菲兒天地
做真實的自己，在小天地裏馳騁。
百萬富翁，幾十年前在美國曾是奢侈，富裕的象征，現在隻是眾多普通老百姓的退休儲蓄目標。
原來開車的時候經常喜歡聽理財專家Dave Ramsey的節目，是Dave Ramsey的粉絲，他除了分享財政知識，還有一點點個人的counseling。 每周超過200萬名聽眾的節目The Dave Ramsey Show，在美國和加拿大有超過500家的廣播電台轉播。
Dave Ramsey（1960年9月3日出生）美國商人，作家，金融廣播員，電視人物和勵誌演說家，被許多媒體包括Oprah Winfrey Show，60分鍾和早間節目等介紹過。他除了電台節目外還有專門的YouTube頻道， SiriusXM，iHeartRadio，iTunes 和 Google Play上的博客及daveramsey.com上的視頻頻道，可以說，他幾乎就創立了一個商業帝國。
他是美國最值得信賴的財務顧問之一。作為福音派的基督徒，Dave用聖經的原則教導他的追隨者如何改善他們的財務狀況。例如他經常建議其他人避免債務，因為箴言22：7說：“富人統治窮人，因為借款人是貸方的奴隸”。 他設計了一套新的理財計劃,在這套計劃中通過平衡收入和消費支出來合理地製定現金流、固定資產計劃、減輕負債和稅負計劃,還有應急、教育和退休基金計劃。他寫過五本“紐約時報”暢銷書，自己特意去買過一些。
最近Ramsey的公司——Ramsey Solutions，對10,000百萬富翁進行了一個有史以來最大規模的調查，《全國百萬富翁研究》一書證明財富繼承而來的神話是完全錯誤的，調查結果發現79%的美國百萬富翁沒有從父母或家族繼承任何遺產，致富不是因為家族的遺產，而是個人的努力。他們大多都白手起家，通過持續投資、避免債務、明智支出。也就是說，沒得彩票，沒有遺產，不一定需要六位數的年收入，你照樣可以成為百萬富翁。我們一起詳細地看看書是怎麽介紹的：
1. 如何投資
該研究發現80%的人投資於公司的401(k)計劃。 這些退休計劃不僅在積累投資時可提供稅收減免，還可得到薪水6%的雇主匹配。3/4的人還在公司退休計劃之外進行了個人投資。沒幾個百萬富翁認為單一的股票投資是他們財務成功的重要因素。70%的百萬富翁表示長期定時、持續的投資是成功的原因。
2. 謹慎消費
即使那些百萬富翁不必再為錢發愁，他們仍會謹慎消費。94%的受訪者表示他們生活化費低於收入，而大約3/4的人一生中從未持有信用卡借款。這也是Ramsey在節目中一直強調的，不要背負債務。他們使用控製消費的購物清單， 有85%的人在某種程度上依賴於購物清單。這些人每月在餐廳的花費不到200美元，93%的人在購物時使用優惠券。通過避免債務和注重開支，他們能夠增加自己的投資賬戶，而不是每個月去試圖擺脫財務困境。
3. 百萬富翁是自我努力的結果
隻有少數富裕的人是靠繼承財產的。 79%的百萬富翁根本沒有從父母獲得任何遺產，21%的人獲得了一些遺產，但隻有3%的人獲得了超過100萬美元的遺產。大多數人也不是在有錢家庭長大的。 每10個百萬富翁中有8個來自中等以下收入的家庭。隻有2%的人說他們來自高收入家庭。
4. 百萬富翁不等於擁有天價薪水
這些人的薪水遠沒你想象的那麽多。大多數人沒有高薪高職位的工作。隻有31%的人在他們平均得到超過每年100,000美元的收入，1/3的人在他們職業生涯中的任何一年都沒有賺到六位數。隻有15%的百萬富翁擔任過高級企業領導職務，如副總裁或最高級管理層職位（首席執行官、首席財務官、首席運營官等）。 93%的百萬富翁表示，他們獲得財富的原因是因為他們努力工作，而不是高薪水。
5. 選擇合適的職業
這個研究發現，五種職業造就了最多的百萬富翁：工程師、會計師、管理人員、律師、和教師。他們88%的人大學畢業，而普通人群的這一比例為38%。 52%的人擁有碩士或博士學位，而普通人群的這一比例為13%。這些職業顯示成為百萬富翁與得到高等教育是密切相關的，但並不意味著必須上名牌大學。重要的是學位本身，而不是學位的來源。 研究中隻有8%的人曾經就讀於著名私校，而62%的人就讀於公立大學。
