空手一方客
收獲了一種恬靜的生活, 像一條波瀾不驚的小河, 流過春夏 流過秋冬
2013夏季達沃斯論壇上，原招商銀行 行長馬蔚華不僅與FACEBOOK的桑德伯格、江蘇遠東集團的蔣錫培做了一場職場女性的巔峰對話，闡述了“她”時代，解釋了“男女搭配，幹活不累”的現代職場規則，而且，馬行長還發表了分量十足的主題演講：互聯網不僅給銀行帶來巨大壓力，互聯網也救了傳統的金融行業。
馬蔚華說，十幾年前，互聯網剛出現，當時比爾蓋茨有一個名言：你們傳統的銀行，如果不改變的話，你們就是二十一世紀行將滅絕的恐龍。蓋茨的這句話對我們銀行的影響很大，壓力很大。到現在，我們這些傳統銀行沒有滅亡，就是說我們把互聯網對傳統銀行的挑戰和壓力變成了動力，一步步地把互聯網運用到傳統的金融當中。時至今天，傳統的金融界發生了巨大的變化，致使我們仍然沒有丟失金融的主流地位。目前銀行等金融行業必須與網絡電子的普及與時俱進，因為互聯網金融的時代就在大門口。
以下為永隆銀行董事長、前招商銀行行長馬蔚華先生的主題演講全文：
馬蔚華：謝謝大家的愛心，我本來是要參加焦慮課題的討論的，沒想到一進來就把我放到女性論壇，還叫我臨時做了一個對話的嘉賓，講了半天男女的差別，現在我要講的是男女共同應對的事。
互聯網和我們今天的主題有關。互聯網這個模式，互聯網金融的模式，馬克的出現，Facebook的出現，給這個世界的銀行帶來很大的攪局。本來我是想講給她桑德伯格聽的，現在她離開了。
我現在就這個問題的做簡單的體會，給大家交流一下。大家都知道，互聯網的出現，和以互聯網為代表的這個現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎，還有雲計算這些技術的應用，對人類的生活，也對金融這個產業，產生了一個重大的影響。
我回憶十幾年前，那個時候互聯網剛剛出現，當時比爾蓋茨有一個名言，對我們的影響很大，壓力很大，這個名言就是說你們傳統的銀行，如果不改變的話，你們就是二十一世紀將滅絕的恐龍，但是到現在沒有滅亡，也就是說這個威脅，這個挑戰給傳統的銀行確實帶來很大的壓力，但是這些銀行也把這些壓力變成了動力。就把互聯網運用到傳統的金融當中去，所以一直到今天，傳統的金融界，發生了一些巨大的變化。
我給大家先交代一個概念，就是什麽叫互聯網金融？有兩個概念，總體來說，這個基於互聯網的金融活動，基於互聯網的資金的融通的這個活動，叫互聯網金融。有狹義和廣義的理解，如果用狹義的理解，就是互聯網企業向公眾提供金融服務的行為，這個大家很好理解。
比如說這類機構開始是滿足電子商務平台的支付結算需要，那個時候銀行在搞電子結算的時候，有一個各家銀行的公眾網關，在公共網關上支付發生作用，就是減少了過去銀行在空間上和時間上的差異，這就叫公共網關。
當時提供的是網關接口，最初的互聯網的支付，提供網關的接口，但是由於電子商務的蓬勃發展，特別是海量數據積累，這些互聯網企業慢慢知道了，光給他提供一個網關服務，這個太簡單了，我們有更大的本事，我們可以了解金融服務的對象，他們的偏好和要求，而且我們也有能力，把銀行做的事我們做，這件事比爾蓋茨在80年代末期就想做了，當時就搞直交軟件公司。所以現在就形成了簡單支付，到小額貸款、現金管理、資產管理等等。比如典型的叫第三方支付，還有我們的移動支付，還有人人貸等等，這個叫狹義的互聯網金融。
如果是廣義的互聯網金融，就包括一切依托互聯網展開的這個金融活動，那麽這個就多了，包括網絡銀行，網絡支付、網上證券、網絡資金等等，所有的金融活動用互聯網，這就是互聯網金融。
