最近家裏事情不斷。先是因放春假回家的女兒因為食物過敏去了急診室， 接著我自己因為一場體檢發現心率不齊，看了家庭醫生；家庭醫生推薦了心髒內科醫生；心髒內科醫生建議心電超聲波。醫生一個接一個地看， 測試一項又一項地做。幾個星期後，賬單如雪花般地飄來，讓我目不暇接，頭暈目眩。口袋裏的錢也隨之一張一張地被掏出來， 不知不覺中已付了$3000多.
你不僅要問，為什麽付那麽多錢？你沒有醫療保險嗎？
醫療保險我有，可我的是一種叫做“high deductible”的醫療保險！
說起來,“high deductible”的醫療保險是最近10多年才出現的怪物。
90年代初剛到美國，因為我是學生，所以醫療保險就是學校的學生保險。當時的學生保險付起先的$200，費用在$200-$2000的，保險付80%, 學生出20%，費用超過$2000， 保險全部付費。因為學生年輕，基本上不會生大病，這樣的醫療保險本質上是保證學生有偶然的感冒咳嗽小毛小病時可以看2-3次門診；若碰到天災人禍時保險公司會付超過$2000以後的全部費用，所以也不會讓你破產。到2000年我完成學業開始工作（這段時間家裏人口迅速增長, 由原來的兩個已經增加到四個）, 醫療保險大為改善，每次看病，個人付每次門診的$10。 就連懷孕生孩子這件大事, 從一係列的產前檢查，懷孕期間各種測試以及到住院生產，隻算是一個case， 自己出的copay是$10。我們一家四口，這種基本全部覆蓋的醫療保險的保費也就$100/月多點。(現在回想起來， 恨不得穿越時光回到20年前，把現在有的小病大病各種測試在那時全部做完 )。以後幾年，醫療保險的保費，一年比一年高。但真正開始量的飛躍就是奧巴馬當政期間推行“affordable care act”也就是極具爭議的ObamaCare的時候。 記得在2008-2009年左右醫療保險的保費在一年內幾乎翻倍。這樣高的保費對我們這種剛工作不久，工資不高的所謂中產似乎占比了工資的10%-15%，人們怨聲載道。所以一種叫做“high deductible”的醫療保險就應運而生。
那麽什麽是”high deductible”醫療保險呢？說通俗一點，是一種保費低，免賠額高的“大病保險”。這種保險，對於平時不怎麽生病的健康人比較適用，因為保費低；但也保證了一旦遭遇不測你不會因此傾家蕩產。
拖家帶口的我選用了保費低的“High deductible”醫療保險， 為什麽呢？各個工作單位提供的醫療保險種類不同，“high deductible”的數目也是五花八門。下麵就我所在工作單位提供的兩種相似的醫療保險（一種是傳統醫療保險 EPO和另一種high deductible醫療保險HDHP PPO； 家庭保險為例）的數字來說明我為什麽選擇“high deductible”的醫療保險。
從這張表可以看出，EPO沒有所謂的高免賠額。你看病， 保險公司一開始就付錢，當然個人也需要付copay; copay是每次門診$25。藥費， 測試， 急診等都有不同數目的copay。你的copay累積起來達到$3000後，在本年度你不管再看多少醫生，做多少測試 或者做費用昂貴的手術， 保險公司全部付費。也就是說，買EPO，除你付的保費外， 一年內自己掏的最大額度是$3000.
再看HDHP。這種保險醫療公司一開始不付錢。你看病最初$3000是自己掏的。 當你付完起先的$3000後， 保險公司開始付費。這時保險公司還不是100%地付，你也需要付copay。 我們單位的copay是費用的20% (假如看一般的門診， 20%的copay往往不到EPO的copay$25)。 這期間付費如同EPO，你的copay累積起來達到$3000後， 保險公司全部付費。也就是說，買HDHP，除你付的保費外， 一年內自己掏的最大額度是$6000； 比EPO高出$3000.
下麵我們再看這兩種保險的保費。
從上麵表格可以看出， 買EPO每月的保費是$513.79， 而HDHP的保費是$174.89. 買HDHP比買EPO 每月少付$513.79-$174.89=$338.9； 一年少付$338.9X12=$4066.8。
這樣計算一下，結論不言而喻，買HDHP省下的保費足夠付 “high deductible” 保險的高免賠額。而且，好多工作單位為了勉勵大家買HDHP，常常會給一點incentive。我們單位買家庭保險HDHP給與獎勵$800。
買HDHP的醫療保險還有一個好處是， 你可以開一個叫health savings account 的 儲蓄賬戶。你把省出來的保費存到這個賬號，不僅可以少交稅，還可以投資。投資賺來的錢隻要用在醫療上，是免稅的。 這個賬號一旦開了，就永遠屬於你的。這與 flexible saving account不同，不需每年花完。
最後結論： 假如你買“high deductible”醫療保險省出的保費超過你的高免賠額，那麽我建議你用”high deductible “的醫療保險。
