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Jerry Wang, 海投全球創始人兼CEO
為什麽要夠買人壽保險？
隨著人們年齡的增長、人們走向婚姻、組建家庭，隨之而來的，是越來越深厚的牽掛。
購買保險是為了買一個保障，為將來生命中的隨時出現意外事故做一個準備。
在美國，父母輩大多都是房奴或者直到入土前他們都還在還著銀行貸款，所以很少會有積蓄留給後代。
就算有一點積蓄，當父母輩將資金留給後代時，也需要上繳高達40%的遺產稅。
隨著人們對保險的重視外加美國當地政府在法律法規上的支持，稅務局將保險的死亡賠償金不作為納稅範圍內，且保險投資收入記做收入免稅。
因此，保險開始被人們當做一種規避遺產稅的金融工具。
此外，隨著市場對保險的認知越來越普及，越來越多的投保人意識到保險除了擁有其本身的保障作用外，還是一個非常好的儲蓄與投資理財的功能。
投保人會將自己多餘的金額直接投入保險公司提供的儲蓄賬戶中。
一方麵方便自己支付保費。
另一方麵用於投資保險公司提供的基金、債券、大型指數和ETF等金融產品來增加自己的財富積累。
總得來說，人們購買保險主要有以下三種目的：
1. 為生命中的不確定因素買一個保障；
2. 規避遺產稅，為子孫後代留有一筆延續的資金；
3. 儲蓄&投資理財；
除了以上提到的這幾點外，還有投保人出於退休補貼、保障房貸資金來源、葬禮費用和個人貸款等因素購買保險。
人壽保險都分為哪些類型呢？（以Prudential保險為例）
1、定期壽險（Term Life）
定期壽險又被稱為暫時性保險。
投保人可以選擇保險期限（比如10年、15年、20年、30年等）。在保險期限截止前，投保人所交的保險費用不會發生改變（Prudential允許投保人按月、按季度、按年來交保費）。
當投保人在保險期限中死亡，那受益人將會獲得死亡撫恤金。
優點：
• 保費便宜；
• 提供死亡賠償，且死亡賠償是所得稅免稅；
• 投保人病入膏肓時，可以提前提領取身故理賠金（死亡撫恤金），用於個人醫療。
缺點：
• 有時效性；
• 不具有投資價值和儲蓄價值；
• 保費不退還；
• 一個保險期限過了之後，新的保單保費將增加。
適用人群：適合預算有限、且想獲得短期保障的人群。
2、終身壽險（Whole Life）
是一種儲蓄分紅型終身人壽險。
是定期壽險的延長版，即是將保險支付期限延長至投保人去世。但終身保險通常比定期保險支付更高的保險費，保單支付費用為固定的，且終身壽險有現金價值。
在投保人繳納保費後，一部分用於支付保險成本，另一部分保險公司會將剩餘資金投入投保人儲蓄賬戶中（Saving Account）,進行投資，保險公司會定期發放利息給投保人。
優點：
• 有現金價值；
• 保費保持固定；
• 分紅利率固定；
• 提供死亡賠償，且死亡賠償是所得稅免稅的。
缺點：
• 保費相對較高；
• 每年強製提交保費；
• 在市場活躍較好時，回報率相對較低。
適用人群：對於有風險承受能力較低，且有定期盈利分紅需求的投保人。
3、萬能險（Universal Life）
又被稱為儲蓄型壽險，是包含“保險”與“儲蓄”雙重功效的保險產品。
投保人可以選擇超額支付保險費用，這筆金額的一部分將被用於支付保費。保險公司將會為投保人另設一個儲蓄或者投資賬戶（Saving Account）,並將餘下的金額用於投資，一般投資於債券市場或與利率相關的固定收益類金融產品。
優點：
• 具有現金價值，可用作存錢工具；
• 投保沒有固定時間和金額限製；
• 部分資金將用於投資；
• 該保險保證理賠金；
• 提供死亡賠償，且死亡賠償是所得稅免稅的
缺點：
• 當市場利率過低時，投保人在保險公司的儲蓄賬戶的回報率將不足以支付其保險成本。為了維持保單的有效性，投保人需要往裏投入資金來支付保險成本。
適用人群：適用於投資風險承受能力較低，且喜歡儲蓄的投保人。
4、投資型萬能險（Variable Universal Life & Index Universal Life）
又被稱為投資型壽險。原理與萬能險一樣，投保人將可以選擇超額支付保險費用，這筆金額一部分將會被用於支付保費，另一部分保險公司會為投保人開設一個儲蓄賬戶（Saving Account）用於投資。
如果投保人選擇VariableUniversal Life保險，投保人可以選擇保險公司提供的基金，並自行選擇基金（5000個可選基金）進行投資，但該類保險回報沒有封頂，也沒有保本。
如果投保人選擇IndexUniversal Life保險，投保人可以選擇保險公司提供的大盤指數（一般為S & P 500）。每一個指數型投資保險都會有上限與下限，一般情況下上限為7%年化收益率，最低為1%年化收益率。
