買不買保險的商業思考

其實答案是並不一定要買。

如果你貸款買了房，房子的意外損失意味著你每月要承受負現金流的負擔，且這個負擔讓你壓力較大，毫無疑問你應該買保險。至少這可以保護你避免因意外而破產。

但如果你可以承受的起房子的損失，那你可能隻需買liability就夠了。一般房子的修修補補所需資金有限，隻有被火，地震，颶風等全部毀壞才會讓你有失去大部分投資的風險。總的算下來，保險費用要比潛在的維修重建風險值高很多，我認為至少有十幾倍。

比如一個10萬的房子，每年有萬分之一的可能被毀掉，需要重建，也就是說，這個房子的潛在重建風險值是$10，保險公司很可能對這項費用收取你$150或更高。這是因為報險公司運作起來有巨大的overhead。銷售人員的傭金；上上下下各種工作人員龐大的工資支出；巨額廣告費用；某些地主千方百計地從保險公司獲得可能實際不必要的賠償等。另外保險公司本身也是獲利頗豐的。

我當了快十年地主，從來沒有向保險公司索賠過，這麽多年的保費加起來可以再買一個房子了。所以說如果不是因為貸款而不得不買，房子本身幾萬塊錢的損失可以承受的話，我寧願不買除liability外的其他保險，這從商業角度考慮更劃算。

至於liability,中小地主是一定要買的，但對於富豪級的大地主，也可以基於上麵同樣的理由考慮不買。

羊毛出在羊身上，自己有能力給自己保險的話，等於搶了保險公司的一筆生意，何樂而不為呢？