前兩天談到美國人的退休年齡，好像大家都很感興趣。何時退休最好，是提前退休好還是延遲退休好，是個仁者見仁，智者見智的問題。
正如大家在評論區所說的，社保退休金隻是一部分，隻能提供最基本的生活保證，聯邦醫療保險（Medicare）才是大頭。可喜的是，聯邦醫療保險的起始時間比較好記：65歲。這個起始時間已經保持幾十年不變，大家不要與正常退休年齡的起始時間搞混了。不管你選擇62歲提前退休，還是70歲延遲退休，都是你65歲生日之前的三個月申請聯邦醫療保險，生效日期是你的65歲生日。
那麽社保退休金到底是提前開始拿好呢，還是推遲幾年開始拿比較好？這個問題的確有些複雜，與每個人的具體情況有關，不能一概而論。為了簡單起見，我們今天換個思路，看看社保局最不喜歡你什麽時候開始拿退休金。
假設老王是1960年出生，正常退休時的社保退休金是每個月兩千美金。他的正常退休年齡是67歲， 最早退休年齡是62歲，最晚退休年齡是70歲。如果他選擇62歲提前退休，他的社保退休金要打七折，變成每個月一千四百美金；如果他選擇70歲才退休，他的社保退休金每年增加百分之八，變成每個月二千四百八十美金。
這三種情況下社保局要支付給老王的社保退休金可以很容易地計算出來，結果附在後麵，大家可以看一看。
從社保局的角度來看，如果老王在82歲還不死，那麽最壞的情況是老王選擇了70歲退休。按照這個退休計劃，老王活到82歲，社保局總共要支付386880美金；如果老王選擇了62歲退休，社保局總共要支付352800美金；如果老王選擇了67歲退休，社保局總共要支付384000美金。以後老王多活一年，社保局就要多賠一年。
如果老王在78歲去世，那麽最壞的情況是老王選擇了62歲退休。按照這個退休計劃，老王活到79歲，社保局總共要支付302400美金；如果老王選擇了70歲退休，社保局總共要支付297600美金；如果老王選擇了67歲退休，社保局總共要支付312000美金。隻要老王在78歲之前去世，社保局就不希望他選擇62歲退休的提前退休計劃。
從老王的角度來看，社保局最不希望看到的，很可能就是他最佳選擇：如果他估計自己活不過78歲，62歲退休提前退休是最佳選擇；如果他估計自己活到82歲沒問題，70歲退休退休是最佳選擇。