優點：
• 投資回報好的時候，可以增加保單整價值，即投資人投資額可能會超過保單麵值；
• 具備規避受益稅和遺產稅的功能；
• 投保人可從保單現金值中借錢，無需交稅；
• 提供死亡賠償，且死亡賠償是所得稅免稅的。
缺點：
• 投資有風險，投保人選擇的投資可能會出現虧損，當現金值部分虧損至“0”時，投保人需要繼續投資來維持保單有效性。
適用人群：40歲以前的投保人，且風險承受能力較大的投保人。
來源 1-安信證券
來源 2-Finance Chai
A. 美國人或者綠卡持有者買保險：
在美國買保險首先需要與保險專員有溝通。如果沒有相關的保險專員，投保人可以自行去一些大型保險公司網站上注冊，選取投保人所在州的保險專員。
第一步：
投保人將姓名、住址、郵編、郵箱、手機號以及購買保險的目的（保護家人、準備退休金、投資、為孩子上大學做準備）填寫在保險公司網站上。
第二步：
保險公司會有相應的保險專員聯係投保人，並谘詢投保人相關信息，比如出生年月日、購買保險的目的、投保人年收入、淨資產、美國投保人還是國際投保人、投資保險的期限、保險的理賠金額等。根據投保人的信息，保險專員會準備3-5個適合投保人的保險，並與投保人約麵談時間與地點。
第三步：
保險專員會與投保人會麵，並將不同保險的信息與投保人溝通，確保投保人理解每個保險的潛在購買意義，並將紙質版的認購協議交給投保人，並將所有相關條款向投保人解釋一遍。
第四步：
投保人完成申請表並提交，保險公司會有專門負責保險的人員打電話麵試或者發郵件電子麵試給投保人，並谘詢一些信息。然後，根據投保人的身體狀況和醫療背景提供每年應交的保費額度。帶投保人確認無誤後，即可完成申請，並將第一筆保費打入保險賬戶中。
B. 國際投資人買保險
除了滿足以上美國投資人買保險的流程和信息外，國際投資人還需要至少滿足以下一條條件，即可購買保險，每個公司對國際投資人的要求不一樣。
此處以Prudential保險為例：
• 有妻子或者丈夫是美國公民。
• 在美國有房產。
• 在美國有50W的投資。
• 在美國有過報稅曆史或者是在美國公司有工作過。
• 在美國有債務。
C.給小孩買保險
在美國要給小孩子買保險的話，父母雙方都需要有保險，且保額為小孩的3-5倍左右。就是當父母想給小孩買一份100萬的保險，那麽父母自己一共要持有近300萬-500萬的保險。
美國人壽保險具有悠久的曆史，美國第一份人壽保險由美國國父本傑明·富蘭克林先生創立的Philadelphia Contributionship發放，距今已有近267年了。
除了人們熟知的定期保險、儲蓄型保險外，美國保險機構還為投保人提供投資型的保險，投保人可以根據自身風險承受能力，選擇符合自己需求的保險類型。
同時，美國政府對投保人的法律保護相當規範，很少出現過保險公司因保單上的一些條規而拒賠。其實美國保險有一個“兩年不可抗拒理賠”的條款，表示當投保人在購買保險時即便對自己身體狀況沒有如實匯報、有所隱瞞，隻要兩年以後投保人死亡了，保險公司必須給予投保人賠償。但如果投保人在兩年內因為隱瞞事項而導致死亡，保險公司有權拒賠。
此外，美國保險的理賠程序比較簡潔明了。對於美國投保人，他們隻需要提供投保人死亡證明，便可以申請辦理賠償。如果是國際投資人，需要將自己的工作背景，死亡證明以及保險理賠單這三類文件翻譯成英文提交即可申請辦理賠償。
所以美國人壽保險產品主要的優勢概括一下便是：
1.保險產品成熟且多樣性；
2.保險對法律法規健全；
3.理賠程序簡單。
參考資料：
1.https://www.fidelity.com/life-insurance/life-insurance-planning/what-is-life-insurance
2.http://blog.sciencenet.cn/blog-2277-845136.html
3.https://www.iii.org/publications/insurance-handbook/brief-history
4.https://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-industry-overview
5.http://pg.jrj.com.cn/acc/Res/CN_RES/STOCK/2017/7/14/2c540ba4-80b9-4870-9f7f-b06789f657c6.pdf
6.https://financechai.com/category/life-insurance/
