加拿大人壽保險係列講座

前言:

從事加拿大保險行業6年多來,遇到客人問的最多的問題之一是:"購買什麽樣的保險最好?" 其實沒有任何的一種保險是最好的.隻是根據您特定的情況(包括年齡.性別.健康狀況,財務狀況.購買保險的目的等)有某一類保險最適合您或比較適合您,因為每一種保險都有其自身特點,而這些特點對於您來講是優點,而對於另外一個人則可能變成缺點.

當您想要購買適合您的保險時,您需要對加拿大不同類型保險的特點,有一個比較全麵的了解,這樣可能對你的決定有一定的幫助,有了一定的知識可幫您選擇一個優秀的保險經紀或理財顧問.如果您遇到某個經紀隻介紹某種產品的優點,而不提及任何缺點.又讓您覺得不買這個保險就太傻了...這個時候您需要有所戒備了,不要在衝動時做決定. 我將在接下來的係列講座中用非常通俗易懂的語言,為您介紹加拿大各類人壽保險的特點以及適合什麽情況的人群.希望為您的決定提供一定的幫助.但是很難做到麵麵俱到,當您做最後決定時還需要和您自己的經紀商討.本係列講座僅供參考.

加拿大人壽保險係列講座之一:

                           Term 保險 
Term 保險是加拿大人壽保險中最簡單的一類,它隻是一種純粹的人壽保險,一般不含現金價值,其特點和汽車保險類似.交一個月的保費有一個月的保險,也可以隨時停止.停止後除多交的保費外,一般不會有其他何退款,也不存在罰款.Term在這裏的意思是,在這個期間內保費不變,並不是有些人誤解的必須簽這個Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65歲的期限.但是多數購買Term保險的人選擇最多的是10年Term和20年Term. 選擇Term的期限越短,在第一段期限內保費會越低.

Term保險的一個最大優點是在所有保險之中其保費最低.以38歲男性,不吸煙,身體健康狀況分為三等為例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保費分別如下:

 

38歲	健康狀況最好	健康狀況良好	健康狀況一般
10年Term	$197.5/年(或$17.78/月)	$230.00/年(或$20.70/月)	$252.00/年(或$22.73/月)
20年Term	$290.00/年(或$26.10/月)	$327.5/年(或$29.48/月)	$377.5/年(或$33.98/月)

健康狀況的類型根據體檢指標,有無家族病史等由保險公司確定.

Tips:當您身體健康又無家族病史時而所須保額至少在$200,000時,最好申請保費在$250,000或以上時會有優惠費率,優惠後$250,000所需保費比保額$200,000的保費還低.還以上麵的所舉為例.在同一家公司購買$200,000保額保費如下:

38歲	身體健康
10年Term	$274/年(或$24.66/月)
20年Term	$368/年(或$33.12/月)

Term 保險的缺點是當第一個期限到期後,若繼續保留該保險,則所需保費會大幅增加,繼續以上麵為例,購買$250,000保險所需保費在第二個階段分別為:

	健康狀況最好	健康狀況良好	健康狀況一般
10年Term	$912.5/年(或$82.13/月)	$1035/年(或$93.15/月)	$1122/年(或$101.03/月)
20年Term	$3470/年(或$312.30/月)	$3720/年(或$334.80/月)	$4467.50/年(或$402.08/月)

接下來每到一個新的階段,保費都會有更大幅度的增長而一般75歲或85歲時不允許續保.

根據Term保險的以上特點,它一般適合以下類型的人群:

(1). 家庭建立之初,收入較少,各種支出較多,同時又需要較大的保額(例如剛買了房,或剛有了小孩等)購買其它類型的保險財務壓力太大;

(2)年齡較大,購買力較弱,而且其本人認為小孩長大成人而且自己退休後不需要保險,例如45歲左右,購買20年的term保險;

(3)相信購買Term,投資餘額理念的人,不想把投資與保險綁在一起.而且自己有較好的投資方向,這些客人隻想用最少的支出購買足夠的保險,而把剩餘的資金選擇其它類型的投資.

以上是本人對Term保險的粗淺認識,若有興趣進一步了解加拿大其它類型的保險.敬請關注下期講座: 加拿大人壽保險基本類型的係列講座之二:----Universal 人壽保險.

Albert Zhou, MBA, CFP

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