在美國哪個月最經濟壓力最大？

這個問題是相對的，因為多數人在美國生活的還是很有滋味的，很多人根本不覺得自己有經濟壓力，所以不差錢的朋友可以飄過。

美國的收入體係和西方多數國家的體係基本相同，就是大家的收入基本上是稅前收入，無論是自己做老板還是做員工的，都需要預扣稅，然後每年一次要報稅。所以國內的親人偶爾問稅後收入，這還真的一下子說不清楚，因為影響稅的因素太多，每家都不同，而且自家一年和一年也不同，所以自然談稅後收入沒有意義。

在美國剛剛開始第一份工作的時候，很興奮，雖然絕對數目不大，比起在學校的時期也算是天壤之別了。而且，生活處於在異國剛剛起步階段，起點很低，也很容易滿足，一點點工資就感恩了。之後的差不多10年，我沒有太多地考慮經濟壓力。那時還年輕，總是自信地告訴自己，路還長，機會很多，會越來越好的。而且，那時在德州，沒有州稅，加上收入也不高，所得稅率算是很低的。有朋友說在德州生活比加州和東部，自己手頭的現金流會多一些。一頭紮進德州的本豹，沒有太多的外州經驗，也覺得朋友的話很對，自己很幸福，天大地大不如俺德州大。

2004年，因為工作原因搬離了德州，來到維州。這一搬家，我感受了很大的震撼，因為維州北部房價太高，我一下覺得德州朋友所說的現金流富裕的話是不對的。辛辛苦苦在德州存點錢，完全趕不上維州房價的增長。在那一短時間，維州北部房價基本上是一年增長15%-20%的瘋狂。我也第一次開始感到了經濟壓力。

朋友所說的現金流寬裕，對他的情況成立。但不代表對多數情況成立，因為類似的工作在東部薪水要高於德州。我好奇，為何名義工資高，生活壓力會更大。對這個問題的分析讓我開始懂得收入和漸進遞增稅區間的關係，發現一個現象。維州馬裏蘭州DC，就是所謂的DMV地區，因為有州稅，其實工薪階層手頭也挺緊張。房價雖高，因為漲幅大，大家都普遍敢賭敢花錢。

其實，分到每一個月來說，各自有著不同的間斷性經濟壓力。

每年元旦過後，很多人會立下新年的計劃，比如減肥幾磅，加薪百分之幾，換車，旅遊，等等。新年伊始，一切都比較平靜，加上剛剛過了假日季節，一月份沒有大的節日，所以經濟壓力較小，但一般HOA費用應該繳費，假如你選擇一次付清，也是一筆額外的費用。

二月裏來好春光，除了浪漫的情人節和玫瑰花需要花費，是一個好月份。尤其對於拿月薪的人，因為二月份要少三天，更是開心。但一般二月份都會收到前一年的稅表（W2或是1099）和各種銀行以及券商的稅報表，本來應該開心的月份，變得沒有那麽興奮。

三月份和四月份，多數人都開始準備為前一年報稅，或是正在報稅。假如預扣稅款和應繳稅款基本持平，就算不錯了。因為稅局是最得罪不起的。假如報稅的過程中發現自己欠了稅，就需要給補稅。補稅自然會增加經濟壓力。

五月份，多數人在迎接初夏到來的好天氣時，也收到了地產稅和個人財產稅的賬單。一般賬單的截止期是7月上旬，但這項稅款的金額一般都不小。也屬於絕對不能拖欠的項目。看到這樣的賬單，壓力不會太小。

六七八三個月，是孩子的暑假。家長少不了帶著孩子參加暑期活動，夏令營，國內國外遊。而美國的航空公司在暑期的機票價格遠高於平時，這三個月是經濟壓力較大的。

九月大學開學，家裏有孩子在大學讀書的家庭也麵臨新學年的學費賬單。所以九月份的經濟壓力指數相當高。

金秋十月，秋高氣爽，登高徒步或是旅行都是適宜的季節。但這個時候，下半年的地產稅和個人財產稅單也到來了。一般繳費的截止期是十二月底，看著辛辛苦苦存的一點銀子，又要撒出去一把，壓力又來了。

十一月的感恩節和十二月的聖誕節更是美國人的大節日。基本上都要回家團聚，買禮物，開車旅行，或是乘坐飛機。但航空公司都適時加價，讓消費者應景地享用一年中最高的票價。說是乘火打劫毫不過分。

以上這些還不包括每年要支出的房屋保險，汽車保險，車輛維護保養。也不包括突發性事件，比如醫療費用等等。所說醫保覆蓋了大部分開支，還是不能避免一些特殊的治療和藥品的費用和自付費部分的費用。更不用說，大病時自己不能工作，甚至需要家人分出一部分時間照顧。連帶的經濟壓力和心理壓力是很大的。

每家的情況各異，有興趣地可以大概估算一下自己一年有多少天是為了交稅在工作。假如一個人交稅的稅率是25%, 其中包括聯邦稅，州稅，地方稅，那麽這個人一年中的前91天的收入都不是為自己能支配的收入工作，而是為了稅工作。有一個大致的估算會讓自己清楚麵臨的經濟壓力。這個實驗也是每家銀行都要做的壓力測試。我們不是美聯儲，不能印出鈔票，隻能保持預算平衡。

認識一個前同事，就是對經濟壓力沒有一個清醒的認識。他受了電影裏動輒梭哈的影響，買車子，買房子買股票都是頂格買，最後用券商的融資來買。連房子的equity也拿出來抵押做融資。在2008年次貸危機中，他的房子斷供，股票被券商強製平倉。一夜間看上去老了十歲，那種生不如死的樣子讓看到他的人都理解為什麽有人破產後會跳樓。

根據CNBC的報道

根據 CNBC 的財務信心調查，超過一半的美國人（58%）現在過著月光族的生活，其中包括三分之一家庭收入在六位數的人。調查還顯示，70%的人對自己的個人財務狀況感到有壓力。無論收入水平如何，人們都或多或少地存在經濟壓力。

民意調查顯示，78% 的收入低於 5 萬美元，74% 的收入在 5 萬美元至 10 萬美元之間，以及 57% 的收入超過 10 萬美元的群體均對個人財務深感壓力。

比起男性（67%），更多的女性（72%）承認感到經濟上的壓力。年輕一代也是如此：18至34歲年齡段的人中，有75%感到壓力；35至64歲年齡段有73%；65歲及以上的人中有54%。

月光族還好，個別的還是負翁，入不敷出。這樣的生活不可能沒有壓力。

一些已經到了退休年齡的美國人，因為經濟壓力不能如願退休。我認識的兩位曾經高收入的退休者，在退休2-3年後，又短暫地回到了勞動大軍。這兩人不是因為愛工作，而是退休後發現積蓄下降的速度遠高於他們的預測，因為恐慌和壓力再存一點錢。

量入為出，豐儉隨人，自己的日子沒有必要過給別人看。不切實際給自己過高的經濟壓力是愚蠢的。每個人可以承受的壓力是不同的，和收入，支出，年齡，需要負擔的人口數量相關。也可以定一個自己能夠承壓的紅線，避免暴雷。比如在美國買房或是租房，每個月在房子上的支出基本上不能超過月收入的30%，否則申請可能會遇到一定的阻力。

說句玩笑話，假如阿Q一點，在花錢的時候把自己假設成驕傲的納稅人，是不是就沒有壓力呢？

豹子土狼 2023-06-03 寫於Virginia