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美國政府助學金(Financial Aid)介紹

(2009-02-27 19:12:48) 下一個
美國政府助學金(Financial Aid)介紹



作者:宛霞

美國高等教育的收費是非常之高的。一般來講,按2008年的水平,公立學校每年學費大約在3萬美元左右(有些州州內學生可減半) , 私立學校每年學費大約在4.5萬美元左右。所以教育費用對美國的家庭來講是一筆巨大的開支。美國政府為了解決這個問題采取了很多辦法,設立了各種類型的教育基金計劃,以幫助學生解決他們的財政負擔而能順利完成學業。下麵簡單介紹一下這些教育基金的幾種形式:
一, 獎學金(Scholarships)。專為品學兼優的學生設立的獎學金。有由聯邦政府提供的獎學金,也有由州政府提供的獎學金;有由各個大學學校提供的獎學金,也有企業和其他各類機構提供的獎學金。學生憑自己的學習成績和個人表現可直接向這些部門申請。
二, 學生貸款(Student Loans)。學生可以向銀行和其他財務機構申請低息學生貸款。學生在畢業找到工作之後再分期償還。
三, 申請美國政府助學金(Financial Aid)。這是這篇文章重點要介紹的。
四, 教育IRA和529計劃(529 Plan)。學生的家庭給學生提供的教育基金計劃。由父母在孩子小的時候開始並逐年存入的用於孩子將來受高等教育時所需用的費用。由於這筆錢可以延稅,並且在使用時免交聯邦稅,也成為較富裕家庭的不錯選擇。
五, 提供學生就業崗位。很多學校和公司專門安排一些工作給學生,讓他們通過自己的打工收入,賺取學費。

美國政府助學金(Financial Aid)主要是為美國不十分富裕的家庭設立的一項政府教育援助計劃。由於學生的個體差異較大,並非每個學生都智力超群,能申請到全額獎學金的學生有限。那麽這些沒有申請到獎學金的學生的教育費用隻能由家庭提供。如果家庭不富裕怎麽辦?就隻能向政府申請助學金或打工掙學費了。向政府申請助學金的這筆錢不是貸款,學生不需要償還,是美國政府專撥的無償給學生接受高等教育的款項。因此申請政府助學金的審核也相對嚴格一些。
有人會說申請到政府助學金是不容易的,於是放棄申請。CNN網站上登了一篇文章,叫“學生沒有得到政府的助學金” ,文章說:為什麽學生沒有得到政府的助學金?其原因隻有一個:因為他們沒申請。實際上,根據統計,學生從政府那裏申請到的助學金比例在逐年增加。以普林斯頓大學為例,申請到政府助學金的學生2003年度占41%,2009年度占55%。平均每個學生申請到的政府助學金金額也在增加。普林斯頓大學平均每年每個學生申請到的政府助學金金額2003年度為$18,000,2009年度為$27,500,增加了很多。還有一個統計,根據已申請到助學金的學生家庭收入統計,按家庭收入算,平均每個學生可以申請到的政府助學金金額為:
家庭收入($) 平均每個學生申請到的政府助學金($)
0-4萬元 3.9萬元
4-6萬元 3.4萬元
6-8 萬元 3.1萬元
8-10萬元 2.6萬元
10-12萬元 2.3萬元
12-14萬元 1.8萬元
14-16 萬元 1.4萬元
16-20 萬元 1.4萬元
20萬元以上 0.95萬元

以上統計數據可見,隻要你不放棄申請的權力,就有可能從政府那裏申請到一定數額的助學金。

那麽能申請到多少政府助學金,則是由很多因素決定的。一般來講,是按如下公式計算:

政府助學金(Financial Aid)= 學費-家庭貢獻(Expected Family Contribution)

家庭貢獻(EFC)=(A+B)x graded factor*+(C+D)

A=家庭毛收入-應交收入稅-州稅和社保金(4%+7.65%)-家庭基本生活費($23,070)- 雇用費用(3, 200)
B=12%x(父母財產-家庭基本財產($48,700)
C=50%x[學生收入-學生應交收入稅-州稅和社保金(4%+7.65%)-學生基本收入(3,000)]
D=20%x學生資產

注釋:1,上述各項減除額是依據下列狀況給出的:2007-2008年度的四口之家,父母親為雙職工,父母親年長的一方年齡為50歲。
2,基於全部(A+B) 而給出的比例係數,一般為22%-47%。

也就是說,除了上述計算公式所列的各項因素之外,政府助學金的金額還與所在的年度、州別、家庭人口數量、同期上大學的小孩數量、是否雙親都工作、年長的父母親的年齡等等都相關。

下麵舉一個例子進行比較:

戴爾的家在德州,一家有四口人:兩個孩子,兒子17歲,女兒14歲;戴爾及太太工作,戴爾50歲,太太45歲;戴爾一家的財務狀況如下:
工資毛收入:$138,000
銀行存款:$25,000
股票投資:$100,000
共同基金投資:$200,000
已付房款(包括首付和分期已付):$200,000
401K:$200,000
兒子個人收入:$6,000
家庭總資產為$731,000(稅前)
戴爾的兒子即將在2009年度上紐約公立大學,學費為$30,000,將上述所有的參數、數據及其他各要素輸入軟件係統,得出的結果是:戴爾的兒子在2009年度可申請的政府助學金為$10,009。

那麽再看傑森的家庭狀況,他的家庭基本狀況及財務狀況與戴爾的家庭相似。隻是財務結構有所不同。傑森家的財務狀況如下:
工資毛收入:$138,000
銀行存款:$5,000
股票投資:$0
共同基金投資:$0
已付房款(包括首付和分期已付):$100,000
401K:$200,000
年金:$150,000
人壽保險賬戶存款:138,000
兒子個人收入:$0
家庭總資產為$731,000(稅前)
傑森的兒子也即將在2009年度上紐約公立大學,學費為$30,000,將上述所有的參數、數據及其他各要素輸入軟件係統,得出的結果是:傑森的兒子在2009年度可申請的政府助學金為$24,930.