從上麵的調查可以看出，消極的態度、不作為和不良的消費習慣是成為百萬富翁的最大障礙。
順便提一下兩對夫妻朋友的親身經曆：
1）有兩個朋友，北京大學本科畢業（男），複旦大學本科畢業（女），他們85年底來美國，在同一個大學讀研究生時結的婚，兩人博士畢業後90年代初在同一個美國城市（並非東西兩海岸的大城市）兩所不同的大學當教授，因為不是醫生或者商學院的教授，他們的大學工資沒特別高，但他們堅持將403（b)，457(b) ，IRA等退休金每年貢獻到最大限度。 兩人也絕對不是股票專家，對炒股炒房都沒啥興趣，更沒有時間和精力去做這些，僅用指數基金（Index Funds), 經曆了2000年和2008年股市的低迷，30年後的今天他們的財政狀況已達到完全自由的狀況，財富淨值在400-700萬美元之間，大約在美國頂尖的財富淨值家庭的3%-2%之中。 如今他們仍在積極地從事自己喜愛的教學和科研，喜歡校園的環境，參加各類學術講座，沒想，也不覺得有必要馬上退休。
2）另外的兩個朋友，中國科技大學本科電腦係畢業（男），南京大學電腦係本科畢業（女），兩人在中國結的婚，89年底來到美國在同一個大學讀電腦係碩士研究生。 畢業後到矽穀工作，先後在各種大中小高科技公司做電腦軟件工程師，工資當然較高，他們堅持將401（k)，IRA等退休金每年貢獻到最大限度。 他們兩人不是股票專家但有小炒股，對炒房沒有興趣（否則在加州矽穀可能已經發了了），使用的是大投資公司的共同基金, 在2000年和2008年等股市的低迷的時候沒有驚慌失措而是堅定不移。 由於他們的年薪較高（但也不是每人40萬的高薪），盡管需要支付矽穀高昂的住房貸款，依然完全達到了財務自由。盡管在2022年下降了一些，財富淨值的總價值仍然大約在1000萬美元左右，基本屬於在美國頂尖的財富淨值家庭的1%之中。 他們現在還沒有下決心提前退休。
這兩對夫婦都很符合Ramsey Solutions的《全國百萬富翁研究》的調查結果，一般的白領，不是高職高薪，證明了Ramsey Solutions調查的真實可信。也就是說不靠繼續，靠自己的努力，也同樣可以實現美國夢。
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說到百萬富翁，看見水星兄在上個帖下留言說我過了兩千萬，一看，還真是哎。上次一千萬是什麽時候？自己都已經不記得了。一個一個的手工點擊，多不容易啊，可惜不是真金白銀，成不了真正的千萬富翁，哈哈哈。
記得原來大家點擊到一個整數，都會寫文慶祝，我有時還會給大家做美食，上美酒。可如今人家時興機械點擊，整天無所事事地蹲在城頭一通的“指點江山”，哎，把這點心思用在寫博文上多好，再高的點擊，也不會給你的加分。況且還有不少博友的好文，經常是錯過首頁的。
謝謝小編，讓我的文能夠有機會讓大家讀到。從2014年正式開始寫博到現在，我一直告勉自己：老老實實地做人，認認真真地寫博，在菲兒的小天地裏馳騁。。。。一路走來經曆了不少，謝謝大家的鼓勵和支持，謝謝在我最困難的時候送上溫暖和祝福；謝謝天天過來讀文的朋友，謝謝經常留言的親們，也真誠地感謝一直默默關注我的朋友們。感恩與你們在城裏的相遇，期待與你們繼續同行！
祝賀菲兒突破兩千萬，過了一個多月，又上升了20萬了，可見大家喜歡讀菲兒的文。為菲兒勤奮認真寫博，不走歪門邪道送上一大大的讚！
原本沒想搭理你，但現在還是把你論點最大的漏洞指正一下吧：
你說： "這些數據有問題的。結合中金/worlddata網站的數據，假設去年的美元人民幣平均匯率是6.9,worlddata網站數據是中國的月平均收入是990美元，合人民幣則為目收入是6831元若按中金的數據13.28億人收入低於5000元，那麽即便取最高數5000元，中國人口是14.12億，則通這餘下的人 (14.12-13.28=0.8400億) 的月均工資為 (84) /0.84 = 35778元也就是餘下的8400萬人的月平均工資是35778元，這不遠遠超過了中金給出的70萬人口超過8000元(家庭月收入20000元) 的人口了?"