這些互聯網金融的模式有三個核心的部分，第一個支付方麵，這個以移動支付為基礎的，就是說這些互聯網個人和機構，不用再用商業銀行開戶，在中央銀行的超級網銀上開戶就可以了。
第二個是證券現金金融資產的支付，是不通過銀行，是通過移動互聯網直接支付。
第三個就是支付清算的電子化不用現金，這個就是支付領域的三個要害，然後就是信息處理，這個因為有雲計算，資金的供需雙方，通過社交網絡所揭示的這種供需關係，通過搜索引擎把這種供需關係組織標準化，有序排列，形成時間連續，動態變化的一個概率，這個成本是非常低的。
第三個是資源配置，就是資金供需的信息，直接在網上發布和匹配。我剛才講的幾點，構成我們現在互聯網金融的要點，要不咱們聽了半天什麽叫互聯網金融，最主要的這些要點，那麽互聯網為代表的這個現代這種信息技術，到目前為止，已經使許多傳統的行業徹底洗牌，你們看現在磁帶是不是沒有了？膠卷是不是也沒有了？唱片是不是也沒有了？有都是古董了，這些被互聯網技術摧毀了。
那麽現在互聯網技術，正在開始向由百年傳統曆史的傳統銀行進行挑戰，而且正在撼動這些百年銀行的，這個挑戰有幾個方麵，一個是商業銀行融資中介的挑戰，剛才桑德伯格，我今天春天問過她，因為Facebook它是有十億個客戶，實名製，臉譜上十億實名製客戶，肯定有資金供給的，有資金需求的，這就說過去一般情況下，把錢存在銀行，由銀行貸給他，有了這個Facebook以後，又加上現在有雲計算，有搜索引擎，又有征信體係和每個人手裏的移動終端，就可以完全脫離銀行，完成供需雙方的定價交易，風險定價的過程。
就是說兩個直接談戀愛，和你介紹人沒關係的，所以這就是說資金供需雙方直接連通了，和銀行沒關係了，這個對銀行是個非常大的挑戰，現在我們大家知道，有拍拍貸、人人貸，都是發展很快，都是利用網絡進行的，美國有很多的這種網絡公司，借助於Facebook的信息係統，然後完成了這個網上直接貸款。
還有一個叫重投投資也是這樣的，我們現在發股票通過交易所，那麽這個有的Facebook以後，它可以在這個網絡社區裏，來征求投資者，這叫眾投投資，這倆是傳統銀行的現實挑戰。
第二個對商業銀行支付中介職能的挑戰，剛才我講的過去全球的商業銀行都有兩個職能，一個是融資的中介，存貸，第二個就是支付的平台，任何商品的交易，都是用銀行的支付來完成貨幣和商品的切換，有了第三方支付以後，這個銀行被第三方支付，每年的增長110%，現在兩萬多億，明年就4萬億，大的口徑包括銀聯和移動將近13萬億，而且到2016年，就是可以突破50萬億，原來這些都是銀行的事，所以對銀行的支付功能是一個大的挑戰。
對銀行的盈利是一個挑戰，核心的業務存貸款、支付既然被網絡取代，銀行的盈利來源肯定要減少。
第四個對商業銀行傳統服務模式的挑戰，因為互聯網金融，它是網絡平台的開放性，對客戶行為的研究，就是越來越深刻，因為這個網絡開放，一個客戶的行為，有不同的方麵可以通過網絡揭示出來。
你看網絡就是人肉搜索這個東西，因為它是開放的，它是連接的，所以一個事物，一個人的行為，一個客戶的行為，你的消費偏好，很快就會有一個立體的情節，所以比原來的傳統的銀行物理網點，客戶交流要深刻的多。所以真正體現以客戶為中心，網絡可能更有它的優勢，這也是對傳統銀行業務的挑戰。
這麽多的挑戰，銀行是不是就不行了呢？我剛才講到比爾蓋茨說的時候，銀行也感到現在的壓力，但是銀行任何一個新的技術，給銀行提出需求的時候，同時也提出了解決滿足這些需求的手段和方法，我想當年互聯網最初的時候是這樣。現在我們遇到互聯網金融，我覺得商業銀行也可以這樣把它變成動力。