很明顯傑森家庭的孩子申請到的政府助學金遠遠高於戴爾家的,盡管他們的基本狀況一樣,總的財產相同,但由於財務結構不一樣,能申請到的政府助學金金額相差很大。

另外,美國政府對可申請政府助學金的學生資格要求是:一,必須是美國公民:二,必須有美國永久居住證(綠卡)。向政府呈交FAFSA表的時間不得早於每個年度的元月一日,不能遲於該年度的三月一日。

家庭提供給學生的各類教育基金比較:

先看一圖示:



特點(征) 學生自有賬戶 教育IRA 529計劃 投資型保險
(UGMA) (IUL)

是否是稅後存入 是 是 是 是
是否延稅 否 是 是 是
投資靈活性 是 是 否 是
提取使用不交稅 否 是 是 是
具有財產保護作用 否 否 否 是
作其他用途使用時
是否罰款 否 是 是 否
是否影響申請政府
助學金 是 是 是 否


注釋:1>529計劃和教育IRA的款項,如果不作為教育基金用途,將會補稅和交10%罰款。
2>529計劃列為父母財產,教育IRA和學生自有帳戶列為學生的財產。
3>529計劃使用時,免聯邦稅,但要交州稅。
4>FAFSA申請表中已明示,父母財產不包括人壽保險賬戶和各類退休金賬戶。

由上述對比可見,家庭提供給學生教育基金的幾種類型中,投資型的保險(IUL)是最佳選擇。與學生自有賬戶(UGMA) 、教育IRA和529計劃比較,它的好處綜合如下:
投資型的保險(IUL)與其他三種類型的基金一樣,都在稅後存入。但投資型的保險(IUL)有延稅(Defered)的好處,即在投資過程中不用交稅,學生自有賬戶(UGMA) 的投資收入不能延稅,在投資過程中要交稅。雖然教育IRA和529計劃也有延稅(Defered)的好處,但這兩種類型都必須專款專用,如將來不作為教育基金使用時,除了補交稅金外還要交10%的罰款。而投資型的保險(IUL)有極強的投資靈活性和使用靈活性,可隨時存入和提取,使用時不必專款專用,可作任何用途的使用而不用擔心補稅和罰款。除此外,投資型的保險(IUL) 還有不交稅的好處,使用提取時不交任何聯邦稅和州稅;轉給下一代時,免交遺產稅;投資型的保險(IUL) 還有財產保護的功能,對職業風險較高的人來講,如醫生、護士、商人等等,不會因為各項訴訟的失利,而失去這部分資產。教育IRA和529計劃隻有稅的部分好處,無投資靈活性,無財產保護的功能。重要的是:投資型的保險(IUL) 由於不列為家庭財產申報,它的現金值既不列為學生的資產,也不列為父母的資產,所以不影響政府助學金的申請,有助於提高申請政府助學金的金額。而教育IRA和529計劃要列為家庭財產,從而影響政府助學金的申請金額。

綜上所述,在美國提供學生接受高等教育經費來源的途徑很多:有政府、學校、企業提供的獎學金;有各種財務機構提供的低息學生貸款;有家庭自助計劃如學生自有賬戶(UGMA) 、教育IRA、529計劃和投資型的保險(IUL) ;有學生自助計劃,如提供給學生的就業崗位。所有經費(作為教育基金)計劃的目的隻有一個:培養下一代,讓學生有足夠的資金支持,順利完成他們的高等教育。各類教育基金均可同時申請,相互補充。根據不同的家庭情況和不同的學生個人狀況,可選擇不同的重點類型。如天賦好的學生,學習成績出類拔萃,可直接向政府、學校申請獎學金;家庭比較富裕的學生可選擇教育IRA和529計劃,享受稅的好處;家庭比較貧困的學生,可向政府申請政府助學金和學生貸款;不論何種狀況的家庭都可選擇投資型的保險(IUL) ,幫助家庭投資增值,規避風險,解決燃眉之急 。

以上是學生申請政府助學金(Financial Aid) 的主要介紹,對此項內容感興趣、有問題需要了解詳細情況的讀者可與本文作者聯係。電話:210-383-7912,電郵: wanxia10@gmail.com.




寫於2009年1月15日-2月5日



作者簡介:

宛霞,原中國深圳鵬城會計師事務所證券審計部經理,高級會計師,中國注冊會計師,證券特許資格注冊會計師;曾任深圳百仕達實業有限公司(香港上市公司) 副總會計師,中國地質大學管理學院兼職副教授,從事經濟領域的工作23年;曾多次在國家級雜誌上發表論文等各類文章十多篇,代表作有:<商標的信譽價值>、<地質勘查工作體製改革的探索>、<地質工作經濟效益分析>、<瑞士風光>(美國發表) 、<中國社會的良心>(美國發表) 、<世界金融集團的營銷模式與傳銷之異同>(美國發表)、<美國的信用卡製度 >(美國發表)、<關於中國社會政治體製的思考---李銳采訪錄讀後感>(未發表) 。2002年移居美國。2007年開始研習在美國工作生活的理財新思維。













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