張冠李戴巧取貸款

張冠李戴巧取貸款

                                          2004年8月3日

何必

周先生最近正在通過擔保公司向銀行申請貸款買車，但在辦理過程中發現自己的名下已經辦過一筆汽車貸款，而他卻對此毫不知情……（略。）

這麽個曲折的故事，節略了不少各方在這個過程中的說法以及細節描述，還是要耗費大量筆墨才能初步讓人看出個子醜寅卯來。

如果哪天隨便什麽人到與銀行打交道時發現自己的名下已經有過貸款記錄，而自己卻還蒙在鼓裏，注定是會感覺目瞪口呆的。

這位周先生想必也是心有餘悸。如果不是自己執著地辦理購車貸款，在很短時間裏另外找了一家擔保公司向另外一家銀行申請，恐怕還是不會知道有人利用自己的個人資料進行過貸款，那麽也就要一直被蒙在鼓裏。

所幸的是，泰豐偉業擔保公司用周先生名義辦理的貸款順利償還了。假如該公司沒有償還甚至惡意拖欠，這筆貸款銀行注定是要追究周先生的責任的。屆時，周先生肯定也是百思不得其解，絞盡腦汁也想不起來自己什麽時候曾經向一家從來沒有打過交道的銀行申請過什麽貸款並接受了貸款的發放，而麵對銀行追索貸款的要求更是會如墜五裏雲霧找不著北。而現在，他向光大銀行申請貸款沒有獲得通過，大概也與光大方麵得知其剛剛發生過的貸款行為的背景情況有關，也就是說，雖然他僥幸逃脫了假其名義貸款者惡意逃避還貸，但還是被光大銀行方麵懷疑信用能力，他可實在是冤枉，跳進黃河也洗不清。

假如他第二次不是在光大銀行申請貸款，而是換一家其他什麽銀行，那麽泰豐偉業利用他的名義在光大銀行貸款的事也會由於目前各銀行間信息閉鎖不暢而無從知曉，他雖然可能不會因為曾經貸款成功而被調查拖延，但卻根本無法得知自己已經被置於火山口之上，隨時可能會被突如其來的討債弄得魂飛魄散屁滾尿流。而且，隨著信息化程度的提高和社會信用體係的建立，銀行以及社會上個人信用資料共享係統的使用也是大勢所趨，屆時，當銀行間有關客戶資料、特別是信用情況信息聯網後，他可能就會上了所有銀行的黑名單，在不知不覺之中成為了萬夫所指的惡人，不能按照常人的身份享受銀行的各種服務。

如此一來，要是和誰過意不去或者想收拾加害誰，這種做法大概也是很便捷安全的，在主人公還傻乎乎得意忘形吃喝玩樂之際，神不知鬼不覺就把他一輩子給毀了。

按說，當擔保公司沒有能夠以他所提供那些文件為充足資料從銀行取得貸款的情況下，擔保公司方麵應該按照合同約定將這些文件還給借款人，而不應該由擔保公司來保存這些文件，更不應該利用這些文件。這似乎是無可置疑的。從目前情況看，由於周先生沒有那筆成功貸款的合同，如果以違約來主張自己的權利會有相當的困難，他所能做的，隻是通過民事侵權訴由來起訴泰豐偉業擔保公司。

當然，從整個事件當中，也可以看到，根據銀行方麵的相關規定，在申請貸款過程中，需要有貸款人的有關資料，並且要電話核實，最後由借款受貸人親自簽字。既然周先生對此毫不知情，銀行方麵又是如何審核並發放貸款的呢？毫無疑問，銀行在貸款審核與發放程序上存在著很危險的漏洞。

經過了如此推演，凡是享受過銀行服務的、購買過手機的、辦理過護照的、遞交過求職書的、填過個人履曆表的……總而言之，那些把自己的身份證和什麽資料交給別人的人，也許都會心裏打鼓，不知道這些自己可能都已經忘記了放在什麽地方和誰手裏的個人資料在什麽時候就會被派上用場，幹上些後果也許無傷大雅也許傷天害理甚至喪盡天良的勾當，然後等什麽偶然的機會或必然的尋蹤而至時一股腦地讓自己著實明白如今信用環境之險惡。

大概人們還會說，從銀行方麵來看，處於變革過程當中，有些程序不健全不規範也許在所難免。可從這件事中，那個自始至終都沒露麵的神秘車商（從擔保公司解釋中，這個車商是否真實存在也是個問題）、以及泰豐偉業擔保公司如何能用周先生的個人資料向銀行申貸並獲得成功，銀行方麵又是如何在借貸者從來沒有登場和簽字畫押的情況下就將貸款發放，這當然是值得深思的。現在有一種流行的說法，隻要中國的金融不出事，中國的經濟就沒問題，換言之，中國經濟如果有麻煩，肯定是金融惹的禍。也正因此，人們才給予了金融改革以太多的關注。但從本事件看，銀行呆壞帳比例居高不下的確事出有因也順理成章，而比例下降倒好像是太陽從西邊升起了。

而那擔保公司最後頂多麵臨民事侵權訴訟，那個神秘車商更是逍遙法外，也實在是社會信用製度建構進程的悲哀。

即使這種事情並不是帶有普遍性的，或者幹脆就是非常偶然發生的，被媒體披露放大後，也會令人擔憂，畢竟事情還是發生了，虛構的貸款成功但真實的貸款卻可能泡湯了，無論如何還是告戒著我們，小心翼翼為妙。