有這麽幾點，互聯網的發展對銀行提出嚴峻的挑戰的同時，也蘊含著商業銀行諸多的曆史經曆。第一個，就是有有助於銀行提升服務的水平，剛才我講到對一個客戶全麵的了解，那麽傳統的銀行你也可以利用大數據，你也可以利用互聯網，來深刻全麵了解你客戶的偏好，大數據的瓦解和分析，對某一個產品在市場上的供求關係，反映的程度，需求的情況都可以做出量化的分析。現在這個大數據的應用，完全可以體現這一點。因為除了大數據以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。
針對這種分析，我們對客戶更加提供個性化的服務，叫訂製服務，另外我覺得還有利於挖掘現在的商業機會，借助互聯網金融，有助於挖掘新的價值，網絡它的作用，在虛擬空間把人和人的距離拉近，但是它不能縮短現實之間的距離，你在網絡上可以聊天，很貼心，現實可能天南海北，另外網絡可以提供海量的數據，但是還不能夠完全解決信任的問題。
所以在網絡時代有效的信息，人性化的渠道，和現實的信任，我覺得這是網絡時代，在虛擬時代，還是最需要的。傳統的銀行因為它有廣泛的客戶資源，長期以來形成的公眾認可的信任度，而且現在也越來越完善的物理網點和電子渠道，我覺得憑借這些銀行作為信任媒介，作為支付的媒介，作為渠道的媒介，這個作用會得到進一步地強化。
從深層次看，我們目前看，無論是第三方支付，還是手機的支付，就目前，暫時還無法理解銀行獨立存在，至於將來能不能？我也在考慮，我天天在琢磨，將來如果說不通過銀行，這個還沒有貨幣？如果有貨幣，錢存在哪兒？這是一個探索的問題，如果沒有貨幣，這個支付用電子貨幣用什麽？這些都是一些課題，起碼目前這些課題沒解決直線，暫時都離不開銀行，而且這些第三方支付，手機支付等等這些，他們發展的越快，越大，銀行的業務越多，它終究都是銀行的客戶，而且可以延伸銀行的支付，這個半徑，把銀行支付不能達到的通過第三方支付直至末梢，作為一個整體看，它還強化了銀行的輻射能力，所以我們和第三方支付，不是對手是合作夥伴。
還有一個互聯網金融，可以大大降低用金融服務的成本，國際上有統計，利用互聯網的渠道辦業務，是櫃台成本的9%，這是一個巨大的成本的情況。
所以這些看，互聯網金融不僅給商業銀行帶來焦慮，也在焦慮之中帶來了希望，帶來了機會，因為銀行本身是IT屬性，銀行的發展是伴隨著IT技術的發展這麽多年走過來的，從過去的喬家大院支付是靠馬車，後來有了電話，無償占用客戶的資金，今天有互聯網，可以實現零時差，而且迅速到賬。我覺得像當初麵對恐龍一樣，今天傳統的金融也要把壓力變成動力，全麵融入互聯網大潮中。
有很多事可以做，以客戶為中心打造智慧銀行，智慧這個詞現在很時尚，智慧城市，智慧學校，智慧雜誌社，還有智慧銀行。
第二個大力拓展電子銀行的服務功能，要把網上銀行打造成綜合在線的銷售平台，打造成為客戶歡迎的電子服務平台，把電子銀行和物理網點融合發展。我覺得咱們的這個虛擬的東西，不管怎麽發展，物理的東西還會存在的，咱們這個淘寶發展的越來越快，但是現實的百貨商店還要用，剛才女性論壇，很多女性她們有兩種情況都要上物理商店，一個是高興的時候去，第二個時候生氣的時候也去，所以物理商店不可缺少。
再加上我們通過電子商務的整合，把上下遊和線上線下這個資源整合起來。還有一個我們，因為互聯網是開放的，傳統銀行要推動各類互聯網的深度合作，我覺得這是非常重要的。對於傳統銀行來說，在今天的時代，不要光焦慮，還要多一點互聯網的基因，這樣我想這個時代也不會使傳統的銀行落下，傳統的銀行還是大有前景的，謝謝
