錢之道
看官請進-->
正文
尋常百姓輕鬆理財的一個辦法
--- 嘁哩喀喳
這幾天有網友問到：（北美的）尋常百姓如何輕鬆理財？剛好本人對理財有一二分心得，也不怕露怯，瞎拽幾句給大家做個參考。如果能讓一些網友獲益，不也是功德一件？嗬嗬。
1）理財的必要性
所謂“你不理財，財不理你”，這話是大有道理的。即使是尋常百姓，理財與不理財的差別可能是巨大的。舉例說明，假如你有一萬美元，存銀行的話，利率假設是5%。但是如果正確地投資理財的話，10%的回報不難達到。這兩個假設並不是虛構的，從1925年到1999年的數據是：大公司的股票回報率平均是11.2%，政府的公債回報率則為5.1%。那麽，如果你選擇存銀行的話，20年後你的錢連本帶息變成2.6萬多美元。如果你把同樣的錢正確地投資理財的話，以10%的投資回報算，20年後你的錢就增長到了6.7萬多美元！這個差別大不大？
所以，即使是尋常百姓，也應該注重一下家庭理財的事。所謂“大富在天，小富由人”，注意一下家庭理財的話，“小富”其實是不難做到的。
2）炒股不是尋常百姓理財的正確選擇
股神巴菲特每年的投資回報大約是29。2%（1995年的數據），差不多兩年零九個月翻一番。也就是說，每11年巴菲特就把他管理的錢變成原來的16倍！你算算，如果你22年前交給巴菲特一萬美元，你現在就有256萬美元了！差不多可以退休了吧？當然，股神玩兒的不是“炒股”，人家那叫投資！
美國的中產階級，有點錢，有點閑，尤其是華人，炒股的太多了，其中也不乏高手。炒股有沒有秘訣呢？有的。有沒有人能夠靠著炒股發財？有的，本人就認識一兩個。炒股的“秘訣”是不是公開的？是的。但是，業餘炒股的人們的的確確是十個炒股九個虧。為什麽呢？因為炒股的秘訣和人性是背道而馳的。人性的弱點，例如貪婪和恐懼等等，正是造成尋常百姓十個炒股九個虧錢的原因。
因此，想要在股市致勝，必須經過“煉心”，其實就是一個修煉的過程。“煉心”，就是不要讓人性的弱點幹擾你買賣股票的決定。這一點，說起來容易，能做到的可以說是寥若晨星。
況且，炒股雖然很刺激，但也是一項費時費力的工作。基本分析，技術分析，經濟數據，那樣都得盯著。市場謠言，世界政治，乃至於某位大拿的一句話，也能讓你的股票暴漲或者暴跌。玻利維亞聽說過沒有？南美一個不怎麽出名的國家。今年四五月份的某一天，玻利維亞的新政府宣布將石油等能源產業收歸國有，也導致一些和能源毫無關係的采礦公司的股票也暴跌。為什麽呢？這些采礦公司的有些礦產就在玻利維亞。華爾街就開始琢磨：玻利維亞的政府下一步會不會把礦產也收歸國有啊？你看，看起來毫不相關的事，就可能讓你的股票賬戶大幅縮水。
所以，本人認為，炒股不是尋常百姓理財的正確選擇。
3）相對富有的尋常百姓如何輕鬆理財
假如你有幾十萬甚至幾百萬美元，理財相對容易一些。華爾街有一些絕頂聰明的人提供財富管理的服務（wealth management）。找對了人的話，平均下來這些經理人一般每年能給你 15% 甚至更高的回報。缺點是，他們一般不收太小的客戶。一般最少都要交給他五十萬美元以上才肯收。低一點的，據我所知，也得二十五萬美元以上。噢，我說的不是對衝基金。
如果能通過一些大的財務機構（financial institution）例如美林證券或者摩根斯坦利代理的話，十萬美元就可以找到這些好的財富管理的經理人那裏去開戶。這樣，可以多開幾個賬戶，多用幾個經理人，以便比較和選擇。這裏的問題是，這些大的財務機構裏的財務顧問們一般也不太願意收小客戶。
錢少的人不容易得到頂尖的財務服務，這其實是不太公平的事。隻是現實如此，能奈其何！
4）一般的尋常百姓如何輕鬆理財
