把財務規劃上所了解的作個小結:
Feb 22, 2024
財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子
從20幾歲一直工作到要準備退休, 在工作中一直存401k賬號,這麽做一方麵是為了減稅一方麵是為了長久投資. 就這樣家裏倆人的稅前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我們計算過隻要取出的稅前401K的income tax rate 是比自己曾經交的或者將來孩子要交的income tax rate 低, 那稅前401k還是值得的. 現在的問題是孩子將來的稅率肯定要比我們退休的高, 若是他將來繼承了了我們的inherited IRA, 他必須在10年內清空這inherited IRA, 這樣他要付很高的稅.
要怎麽做能盡量避免有很多的inherited IRA? 一般來說人們會認為先花bank/brokerage accounts的錢, 再花退休賬號稅前401K/IRA, 最後是Roth IRA, 為了是讓earnings grow tax deferred 和tax free. 但對我們來說我們準備先要減掉稅前的退休賬號, 這可通過退休稅率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花銷. 交過稅的brokerage 賬號不取錢, 盡量買些沒有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 這樣brokerage 的賬號不用每年交多少稅, 就和稅前IRA的投資效益差不多.
- 計算社安金中有多少需要交稅
當收入很低時, 所得100% 的社安金(SSB)可能都不用交稅. 但是當除了社安金以外的收入,還有從退休帳號像401K的收入, 當從中取的高於一定數目時, 那麽高達85%的社安金要交federal 稅. 以下這個link的calculator 可以簡易明了的大概計算一下從401K 取多少可以讓社安金少交稅, 不需要用複雜的公式手算. 若想知道精確數字要去找專業的accountant.
若是當退休賬號在72歲有好多米以上, 因為有RMD, 或者需要從401k支出去滿足高的費用, 那麽不管怎樣85% 的SSB都是要交稅.
https://www.covisum.com/resources/taxable-social-security-calculator
- 529 計劃的錢若不用, 可轉移給下一代
若孩子在上大學,不需用529 賬戶的錢, 可以讓它繼續grow tax free. 特地給529 打電話, 確證了以下幾點:
1. 當孩子是529 的beneficiary, 若不用529 裏的錢, 沒關係, 沒有penalty.
2. 等將來有grandkid, 可以改變beneficiary, 把孩子的名字改成grandkid 的, 沒有tax consequences.
3. 將來可以讓孩子成為529 賬戶的successor owner.
4. 529 account 沒有時間限製可以一直開著.
- 長期護理保險
是否要買long term care insurance, 每個人每個家庭的具體情況都不一樣. 有的文章說窮人不用買因為Medicaid 會付, 而富人自己會付得起也不用買.
我們的思考的是若花少錢能買個心安, 能防患於未然, 也未嚐不可. 看到有些人挺年輕因病要做輪椅被護理, 世事難料, 人生有些事是自己難以掌控的.
我們花了挺長的時間做一些research,找幾個agents做具體的了解和對比. 最後選了hybrid long term care with a cash indemnity and 3% compound inflation benefits for 6 total years. 我們選了這種更有自由的cash indemnity 而不是那種時報時銷的reimbursement benefits. 每人一次性花個single premium $50000, 倆人$100,000. 想著這錢就像用一奌公司的RSU股票轉成買低風險的bond就是了.
謝謝分享您的”研究成果“！ 是通過保險公司嗎？