閑雲野鶴的自留地
仁者愛山，智者樂水
買了教育基金後就像種下了一顆種子，等到小孩18歲後就可以收獲果實了。這裏有一個購買了組合式集體、封閉式團體型RESP(Pooled Group Scholarship Trust Plan）的例子，讓我們來看看是不是豐收了。
http://51montreal.com/forum.php?mod=viewthread&tid=80&extra=page%3D2這裏介紹了教育基金的知識，不清楚的同學請自行學習。
從小孩2歲時開始購買RESP，每年2070元，購買30個單元（UNIT）。需要扣除3000元手續費enrollment fee，如果中途離開這個計劃則3000元不退還。也就是說前兩年的RESP 2070*2=4140中隻剩下4140-3000=1140元在RESP組合中投資。如果不離開這個計劃，這個手續費也不會還給家長，而是匯入了集體POOL，最後都是以每單元的價值體現出來。集體POOL中的錢由大家RESP的收益及手續費，每年不上大學的孩子拿不到的錢及捐款組成。每年還要扣除Depository fee 6.88, 16年共110.18元； insurance premiums 保險費：38.36，16年共613.76元。
總結：
總投資 2070*16= 33120
-enrollment fee: 3000
-depository fee: 110.18
-insurance premiums: 613.76
=29396.06
收益為 14051.28元。
本金29396.06元在小孩18歲後還給父母，這部分不用報稅。 那收益部分14051.28元則匯入集體POOL，然後按每個UNIT結算付給小孩EAP， 一共拿三年EAP. 每年拿兩次EAP， 一共拿六次EAP.
讓我們先算一下這14051.28元每年的收益率：
為方便計算把 29396.06除以16=1837.25， 每年投資1837.25 16年後得到14051.28，那收益率到底是多少？
http://www.bankrate.com/calculators/retirement/roi-calculator.aspx
得出大約3.6%左右。
如果按照實際每年投資2070元算，收益為14051.28元，收益率為：2.3%左右
每年每個UNIT值多少錢是變動的，每年11月份會公布新的單元價值。比如從去年11月起每個UNIT值 220元，小孩今年八月份和12月份各拿一筆EAP， 八月份的UNIT價值是220除以2=110元。12月份的UNIT價值是今年11月份新出的價值除以2，目前還不知道。以前的UNIT價值曾經有過330元，280元， 260元。在16年前買RESP時銷售顧問推測每個單元為1000元（當時每年每個單元330元），那麽30個單元可以拿到30*1000=30000元。按目前的推測，這三年如果每年都是220元每單元，則一共是660元。30*660=19800元。如果按照實際每年投資2070元算，收益為19800，收益率為：3.7%左右.
小孩拿的錢不光是每個單元的錢，還有政府補貼的部分及補貼產生的利息：
聯邦政府補助每年20%，共拿了6094.95元，收益為3243.84元。收益率為：4%左右. 魁省政府補助每年10%， 共拿了1625.29元（因為是從2007年起才有這個補助），收益為328.39元.
這個補助也是分六次三年發給小孩，收益部分還會有所變動，因為補助還在繼續投資。假設三年一共就是拿這些錢，那麽補助一共是6094.95+3243.84+1625.29+328.39=11292.47元。
按目前的推測，這三年如果每年都是220元每單元，則一共是660元。30*660=19800元。加上補助11292.47元，小孩一共可以拿到31092.47元，每年
10364元，每次5192元共拿六次。
如果你在其他地方如銀行或投資機構自己購買基金，回報率超過3.7%，那結果就會比這個實例好。在銀行買RESP，可以有錢就買，沒錢就暫停。不用交depository fee 和insurance premiums，enrollment fee, 而且在銀行買RESP， 不一定要分三年拿出，可以一起拿，或分更多次拿（每年小孩都要將拿到的錢報稅，超出個人所得稅部分要交稅，按個人情況可以自行決定拿出的次數）。但是如果自己不會投資，又比較有長性，不會朝三暮四，買組合式教育基金收獲還不錯，畢竟現在銀行定期利息比1%還低。朝三暮四的後果在組合式教育基金裏體現為可能丟掉收續費。最重要的是一定要買教育基金，政府的補助20%秒殺一切。
