給華人家庭有關人壽保險的建議[ 林修容]

許多人聽到「人壽保險」便害怕，可能因為忌諱，亦有些人是怕被保險經紀糾纏；其實如果家中有未有獨立經濟能力的家人(如孩子)，人壽保險是非常重要的工具。

考慮人壽保險時，應該先了解兩件事：

第一， 人壽保險最重要的功用，是在父母萬一意外去世時，未有經濟能力的子女，或沒有足夠賺錢能力的配偶，可以有一筆款項維持生活，直到家庭財務能得以重整。所以千萬不要將人壽保險來作儲蓄和投資的工具。

第二， 賣保險的，當然要您購買保險才賺到傭金。本來賺取傭金並非不當，但始終免不了「利益衝突」-- 您付的保費越高，他賺的傭金也越多，所以有些(不是所有)保險經紀千方百計要說服您購買那些所謂「永久性」、有「儲蓄」和「投資」的人壽保險。

我個人深信，購買最純正和最廉宜的『鎖定保費定期人壽保險』 (簡稱「定期壽險」（Level-Premium Term Life Insurance），並盡量選擇鎖定期較長的保險，是99%家庭的正確與聰明選擇。這種最純正和最廉宜的『定期壽險』，是消費者應優先考慮的人壽保險。

我這個看法，是與CONSUMER REPORT 消費者報告的看法一致(參消費者報告九八年七月版)。此外，與主流社會財務專家的看法亦一致，以下是他們一些忠告：

我要再三地講，除了在很少有的情況外，購買WHOLE LIFE人壽保險都不適宜。-- 著名投資財務專家MARTIN WEISS先生
I cannot say it often enough. With rare exceptions, the purchase of whole life insurance is not recommended for anyone”. -- Famous financial guru Dr. Martin D. Weiss, in his book “The Ultimate Safe Money Guide”, 2003 Edition, Page 169

按我的意見，隻有一種人壽保險是對絕大多數人適合的：定期人壽保險 ━ 著名女財務專家SUZY ORMAN女士
In my opinion, there is only one kind of life insurance that makes sense for the vast majority of us: term life insurance. -- Suzy Orman, in her book The Road to Wealth, page 250.

大多數人都應該用最簡單和最便宜的保險產品：定期人壽保險，該保險隻在合約期內提供死亡賠償。定期人壽保險毫無疑問是年輕家庭的最佳選擇。-- MONEY ADVISER 作者
Most people are better off with the simplest and cheapest insurance product: term life, which provides a death benefit only during the period covered by the contract. Term is unquestionably the best choice for most young families. -- Page 94 of Money Adviser 2001- 10 Steps To Increase Your Wealth.

除非你很有錢，購買定期保險便可以了。--財經作家STACY JOHNSON女士
“Unless you’re rich, buy term, period”. --“Money Made Simple” by Stacy Johnson, Page 221

我極少見到WHOLE LIFE 和UNIVERSAL LIFE保險是值得或有用的。這些產品要您付出高很多的費用。我深信，您要做投資的話，應該分開購買投資產品；但您要保險保障，就應該買保險產品。--財務專家ERROLD MOODY 先生
“But I have rarely found whole and universal life insurance to be that worthwhile or productive. And it costs you a lot more to utilize this type of product. I contend that if you want an investment, buy it separately. If you want insurance coverage, buy insurance”. “No Nonsense Finance”, P.227 by Errold F. Moody
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用人壽保險作儲蓄或投資工具就像用有洞的水桶裝水

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為什麽大多數保險推銷員不提「定期壽險」？


既然「定期壽險」是最理想的保障工具，為什麽大多數保險經紀不想您知道，即使您詢問他也可能遊說您不要買呢？理由很簡單：這種人壽保險保費極低，當然傭金亦很低，多數保險銷售員 - 即使他們的名片稱自己為財務顧問或投資顧問 - 都不會主動向你推薦定期壽險。

提防魚目混珠

近來有些專賣「投資人壽保險」的銷售員，被迫銷售定期壽險，但他們服務的保險公司，隻有一些鎖定保費期很短（例如十年）、之後保費逐年增加的定期人壽保險。因此，當你向他查詢有關定期壽險時，他便會告訴你 ：「定期壽險的保費會隨著年齡增加」；他不是完全撒謊，因為他服務的保險公司的確隻提供這種保費鎖定期很短的定期人壽保險，但是，他可能不會告訴你，其他幾十家有實力的人壽保險公司，正為千萬顧客提供鎖定保費期長達三十年的定期壽險。這種定期壽險在保費鎖定期內，不論受保人身體情況如何，隻要按時交保費，便一定有保險保障。

怎樣購買「定期壽險」？

既然一般保險銷售員不會向你推薦定期壽險，你應該怎樣購買定期人壽保險呢？最好的辦法，是找一些『保險服務公司』幫助你。這些公司本身不是保險公司，但他們會免費為你尋找適合你的定期壽險，通常他們會為你提供幾家公司的保費，讓你作選擇。他們的員工大部分是受薪，不是賺傭金的，所以他們不會上門向你主動作推銷，也不會試圖說服你去購買高保費和高傭金的人壽保險。

這些保險服務公司分為兩類型，一類是主要在互聯網路上操作的，現在大約有十多家，以QUOTESMITH 公司為最大，其網址為WWW.QUOTESMITH.COM ，隻要放入你的出生日期和簡單資料，便立刻可得到詳細保費資料，也可以透過網址申請保險。另一家是WWW.TERM4SALE.COM

但我個人覺得，申請保險手續還是有專人為你辦理比較好。第二類型服務公司是透過電話，為你免費提供不同保險公司的保險計劃，和為你免費辦理申請手續。這類服務公司以總部設在三藩市的SELECTQUOTE公司為最大，其華話專線電話是1-800-671-0168。近年，保險界資深人仕關紹邦先生開設了「亞太保險服務」，電話是：1-888-288-2398。