償付能力危機透露中國保險業行將就木

償付能力危機透露中國保險業行將就木

                       2008年7月16日

何必

7月10日保監會正式公布《保險公司償付能力管理規定》……（略。）

各大媒體都在顯要位置刊登了保監會的這個動作。

這意味著什麽呢？

直截了當地說，就是保險公司沒有償付能力。或者說，如果出現了理賠，保險公司根本就沒有錢。

中國保險業存在的問題，可不是一天兩天的事情了。我曾經供職過的北京電視台的新聞節目，曾經多次就保險業存在的問題，采訪過中國保險業著名的學者郝演蘇。那時候，郝演蘇幾乎是隔三差五就得接受我所在電視節目記者就保險問題的采訪，再加上他所在的中央財經大學與電視節目組都位於北京市海澱區皂君廟，距離很近。郝演蘇對每天都去騷擾的記者開玩笑說，幹脆在他的辦公室或者家裏安裝一個攝像頭，遠程傳輸就萬事大吉啦。

2005年，郝演蘇一句“中國保險業泡沫比率至少40%”，引起了社會上軒然大波，人們對保險行業的安全狀況憂心忡忡；而保險公司則對郝演蘇恨之入骨卻又無可奈何。

我清楚地記得，郝演蘇在接受我所在電視節目組記者采訪時表示，中國的保險業還處於上升期，還可以跑馬占地，那是因為理賠高峰期沒有到來。如果真到了大規模理賠發生的時候，保險業麻煩可就大了。

2007年1月29日《中國新聞周刊》上，郝演蘇再度招保險業不待見。

保險業何時揮別圈錢遊戲

（何必注，略。）

去年媒體報道，中央政策研究室副主任鄭新立日前表示，金融產業的發展同整個經濟發展來講，有四個明顯不適應或者是四個明顯滯後：直接融資滯後於間接融資的發展、債券市場嚴重滯後於股票市場的發展、中小銀行的發展嚴重滯後於大銀行的發展、保險業的發展滯後於資本市場和貨幣市場的發展。

這個鄭新立嘛，是個著名的右派。對此，有機會再詳細說。王滬寧是該研究室主任，更是個暴風眼裏的中心人物。

不過，鄭新立提出的這四個滯後，卻是有目共睹的。當然啦，他這麽說，也是為了其市場經濟的立場呼風喚雨的。

去年，我有幸與上海王煉利大姐結識。她給我發來了北京一個很能夠沽名釣譽的主兒所辦網站上援引她的作品。

[編者按：此文揭露了中國保險業存在的各類問題，值得大家關注。目前的中國，不僅房地產業存在著風險，保險業本身也潛在著風險。隻不過缺少這樣的文章來揭示罷了。] 

關於中國保險業的另類思考

（何必注，略。）

王煉利大姐是非常值得欽佩的。她的正規教育水平也就是初中文化程度，但是卻能夠做出如此的精打細算。盡管是不是能夠達到保險公司精算師的水準，還是個問題。

她告訴我，為了獲得保險業的真實資料，她去保險公司應聘保險經紀人，並接受保險公司為期三個月的業務培訓，了解了相當多的知識。

當然，保險公司傳銷般的拉人頭般的人員擴充方式，也使得王大姐可以免除勞動法上有關員工辭職應該繳納企業為此所支付的培訓等相關費用的義務。（勞動法如此規定，我早在差不多10年前就曾經專門寫過文字予以批駁，認為明顯這是欺負勞動者的貨色，或者按照法律術語說，叫做顯失公平。）

王煉利大姐能夠為了了解一個行業的情況，踏踏實實地“臥底”這麽長時間，現如今的中國恐怕沒有幾個人能夠做到。

崔之元對王煉利也是很讚賞，把王大姐所寫的分析文章放到了自己個人主頁的首頁上。去年王大姐來北京，就是應崔之元之邀請，到崔所任教的清華大學給學生講課。據王煉利說，授課效果非常好。我也為她的成功而感到非常高興。畢竟，在學曆至上的中國大陸，一個退休女工，一個隻有初中學曆的老太太，能夠登上中國頂級學府的講台，恐怕讓太多中國右派們無言以對。

而且，王煉利的研究成果也獲得了其他人的認可。曾經是趙紫陽智囊團成員、後來去劍橋拿到經濟學博士的王小強，到現在還每個月無償資助王大姐，不為別的，隻是因為看到王煉利的作品。