這是我原文的段落： “讓我們一起來看看中國人民真實的經濟收入。2022年，中國國際金融股份有限公司（中金公司）以家庭為單位，將中國14億人的人均月收入分為11個等級：月收入1000元以下的人口相加差不多接近5.5億人左右，月收入5000元以下的人口累計13.28億，占總人口的94.8%。 而第11級：月收入2萬元以上的人僅為70萬人。（請注意中金公司給出的研究數據是以家庭為單位，比如一個家庭一對夫妻，在小城市，月收入8000元，但有2個孩子，平均下來人均月收入就是2000元）。”
李克強總理說道：“中國是一個人口眾多的發展中國家，我們人均年收入是3萬元人民幣，但是有6億人每個月的收入也就1000元，1000元在一個中等城市可能租房都困難，現在又碰到疫情，疫情過後民生為要。” 中國國家統計局28日發布的2022年國民經濟和社會發展統計公報顯示，2022年，全年全國居民人均可支配收入36883元。因此，除非李克強和國家統計局是在說謊，所謂的“中國的月平均收入是990美元，合人民幣則為目收入是6831元”是完全不正確的數字。
你從一個不正確的數字開始，加上小學生的簡單的算術，來進行狡辯，進而胡攪蠻纏，混淆是非，你覺得這樣有意思嗎？真乃是可憐可笑可悲。
仟仟正直，善良，城裏的不正之風流行，除了假點擊，這位還用移動的IP造了不少馬甲，甚至上門挑戰。。。。真是匪夷所思，沒有下限，讓人鄙視。
恭喜！感謝！文學城有了菲兒就有了活力！
對這篇文章有相見恨晚之感！
但常年來城裏還看到一景，就是那位靠機器點擊天天高掛城頭榜首的北京大外宣，365天，天天掛在熱點第一，真是文學城的一景，博文熱點是她的恥辱榜，也是文學城管理團隊的羞辱。
https://bbs.wenxuecity.com/feedback//144944.html
“79%的百萬富翁根本沒有從父母獲得任何遺產”，看到這句比較欣慰，普通人也可能通過自己努力成為百萬富翁的。
另外不知道千萬富翁，萬萬富翁有多少繼承遺產的。因為讀到過美國階級固化已經嚴重起來，可能隨著物價上漲，百萬富翁已經不稀奇了。
“回複 'justforfun' 的評論 : 房地產投資也是投資的一個不錯選項。 溫哥華的房價在過去二十年中漲了不少是事實，但不是所有地方都有像溫哥華那樣的房地產市場。房地產並非隻升不降，投資的風險其實更加複雜，包括市場競爭風險，購買力風險，流動性和變現性風險，利率風險，經營性風險，財務風險，社會風險，自然風險等等，加上針對出租房租客的各種麻煩，房地產投資對許多人來說不一定是最佳途徑。 這就是為什麽在這個《全國百萬富翁研究》和以前的各種調查報告顯示，最主要的致富道路是長期的股市投資，盡管有些人可能在房地產中得益更多。”
想說，你從推崇天朝0.05%的高薪一下變換到房地產投資，離我文章的主題是越來越遠，就把博主我心依舊2008在他博客對你的回複送給你吧：”你自己的結論，與本文無關； 你我不在一個層次上交流，多辯無益。”
周末快樂！
聽說那位還有一招，就是喜歡穿著背心作戰，不屈不撓，哈哈哈。。。。
我也有同感。
這些年來，溫哥華的房產始終是增值的。一開始是house增值多，後來是公寓增值多。
在溫哥華投資房地產還是比較穩的。
經常有博友問我旅和財經的舊文，告訴我想看哪篇，？我都會給他們找的。：）
多謝雅美教授謬讚，也謝謝你的分享！我覺得做醫生固然不錯，也有較高和穩定的收入，但其他行業（包括華爾街的金融行業，矽穀高科技行業，各種工程技術行業等）也都有各自的優缺點，最主要的是從業人員要發揮自己的特長和優勢。很同意你的長期投資觀點！：）
