搜銀記 - 都是經濟危機惹的禍（上）

瓜老婆和機靈勞工兩公母作夢也沒想到如今會麵臨著家裏、兜兒裏攏共隻剩下了一堆鋼鏰兒的悲慘境地。這都是次級房貸和經濟危機惹的禍。

瓜老婆和機靈人兩公母一直都有穩定的收入，這些年來孩子也大了，平時不愁吃穿，小日子過得有滋有味兒的。前兩年，老兩口開始琢磨著要享受享受了，於是買了一座漂亮的新房子。房子雖好，卻是要花大價錢地。老兩口兒翻箱倒櫃之後，發現還得借四十三萬兩銀子。話說這借銀子可有講究。借錢的數目在四十一萬七千兩以下，付的利息是用普通的利率。要是借錢的數目超過了四十一萬七千兩，就號稱是“巨款”了，利息就得高出一個百分點兒。瓜老婆和機靈勞工平日就省吃儉用，一分錢分成八瓣兒花，為了這一萬多的銀子，就要為全額貸款多付一個百分點利息，那就是割肉呀。不想多借錢，那就賣股票唄。問題是，老兩口兒不是還指著股票發財呢嗎？又想住漂亮的新房子，又舍不得割肉，更舍不得放棄發財夢，於是拿新房再作抵押，又借了一萬多兩浮動利率的次級房貸，叫做 HELOC ，屬於 equity loan 的一種。要說這次貸還真不錯，去年的浮動利率一直比主房貸的利率還要低不少。老兩口兒想得挺美，過兩年，股票升上去了，把股票一拋，還了次貸，算總賬還能賺不少。

天不隨人願，去年以來，股票市場一落千丈，瓜老婆和機靈勞工的發財夢成了泡影，心痛不已。好在到了今年年初，房貸利率呈下降趨勢。機靈勞工一看，機不可失，趕緊聯係經紀人，重新貸款。原來想得挺好，換一家主房貸的銀行，把利率降下來，咱們“堤外損失堤內補”。可是因為借了次級房貸，做主貸款的銀行要拿到次貸銀行的同意書 (subordination) ，才肯往外放貸。機靈勞工想，這也不是什麽難事，打個電話不就行了。誰知道，這個次貸銀行現在貸款生意好得很，根本顧不上發同意書。人家說了，慢慢等吧，快則一個月，慢則三個月還不一定能等到。等上三個月，還能趕上低利率這班車嗎？機靈勞工一邊和銀行聯係著，一邊看著利率上上下下，看到利率上升，就罵一聲銀行：“這幫光吃飯不幹活兒的家夥！美國經濟就是被他們弄垮了的！” 看到利率下降，就又開始做夢：“咱們也許還能碰上更低的利率也未可知。”

一轉眼，差不多過了兩個月，機靈勞工沉不住氣了，就跟瓜老婆商量：“這同意書老不來，可能就麻煩了。”瓜老婆可不急：“急啥呀？慢慢等唄，有啥麻煩的？”機靈勞工道：“說不定我們這貸款就貸不成了。”瓜老婆還是不急：“貸不成就貸不成唄。” 機靈勞工歎道：“咳，不僅貸不成，咱們還可能丟銀子呢。”一聽可能丟銀子，瓜老婆也沉不住氣了，催著機靈勞工快說。勞工解釋道：“你看，我們開始申請重新貸款時先交了五百兩銀子請人來給房子重新估價。這個估價隻有三個月的有效期，咱們已經等了快兩個月，要是同意書再過一個月才來，咱們就得另交銀子重估價了。這不就丟銀子了？就算咱們能在一個月之內收到那同意書，哪就那麽巧，就讓咱們趕上好利率了呢？”瓜老婆急問：“那你說怎麽辦？”勞工說：“我倒是查了查咱們的帳，把咱們這兩年存的銀子搜刮搜刮，將將好能把次級貸款那筆銀子還上，這樣咱們就不用傻等那個什麽同意書了。”瓜老婆想了想：“這倒不是不行，可是簽合同結賬的時候不是還要交一筆什麽結算費 (closing fee) 嗎？” 機靈勞工一聽，又得意了：“要不怎麽說我是機靈人呢？咱們本來找的就是沒有結算費的貸款。他要是收結算費，我們就虧了，那還不如不貸了呢！” “那眼瞅著就四月了，咱們欠國稅局的銀子有著落嗎？” “咱們有一筆存成定期的救命銀子馬上就到期了，先取出來用唄。”瓜老婆又想了想，又問：“那我還有錢逛商店嗎？”勞工說：“咱們這個月的俸銀不是又該發了嗎？”瓜老婆問道：“那咱們不是還得交房貸和水電費什麽的嗎？”機靈勞工答道，“那倒不急，咱們已重新貸款，下個月的房貸就要推遲差不多一個月才繳呢，水電什麽的倒是小頭兒。”老兩口商量停當，就通知經紀人看到利率低的貸款就趕快幫我們鎖定。

要說機靈勞工和瓜老婆運氣還不錯，經紀人沒幾天就給鎖定了一個貸款，利率比原來低了 0.75 個百分點兒，比老兩口兒原定的目標還多降了 0.4 個百分點兒。誰知平地又起了數起風波，這才引出了老兩口兒山窮水盡，彈盡糧絕；機靈人前後上下，裏裏外外，變換騰挪，苦苦搜索。

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