假如你有幾萬到十幾萬美元，如何能夠輕鬆理財呢？本人推薦一位老先生，名字叫 Bob Brinker。
這位老鮑勃在華爾街也算是個傳奇人物。他賣的是他的News Letter，叫 Martketimer。在這個 News Letter 裏麵，他推薦買賣的都是共同基金，因此風險要小些。從他的 News Letter 的名字也可以看出，老鮑勃是靠對股市漲跌的把握以及對共同基金的挑選來賺錢的。
老鮑勃有過三次傳奇一般的market call：
* 大約是87年88年的時候（具體日期我忘記了），老鮑勃呼籲大家要把所有的錢投進股市裏麵。
隨後的事大家知道的，九十年代的股市大泡泡吹起來了。
* 到2000年一月份的時候，老鮑勃說，大家賣吧。
隨後的事大家也知道了，大泡泡在2000年三月份開始破裂。納斯達克從5000點一路跌到1100點附近。
* 到2003年三月，小布什打伊拉克，有支車隊遭到伏擊。納斯達克跌到大約不到1300點的位置。
老鮑勃說，大家買吧。隨後的事大家知道了，股市又回春了。今天（2006年12月1日），
納斯達克大跌18點，依然收在2413點。比1300點接近翻了一番。
如果你跟著老鮑勃的建議走，他讓你買什麽你就買什麽（他教你買賣的都是基金），他讓你賣你就賣，那麽從1988年到現在，你每年的投資回報約為14%。這裏要說明的是，老鮑勃有三個 model portifolios，最 aggressive 的一個在我看來都是很保守很安全的，因此我以這個portifolio 的回報率為基準。尋常百姓能有這樣的投資回報率應該很高興了吧？而且，還很省心不是？
當然，老鮑勃不是神仙，不會永遠正確。跟著老鮑勃走也一樣是有風險的。但是，世界上有什麽投資沒有風險呢？如果承受不了風險，那就別指望10%的回報率，買點公債什麽的，滿足於5%或者6%這樣的回報率吧。
如果你想要更多地了解老鮑勃，可以到老鮑勃的網站上去看一看：bobbrinker.com。這裏替老鮑勃作了回廣告，天地良心，本人沒有一分錢的好處。
5）沒錢的人如何輕鬆“理財”
沒錢還理什麽“財”啊？嗬嗬。人生的財富，可不僅僅是錢財。親情，友情，愛情，都是寶貴的財富。一個人如果真的懂得生活，即使錢不多，也一樣可以有一個幸福快樂的人生。
人活著，錢多有錢多的活法，錢少有錢少的活法。在北美，隻要願意工作，溫飽總是不成問題的。溫飽問題解決了，一個人是否活得快樂主要就是個心態問題了。這種情況下的“理財”，無非是注意自己的身心健康，多給家人朋友一些關愛，再學會欣賞生活中容易被忽略的來得太容易的幸福，例如：溫暖的陽光，清新的空氣，藍天白雲，青山綠水，還有音樂，等等。想想看，不管錢多錢少，還不都是呼吸一樣的空氣，享受一樣的陽光？實在鬱悶的時候，不妨讀一讀下麵這首禪詩：
春有百花秋有月，
夏有涼風冬有雪。
若無閑事掛心頭，
便是人生好時節。
看看這詩裏的智慧能不能和你的心境產生點共鳴？
6）最後的話
最後再囉嗦三點。
其一，用於投資的錢應該要用短期內不會需要的錢。為什麽呢？從1926到1999年這74年的數據來看，如果一年一年地來看，股市有73%的時間是漲的。如果五年五年地來看，則有90%的時間股市都是漲的。如果以十五年的區間來看，100%的時間股市都是漲的。
其二，本人除了對基督教有十分深刻的研究之外（所以本人十分厭惡基督教），別的領域都不敢自稱是專家。如果有人按照本文的建議去投資的話，盈虧自負，本人不負任何責任。
其三，這網上高手多，牛人多，如有講得不對的地方，歡迎各位高人／牛人拍磚頭。
衷心祝願各位高人，各位牛人，各位錢多的，各位錢少的，天天都能有一份好心情！
--- 嘁哩喀喳