周末快樂！
百萬富翁真的要靠投資理財。不過，通脹嚴重，當年的“楊百萬”已經不行了。估計以後的所謂富翁要千萬了吧？
不好意思，我對您的文章讀得不仔細。我看標題是《如何成為百萬富翁》，我想到的事，其實掙工資的話也可以。
我對國內一些行業的高工資也很不理解。甚至同樣總監級別的人，中國員工的工資比美國員工的工資還高。但在中國熬到總監這個級別，七八年時間就就可以了，美國至少要熬十多年甚至更久。
朋友圈：
文學城頭號博主菲兒天地著文談美國《一百萬美元的退休生活》，她是很會享受的上海人，也是理財專家。我們很早就采取了這些措施，將退休金買滿，幾十年下來相當可觀。我在30多歲時告訴同事說，現在這樣存滿退休金，65歲退休肯定百萬美元。
開始被人笑話，現在看來，當年聽我話的人，也有百萬，股市複利效應驚人。這種方式還是爭取大學財政資助的最佳途徑，可以讀我的相關文章。所以我們在古董房貨款時，貨款專家說，很少見到中國人的退休賬戶這麽大的。這點是肯定的，如果隻有一百萬無法在古董社區生活。
與現在掙大錢的年輕人交流，他們很多人也這樣投資退休金。談及醫學生的辛苦，這幫家夥都說，不值得去讀。因為別人醫學院和訓練完成後，華爾街的同學都有幾十萬掙複利了。弄得我勸人學醫的力氣都沒有了。
哈佛本科和耶魯本科老爸：“完全從經濟角度來看，其實就是predictable lower upside uncertain higher potential的選擇。讀醫的幾乎確保stable upper middle class life；去華爾街的，能夠真正擁有sustainable career的，大概也就十分之一吧[呲牙]”。
我的回複：“華爾街的需要提前為失業或換工作做準備，所以先把退休金存好，醫學生可以提前消費，看各人的選擇了[偷笑]”
哈佛本科和耶魯本科老爸：“華人在華爾街front office成功的概率，其實不算高。當然每個人都以為自己可以成功[呲牙]”
我的回複：“華人不僅不高，還是很多躲在一個小房間裏為別人算數據的人，然後白人拿著這些數據在board meeting 上去展示和掙百萬美元[偷笑]“
哈佛本科和耶魯本科老爸：“這些mid office/back office的職位，收入通常不會太高[冷汗]”
即便你要講收入的特例，年薪200萬人民幣是大約30萬美元，在中國，到底有多少百分比的人能掙這個數字呢？
讓我們一起來看看中國人民真實的經濟收入。2022年，中國國際金融股份有限公司（中金公司）以家庭為單位，將中國14億人的人均月收入分為11個等級：月收入1000元以下的人口相加差不多接近5.5億人左右，月收入5000元以下的人口累計13.28億，占總人口的94.8%。 而第11級：月收入2萬元以上的人僅為70萬人。（請注意中金公司給出的研究數據是以家庭為單位，比如一個家庭一對夫妻，在小城市，月收入8000元，但有2個孩子，平均下來人均月收入就是2000元）。
如果你認識的中國人都是這70萬人中的，祝賀你的朋友成為0.05%頂尖富人了。在美國，大約頂尖的1%富人收入每年40萬美元。
根據這個網站：
https://www.worlddata.info/average-income.php#:~:text=Average%20income%20around%20the%20world%20%20%20,%207%2C349%20%24%20%2065%20more%20rows%20
