2024 (1)
別跟我說401K你早就全懂了。2012年的投入高限是多少？對於超過或等於50歲的人，高限又是多少？
這隻是舉一個小小的例子，說明我們不知道的事還有很多，我還沒提ROTH401K呢。
不過我今天主要想說的，是拿不足“白給”的錢。
美國有“白給”的錢嗎？當然沒有，隻能算是接近“白給”-- 你的雇主給你的401K貼補（Match)。
大多數公司對401K都有鼓勵性政策，隻要雇員投入基金，雇主就按一定的比例貼補投入（Match)。貼補的比例不同公司百分比不同。我下邊的例子，假設一個公司貼補率為5%封頂。也就是說公司最多貼補雇員年薪5%。如果雇員投入3%，公司就貼補3%；如果雇員投入5%，公司就貼補5%；如果雇員投入6%或更多，公司照樣貼補5%。
2012年，如果雇員年齡低於50歲，IRS規定可投入401K的高限是$17000，如果公司貼補5%，那一個年薪8萬的雇員應該總共拿到$4000的公司貼補。一般的人都認為，這個錢是板上釘釘地進自己的兜了。
我不是一般的人，今天就把誤區之一指出來，希望對廣大“一般人”有所幫助。
假設abc123年薪8萬美元，每月發工資兩次，她的公司貼補401K 5%。在上一段咱們算過了，她應該能拿到$4000的公司貼補（$80000乘以5%）。abc123平時常讀我的萎縮貼，知道省錢的重要性，所以每次發工資，她都投入她們公司容許的最高工資百分比30%進入她的401K。
8萬除以24個發薪周期，每個周期他的工資是$3333。33 也就是說她每次發工資要投入401K$1000（$3333。33 x 30%)。她的公司每次要貼補$166。67 （$3333。33 乘以0。05）
假設現在到了第17個發工資的周期，她總投入401K $17000，也正好是2012年IRS容許的上限。共得公司的貼補17乘以166。67，$2833。33。
從第18個發工資的周期起，她已經沒有資格繼續投人401K基金。這就是關鍵，她不投了，公司就不再繼續貼補了。所以她2012年沒有拿到公司貼補的最高額$4000，虧了$1166。67
所以大家要特別注意投放比例和金額，要確保在最後一個發工資的周期，你還可以投放的百分比，至少要等於你公司貼補的百分比，這樣才能拿足公司給的貼補（Match)
舉例，她可以按下邊的比例投放401K：
每次發工資，她都應投入工資百分比21%進入她的401K。（$3333。33乘以21%等於$700）
等到第23個發工資周期，她共投入了$16100。這時她要調整她第24個發工資周期的投入率，使其等於$900。這樣，她即達到了總投資的IRS容許上限$17000，同時也拿到了公司補貼的最高額，$4000。