這幾天有網友問到：（北美的）尋常百姓如何輕鬆理財？剛好本人對理財有一二分心得，也不怕露怯，瞎拽幾句給大家做個參考。如果能讓一些網友獲益，不也是功德一件？嗬嗬。
1）理財的必要性
所謂“你不理財，財不理你”，這話是大有道理的。即使是尋常百姓，理財與不理財的差別可能是巨大的。舉例說明，假如你有一萬美元，存銀行的話，利率假設是5%。但是如果正確地投資理財的話，10%的回報不難達到。這兩個假設並不是虛構的，從1925年到1999年的數據是：大公司的股票回報率平均是11.2%，政府的公債回報率則為5.1%。那麽，如果你選擇存銀行的話，20年後你的錢連本帶息變成2.6萬多美元。如果你把同樣的錢正確地投資理財的話，以10%的投資回報算，20年後你的錢就增長到了6.7萬多美元！這個差別大不大？
所以，即使是尋常百姓，也應該注重一下家庭理財的事。所謂“大富在天，小富由人”，注意一下家庭理財的話，“小富”其實是不難做到的。
2）炒股不是尋常百姓理財的正確選擇
股神巴菲特每年的投資回報大約是29。2%（1995年的數據），差不多兩年零九個月翻一番。也就是說，每11年巴菲特就把他管理的錢變成原來的16倍！你算算，如果你22年前交給巴菲特一萬美元，你現在就有256萬美元了！差不多可以退休了吧？當然，股神玩兒的不是“炒股”，人家那叫投資！
美國的中產階級，有點錢，有點閑，尤其是華人，炒股的太多了，其中也不乏高手。炒股有沒有秘訣呢？有的。有沒有人能夠靠著炒股發財？有的，本人就認識一兩個。炒股的“秘訣”是不是公開的？是的。但是，業餘炒股的人們的的確確是十個炒股九個虧。為什麽呢？因為炒股的秘訣和人性是背道而馳的。人性的弱點，例如貪婪和恐懼等等，正是造成尋常百姓十個炒股九個虧錢的原因。
因此，想要在股市致勝，必須經過“煉心”，其實就是一個修煉的過程。“煉心”，就是不要讓人性的弱點幹擾你買賣股票的決定。這一點，說起來容易，能做到的可以說是寥若晨星。
況且，炒股雖然很刺激，但也是一項費時費力的工作。基本分析，技術分析，經濟數據，那樣都得盯著。市場謠言，世界政治，乃至於某位大拿的一句話，也能讓你的股票暴漲或者暴跌。玻利維亞聽說過沒有？南美一個不怎麽出名的國家。今年四五月份的某一天，玻利維亞的新政府宣布將石油等能源產業收歸國有，也導致一些和能源毫無關係的采礦公司的股票也暴跌。為什麽呢？這些采礦公司的有些礦產就在玻利維亞。華爾街就開始琢磨：玻利維亞的政府下一步會不會把礦產也收歸國有啊？你看，看起來毫不相關的事，就可能讓你的股票賬戶大幅縮水。
所以，本人認為，炒股不是尋常百姓理財的正確選擇。
3）相對富有的尋常百姓如何輕鬆理財
假如你有幾十萬甚至幾百萬美元，理財相對容易一些。華爾街有一些絕頂聰明的人提供財富管理的服務（wealth management）。找對了人的話，平均下來這些經理人一般每年能給你 15% 甚至更高的回報。缺點是，他們一般不收太小的客戶。一般最少都要交給他五十萬美元以上才肯收。低一點的，據我所知，也得二十五萬美元以上。噢，我說的不是對衝基金。
如果能通過一些大的財務機構（financial institution）例如美林證券或者摩根斯坦利代理的話，十萬美元就可以找到這些好的財富管理的經理人那裏去開戶。這樣，可以多開幾個賬戶，多用幾個經理人，以便比較和選擇。這裏的問題是，這些大的財務機構裏的財務顧問們一般也不太願意收小客戶。
錢少的人不容易得到頂尖的財務服務，這其實是不太公平的事。隻是現實如此，能奈其何！
4）一般的尋常百姓如何輕鬆理財
假如你有幾萬到十幾萬美元，如何能夠輕鬆理財呢？本人推薦一位老先生，名字叫 Bob Brinker。
