財富捷徑
分享投資理財知識、經驗、生活隨筆。
幾天前我發過一篇文章，如何通過理財跨越階級？。裏麵提到了美國富裕家庭高超的理財能力和匪夷所思的財富增長速度。
按照這個前提，我們不難猜想到，這種家庭的資產會隨著年齡的增加而快速增加。今天，我們就用一些數據分析一下：到底哪個年齡段的家庭最富有？
首先，我們先看全美所有家庭淨資產的中位數。下表是不同年齡組的數據：
| 年齡段 | 家庭資產中位數 |
| 小於35 | 4萬 |
| 35-44 | 14萬 |
| 45-54 | 25萬 |
| 55-64 | 36萬 |
| 65-74 | 41萬 |
| 大於75 | 34萬 |
不難看出，美國家庭淨資產的確隨著戶主年齡的增長而增長，並在65到74歲時達到峰值，約為41萬美元。然後，在75歲以後慢慢下降。
如果我們考察家庭資產的差距，也能看出時間對家庭資產的影響。比如，處於職業收入峰值期的55-65歲的家庭，其資產比45-54歲組足足高出64%；相當於每增加一歲，家庭淨資產增加5%左右！
其次，我們先看全美所有家庭資產的平均值。下表是不同年齡組的數據：
| 年齡段 | 家庭資產平均值 |
| 小於35 | 18萬 |
| 35-44 | 55萬 |
| 45-54 | 98萬 |
| 55-64 | 157萬 |
| 65-74 | 179萬 |
| 大於75 | 162萬 |
顯而易見，這和資產中位數的年齡段分布非常相似。由於平均數很容易被頭部的富裕家庭拉高，因此，美國家庭淨資產的平均值遠高於中位數。
下麵，我們再看看頭部1%的“巨富”階層。下表是在不同年齡段，進入這個門檻所需要的家庭淨資產數。這些數據來自 DQYDJ.COM 網站。
| 年齡段 | 家庭淨資產門檻 |
| 小於35 | 300萬 |
| 35-39 | 500萬 |
| 40-44 | 800萬 |
| 45-49 | 900萬 |
| 50-54 | 1400萬 |
| 55-59 | 1600萬 |
| 60-64 | 1800萬 |
| 65-69 | 2300萬 |
| 70+ | 2000萬 |
可以看出，如果你是一個35歲以下的年輕人，你隻需要擁有300萬美元，就可以躋身頭部1%的富人俱樂部。但是，這個門檻隨著年齡迅速增加，大約每年增加4%左右，並在65-69歲時達到驚人2300萬美元！
這個分布，和上表中不同年齡段的家庭平均資產分布情況很類似。
我們可以得出幾個結論：
- 年齡越大的家庭，就越富有。
- 65歲到69歲之間的家庭最有錢。
- 年輕家庭的淨資產是最低的。
這和我的經曆和觀察非常吻合。我30歲從學校畢業時，我家隻有兩萬美元淨資產，絕對是全美國最窮的家庭之一。
而我每次去拉斯維加斯賭場玩的時候，發現那裏老人的密度高得令人發指。更加不可思議是，很多老人不僅賭博，還同時吸煙加喝酒。有些老人還去那裏的風月場所消費。抽煙、喝酒、嫖妓、賭博、吸毒這“五毒”，這些老人輕輕鬆鬆就占了四個！這些現象，真的會毀人三觀！
其實，在絕大部分發達國家，其不同年齡段的家庭資產的分布情況都和美國高度相似。
背後的邏輯其實非常簡單。首先是財富的積累效果。在這些資本主義高度發達的國家裏，普通家庭通過勞動獲取的資本，並把這些資本進行投資，以產生更多的財富。這是非常簡單和普遍的現象。
其次，是健全的法治保護了個人的私有財產，確保家庭財富像滾雪球般越來越大。
最近，我看到2019年中國發布的一項家庭資產報告。與美國完全不同，中國最富有的家庭的年齡段分別是41-50歲、31-40歲和51-65歲，即分別對應70後、80後和60後。中國的家庭財富，明顯集中在31-50歲之間。
具體原因，我不太清楚。我淺顯的觀察是，70後和80後這批人，運氣非常好，趕上了改革開發和中國加入世貿組織的好時機，在市場經濟蓬勃發展、房價飛漲的時代大浪潮裏，的確積累了遠超上幾代人的財富。
延伸閱讀：
當然可以！
其實，微博上有好幾個理財博主在轉發我的文章。
謝謝建議。我補了中位數數據。
一命二運三讀書！
謝謝分享。房子也是你的資產啊。
And I would never be wealthy, no matter how long I live. It's fine.
謝謝來訪！我們的確需要盡早提高投資理財能力。
成為富翁是好事啊！恭喜水星兄！
恭喜你們！
北歐的社會福利太好了。不需要太多資產就可以有很好的安全感。
謝謝沈香！
但三百萬USD是……真沒有，幸虧沒有，否則稅務部門會天天‘關照’我
謝謝來訪！我覺得不需要和別人比，多和過去的自己比。
理論上成立。這就是著名的“72法則”。我先前寫過：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/17044.html
VGT過去10年的平均年化收益率是20%，也就是大約3.6年投資就可以翻番。10年前你投資100萬美元，今天就坐擁660萬美元，增長了6.6倍！
的確如此。不過，生活在高房價地區的退休人士，可以把房子賣掉，在房價低的地區買房或者租房，或者在當地租房，就可以把房子裏的淨值拿出了消費了。
很多中產家庭，房產占了家庭財富的很大比例。如果和那些租房的家庭做對比的話，計算房產淨值更加合理的。
的確如此。“懷壁其罪”的現象，在當下的中國，仍然司空見慣。
不過如果這些數字包括了自住房產的話，那不同地區的富裕程度會因房產價格差別很大。比如我們這裏1百萬的房子非常一般，所以隻要還清了房貸一般人都是百萬富翁。但是，如果沒有很多其他收入的話，會是house rich cash poor 的窮富翁，所以不會覺得富 ；-）
謝謝分享。
取決於是否包括房產淨值，這的確有兩種算法，包括我用的網站DQYDJ.com。
加州政府在決定白卡的資格時，的確要考慮房產等資產的。
https://justiceinaging.org/wp-content/uploads/2022/05/Medi-Cal-Asset-Limit-Elimination-and-Older-Adult-Expansion-FAQ.pdf
你點出了財富滾雪球積累的一個重要前提：“ 是健全的法治保護了個人的私有財產，確保家庭財富像滾雪球般越來越大”。
多少故國企業家們，眼看他起高樓，眼看他樓塌了，不是在監獄，就是在去監獄的路上。。。
這就是為什麽那些口是心非的人，天天貶損美國，卻削尖腦袋地將財產（+後代）轉移到西方國家。
是的。計算方法是：總資產（包括房產）減去總負債。
這裏的淨資產，包括了房子裏的淨值。如果房價是40萬，欠銀行21萬，而銀行有20萬現金，那麽淨資產就是：
40 + 20 - 21 = 39萬。
的確如此。等文章下了推薦頁，我更新一下中位數的數值。
我覺得如果家庭的工資收入比較高，加上激進的理財策略，是可以達到這個目標的。我們完全不需要走做生意的渠道。
這是指按正常的投資理財方法，而不是做生意的方式，就能達到嗎？財富增長速度驚人。