日月樓主人

上下幾千年,縱橫數萬裏;讀萬卷書,行萬裏路;是貓兒就叫春,是先生就說話!
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理財要量體裁衣(之四)

(2013-09-06 20:36:14) 下一個
盡人事,聽天命西方人講運氣,最常見的祝願是 “交好運 ”(good luck), 中國人更看重“命”,所謂“一命二運三風水四讀書五積德”,命在運先,能不能大富大貴要看你有沒有這個命,死生由命富貴在天。晚清名臣曾國藩說過:“凡成大事,人謀居半,天意居半”, “古來大戰爭、大事業,人謀僅占十分之三,天意恒居十分之七”。理財也是如此,小富由儉,大富由命。50、60歲的中年人,過了半輩子,經曆的多了,到了知天命和耳順的階段,也漸漸明白人生漫漫,是成功還是失敗,很多時候是沒有道理可講的。你要勤奮、要努力,但能否成功、能否達成你的目標,卻不是你能夠左右的。從理財上來講,我們都要作計劃,並為達成目標而努力,老美講“計劃最好的,準備最壞的”(plan the best, prepare the worst),與中國人信奉的“未雨綢繆”異曲同工。大部分華人移民既不是官二代,也不是富二代,沒有金山銀山可以揮霍,一切都要靠自己努力打拚。在有了工作、有了身份以後,就要考慮各種財務計劃,包括小孩上大學的教育基金、自己的養老金等。為了預防萬一,還要購買各種保險:汽車、房屋、醫療、傷殘收入、長期護理以及人壽保險。各種保險就是保障在天災人禍、生老病死和各種意外發生時,能把對個人和家庭的衝擊和損害降到最低。社會越進步,保險也越發達、越完善,這是普遍規律。華人到了美國,要在美國紮根,也要入鄉隨俗,多做一些財務規劃,保障自己和家人生活穩定、富足。一般人沒有大富大貴的命,但設立可以實現的目標,做個好規劃,並付諸實施卻是大部分人都應該也是可以做的,這就是“盡人事”,能否實現則要聽天命了。但如果不“盡人事”,則可以肯定什麽目標也達不到。就像買彩票是盡人事,能否中獎則要聽天命了。
 
保險公司會倒閉嗎?2008年金融危機以後,幾乎每個人都對保險公司有疑問,擔心它們倒閉或不履行合同。而在金融危機後,再沒有任何一家公司敢誇口自己堅如磐石,一定不會倒,即使它敢這麽說,也沒人會信,畢竟有100多年曆史的華爾街金融翹楚李曼兄弟說倒就倒了。但認真分析一下,我覺得保險公司比投資銀行和普通銀行更可靠、更不容易倒閉。倒閉的李曼兄弟和一般的商業銀行不同,其運作的基本特征可以歸納為高風險、高回報。一旦高風險投資失敗,就會拖垮公司。李曼的倒閉就是這樣發生的。而AIG差點倒閉也是旗下的投資部門進行了太多的與房貸有關的投資,結果房市崩潰導致導致巨額虧損,把公司推向頻臨倒閉的邊緣。一般的商業儲蓄銀行,盡管政府有比投資銀行更嚴格的監管,但也存在投資風險。而客人在銀行存錢,一有風吹草動人們就想把銀行的存款提出來,這就形成擠兌。如果擠兌成風,超過銀行的應急儲備,銀行就會倒閉,因為銀行吸納你的存款,除了少部分留著日常流動,滿足聯儲會的要求外,大部分是用於比較長期的投資,如mortgage、工商貸款等,這些投資都有一定的期限,不能隨時抽出來。所以如果發生大規模的擠兌,銀行隻有倒閉,由聯儲會接管。
           
但保險公司就不一樣。首先,保險公司有更嚴格的監管,如何投資、怎麽投資政府監管部門有很多硬性規定,對於投資高風險的股票更有百分比的限製。政府對保險公司現金儲備的要求也比銀行高得多,一般都在25%、30%以上,也就是說保險公司必須保留至少25%的現金,這部分資金不能由於投資,而是以現金的形式存在銀行,用於理賠和其它突發事件。其次,保險公司主要產品有人壽保險、年金、長期護理保險、傷殘收入保險等,這些產品都沒法擠兌。你買了50萬人壽保險,人不死保險公司不會賠你50萬;你中途取消保險,通常都會有很大的損失,你得不償失。絕大部分年金也有若幹年不等的surrender period,  不到期如果cancel合同,你會有surrender charge。 買了長期護理保險或傷殘收入保險,你也沒辦法把保單退掉,把錢拿回來。所以,幾乎從來沒有人向保險公司擠兌的。第三,法律規定,保險公司必須買再保險,用再保險的錢建立一個保障基金(Guarantee Fund), 這與銀行出錢買FDIC保險類似,隻不過銀行受聯邦法管製,所以有聯邦的保險擔保,而保險業主要受州法管製,由再保險的保障基金作後盾。一般來說,某家保險公司經營不下去時,常會有別的保險公司來並購,接受它的業務;如果實在太爛,沒有人願意接手,那時州政府就會介入,由保障基金做擔保,維護客戶的利益。
 
 
                9/3/2013
 
 
 
 
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