實際上，王力雄所謂超越者聯盟，在崔之元、王小強對王煉利的擁戴與幫助上，倒真是可以看到個雛形。隻不過，這樣的事例太過於鳳毛麟角了，往往隻是還有著利他主義情懷的新左派（姑且如此分門別類，王小強恐怕對於這種歸類並不認同，不過這並不重要，就像崔之元最近給我發來甘陽的說法，對於廣泛將其也歸於新左派也采取默認，但是卻說“至於心理怎麽看的是另外的事”。）才能如此這般。而號稱掌握著主流話語權的自由派（右派）們，量入為出利益最大化的考量，讓其在公共利益上捉襟見肘。

去年我第一次見到王煉利時，就將她引薦給我同樣欽佩的華新民大姐，以及穆兄。

王煉利對我三番五次地提及，可以不按照目前每天一篇的頻率去做，而應該注意提高自己的水平，給自己“充電”，否則或許會有什麽時候江郎才盡黔驢技窮。

我猜想，她恐怕還在穆兄到上海時也提及對我的如此勸慰。

與王煉利不同的是，我從來不把自己當作個研究者，隻不過是個社會最底層的混混兒，幹的是蜚短流長的活計，既然曾經在中國的新聞界騙吃騙喝，那麽就習以為常地整些個信息傳播的倒行逆施。

同時，我也把這種每天一篇的垃圾郵件當作是公共信息的拾遺補缺，還恬不知恥地與比如崔之元等相提並論，認為這是在委府拒絕所謂公民四權的前提下，盡量提供些個公共產品或者公共服務。從這個意義上說，我並不是在發布自己婆婆媽媽的成果，而是傳播現成公共文化。（恐怕，這種臭不要臉的自我吹捧又要招致網路上祖宗八輩下三路地汙言穢語啦。嘎嘎。）

我也從來不認為我有什麽才華，也就對什麽江郎才盡欲說還休的結局無俅所謂。真要是沒有可寫或者可以抄襲的，閉嘴就是了，年紀大了，泡妞心餘力欠，喝大酒還是不成問題的嘛。

哈哈。

言歸正傳吧。

王煉利大姐把中國保險業的未來寄托在市場經濟和法治上。我對此並沒有她那麽樂觀。就像我在與她（在場的還有華新民、穆兄、以及辦網絡雜誌《新法家傳真》的翟和徐兩個負責人）會麵時我提醒注意的，在中國，並沒有貨真價實的市場經濟。郎鹹平將此歸類為需求方麵的市場化和供給方麵的高度壟斷。實際上，如果把市場經濟的構成要件當中所有內容一一拿出來，與越來越慘不忍睹的中國現實情況加以對照的話，會發現，在中國就沒有什麽市場經濟交易主體，也沒有民法通則上的什麽自願平等有償誠信這四大原則，更沒有什麽委府自欺欺人的“發揮市場在配置資源方麵的基礎性作用”。對於上述缺失，我都曾經分門別類地單獨敘述過啦。

至於說法治，看看目前中國的選擇性立法和司法，就知道，法律這個婊子，在中國能夠被玩弄到什麽樣的地步啦。最簡單的是，“法院不予受理”，這恐怕是最為中國特色的法律現象吧。這時候，當局他們丫怎麽不說與國際接軌了？

再說啦，反腐敗為什麽進行得步履維艱？看看媒體上，有關中國平安保險公司的發問，為什麽幾乎所有的報道的最後都是千篇一律地以一個設問句作為結尾？

琢磨去吧你。

馬明哲為什麽可以橫行霸道，再融資為什麽不會被追究？平安保險如此，還指望其他保險公司能夠奉公守法？啊呸！

看看戴夢得的董事長是誰？再看看中國機場安檢係統壟斷在誰的手裏？就知道，什麽官員財產登記製度，什麽反腐倡廉，什麽立黨為公執政為民，那都是地地道道的扯蛋。

嗬嗬。

王大姐給自己有關中國保險業的分析文字的最後，安裝了一個非常光彩奪目的尾巴。我想，這恐怕也是個鴕鳥政策的經典範本。

保監會公開提及保險業償付能力問題，就可見問題嚴重到了什麽程度。當然啦，與銀監會和證監會同樣的是，作為官方機構，保監會一定不會透露中國保險業的真實狀況。為什麽？行將就木了唄。

所以嘛，我從來都不會直接從口袋裏為保險公司支付一分錢。在假冒偽劣無處不在的情況下，國人們越來越拒絕消費，這既與家庭儲蓄擔當著自我保障的功能有關，更是與對中國比如保險業或者銀行業以及其他服務業陷阱無處不在的現實密不可分。也因此，中國的第三產業也才如此江河日下（王煉利也曾經有過對第三產業的專題討論，於此不贅），什麽產業結構升級，什麽增長方式調整，什麽增加服務業在國民經濟的比重……去你媽的吧。