如果你要比平均，美國全職員工每年平均收入$70,000左右，名列世界第七。中國員工平均工資是大約$11，000左右，名列世界第37。 如果中國的雇員都能賺到每年30-60萬美元的收入，中國應該是在國民收入世界第一的。
如果你要講特例，我上篇關於WPI校長的故事中王博士的前任的每年工資在2015年就已經是$760，000,可想而知王博士今年的工資會高於一百萬美元。 至於美國上市公司的CEO，COO，CFO等等，工資加Stock Options經常可以是一年幾千萬甚至上億美元。 但這些人都是特例，而不是普通美國老百姓能達到的水平。
這對夫婦的大學沒有Pension，但403B貢獻很高，他們還沒有想立刻退休，因為仍在積極地從事自己喜愛的教學和科研活動。
給菲菲的理財篇整個“中心思想”：
開源要搞好
節流更重要
財務要自由
存多花得少
我一定照做，好好攢錢：）
為菲菲的 20,026,578 開心（俺來的這一刻結尾是8，開心，拷貝一下），菲菲蘭心蕙質，下筆成趣，當之無愧：）
恭喜菲兒！加讚一大堆：）
上次同一個80後吃飯，她是我以前的一個學生。她沒有出過國，一直在國內做，現在年薪是200萬人民幣。另外一個是70後，20年前我在國內做總監的時候，他剛入行，他拿超過300萬人民幣的年薪已經很多年了。
我的好朋友Ed，他是香港人。他家庭條件很好，從小什麽都學過，飛機駕照也有。他在香港工作的時候年薪是1400萬港幣。我說他靠攢工資就可以財務自由了啊。不過他後來投資虧了不少。所以現在還在努力呢。
在國外能賺到錢的朋友很少。隻有一個賣保險的朋友取得了空前的成功，但是她的能力是一般人比不了的。在我家最缺錢的時候，她居然能夠說動我老婆買了很多保險。
資產淨值（Net Worth）是指所有資產的總和（如現金儲蓄、金融投資和/或房地產）減去所欠的總債務（如學生貸款、信用卡債務或房屋汽車抵押貸款等）。自住房價值是算在裏麵的。 現在百萬富翁真的是不稀奇了。
菲兒文中談到的淨資產，是不是指除了自住房屋之外的存款股票和投資，不能把自住房也算進去。養老的401K也算淨資產吧？
握手小樹，最痛恨不誠實，說謊話，信口雌黃的。即使現在沒有報應，也早晚會有的。。。。
我加上一句： 除非是專門在那裏”指點江山“，帶風向的。：）
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拿個加速器，望遠鏡，天天在城裏上班是嗎？哈哈哈。。。。
我加上一句： 除非是專門在那裏”指點江山“，帶風向的。：）
祝賀菲兒突破兩千萬大關！親愛的，文學城不能沒有你！愛你！
https://www.realtor.ca/
百萬現在還能叫富翁：）貧困線上的人吧。
很多年輕人都是百萬富翁了，公司一上市，幾百萬到手了。
看見了，菲兒已經2000萬了，早就是富人堆裏的佼佼者了，祝賀！
雖然這個點擊不能當錢花，但能花的錢，最後誰都花不完，不管是不是百萬富翁。而大家紛紛進來、天天進來看你的作品，是對你的認可。值得驕傲！
我太太和我的君子協議就是不能管她花錢。
我其實每年掙的錢，比一般的醫生律師不少，但是都不夠家用的。
關鍵是我名下有足夠多的房地產。每年的升值，比掙的錢多得多。
沒錢了， 賣掉一個物業，一部分拿去買一個新得物業，另外部分補貼家用。
讚美菲兒的理財好貼！祝美菲兒六月快樂！