。
前麵也提到前提是西部南部大城市，根據我家的情況（加州）冬天煤氣用得多點，夏天水用得多點，一年平均每個月的水電氣（包括冬天取暖）用不到$300.

[老生常談12]

冬天取暖？
車保險車油車維護$200絕對不夠。2輛車$1000/月也不夠。