這位老鮑勃在華爾街也算是個傳奇人物。他賣的是他的News Letter，叫 Martketimer。在這個 News Letter 裏麵，他推薦買賣的都是共同基金，因此風險要小些。從他的 News Letter 的名字也可以看出，老鮑勃是靠對股市漲跌的把握以及對共同基金的挑選來賺錢的。
老鮑勃有過三次傳奇一般的market call：
* 大約是87年88年的時候（具體日期我忘記了），老鮑勃呼籲大家要把所有的錢投進股市裏麵。
隨後的事大家知道的，九十年代的股市大泡泡吹起來了。
* 到2000年一月份的時候，老鮑勃說，大家賣吧。
隨後的事大家也知道了，大泡泡在2000年三月份開始破裂。納斯達克從5000點一路跌到1100點附近。
* 到2003年三月，小布什打伊拉克，有支車隊遭到伏擊。納斯達克跌到大約不到1300點的位置。
老鮑勃說，大家買吧。隨後的事大家知道了，股市又回春了。今天（2006年12月1日），
納斯達克大跌18點，依然收在2413點。比1300點接近翻了一番。
如果你跟著老鮑勃的建議走，他讓你買什麽你就買什麽（他教你買賣的都是基金），他讓你賣你就賣，那麽從1988年到現在，你每年的投資回報約為14%。這裏要說明的是，老鮑勃有三個 model portifolios，最 aggressive 的一個在我看來都是很保守很安全的，因此我以這個portifolio 的回報率為基準。尋常百姓能有這樣的投資回報率應該很高興了吧？而且，還很省心不是？
當然，老鮑勃不是神仙，不會永遠正確。跟著老鮑勃走也一樣是有風險的。但是，世界上有什麽投資沒有風險呢？如果承受不了風險，那就別指望10%的回報率，買點公債什麽的，滿足於5%或者6%這樣的回報率吧。
如果你想要更多地了解老鮑勃，可以到老鮑勃的網站上去看一看：bobbrinker.com。這裏替老鮑勃作了回廣告，天地良心，本人沒有一分錢的好處。
5）沒錢的人如何輕鬆“理財”
沒錢還理什麽“財”啊？嗬嗬。人生的財富，可不僅僅是錢財。親情，友情，愛情，都是寶貴的財富。一個人如果真的懂得生活，即使錢不多，也一樣可以有一個幸福快樂的人生。
人活著，錢多有錢多的活法，錢少有錢少的活法。在北美，隻要願意工作，溫飽總是不成問題的。溫飽問題解決了，一個人是否活得快樂主要就是個心態問題了。這種情況下的“理財”，無非是注意自己的身心健康，多給家人朋友一些關愛，再學會欣賞生活中容易被忽略的來得太容易的幸福，例如：溫暖的陽光，清新的空氣，藍天白雲，青山綠水，還有音樂，等等。想想看，不管錢多錢少，還不都是呼吸一樣的空氣，享受一樣的陽光？實在鬱悶的時候，不妨讀一讀下麵這首禪詩：
春有百花秋有月，
夏有涼風冬有雪。
若無閑事掛心頭，
便是人生好時節。
看看這詩裏的智慧能不能和你的心境產生點共鳴？
6）最後的話
最後再囉嗦三點。
其一，用於投資的錢應該要用短期內不會需要的錢。為什麽呢？從1926到1999年這74年的數據來看，如果一年一年地來看，股市有73%的時間是漲的。如果五年五年地來看，則有90%的時間股市都是漲的。如果以十五年的區間來看，100%的時間股市都是漲的。
其二，本人除了對基督教有十分深刻的研究之外（所以本人十分厭惡基督教），別的領域都不敢自稱是專家。如果有人按照本文的建議去投資的話，盈虧自負，本人不負任何責任。
其三，這網上高手多，牛人多，如有講得不對的地方，歡迎各位高人／牛人拍磚頭。
衷心祝願各位高人，各位牛人，各位錢多的，各位錢少的，天天都能有一份好心情！
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