貸款陷阱：貸款銀行故意防止屋主提前還貸款

許多因利率上升而急於調整其房屋貸款的屋主或許會發現，他們將麵臨一些始料未及的狀況：貸款銀行早就設下陷阱，防止他們提前歸還貸款。
向那些在借貸最初幾年就要歸還貸款的屋主收取罰款，一直都是非主流貸款公司向信用紀錄不良的借款人搜刮額外金錢的手段。但提前還貸罰款(prepayment penal-ties)的規定，在主要貸款銀行推出的浮動利率貸款 (ARM)中，也日益普及。
這些罰款通常發生在借款後的最初一到三年內，而這一現象在十分流行的自選ARM貸款中十分常見。目前40%到70%的自選ARM貸款都帶有提前還貸罰款條款。與此同時，越來越多的貸款銀行對於房屋淨值貸款及信用額度，也開始設置「提前終止費」 (early-termination fees)。
貸款銀行則表示，他們增加提前還貸條款，是為了給渴望降低利率的借款人一個選擇方案。作為交換，屋主可以少付幾個點，或是降低其貸款利率八分之一或四分之一個百分點。借款人最多可償還貸款總額的20%，而不會遭提前還貸罰款。
可是，當房貸利率大幅度波動之際，提前還貸罰款將增加某些借款人重新貸款的難度。
金色西部金融集團 (Golden West Finan-cial)旗下的世界儲蓄公司(World Savings)對前三年就清償貸款的借款人收取貸款餘額2%的罰款。Countrywide Financial提供附帶一年及三年提前還貸罰款的貸款方案，罰款相當於還貸額80%金額的六個月利息。
華盛頓互惠銀行(Washington Mutual)要求那些點數不到0.5%的自選ARM貸款客戶，接受一年內提前還貸罰款的條件。他們還可以選擇三年提前還貸罰款，以換取更低的貸款利率。混合型ARM貸款通常附帶三年提前還貸罰款，除非借款人支付1%以上的點數。
提前還貸罰款對於貸款業者及房貸投資者來說十分有吸引力，因為這些條款降低了借款人提前重新貸款的機會，並使得貸款方在遇到提前還貸時，得到一定補償。
另外，房貸經紀人要是能夠讓借款人簽下提前還貸條款的話，他們賺取的傭金也更多。
在考慮重新貸款之時，一些借款人甚至沒有意識到他們的抵押房貸附帶了提前還貸條款。而其它借款人則認為重新貸款的好處，超過了提前還貸罰款的損失。
有些貸款銀行的罰款較為嚴苛。Countrywide公司對於借款人出售房屋或重新貸款征收同樣的罰款。在世界儲蓄公司，唯有借款人從該公司重新貸款，或是出售房產後，從該公司貸款購買其它房屋，方可免去提前還貸罰款。
通用汽車旗下的GMAC貸款公司通常在房屋售出時，免去借款人的提前還貸罰款。
那些持有房屋淨值貸款或信用額度的借款人，一旦過早清償這些貸款或終止使用額度時，也會發現他們將麵臨額外的罰款。
據一項調查顯示，目前41%的貸款銀行對房屋淨值貸款附加了提前終止條款，遠高於2001年的24%。而超過60%的房屋淨值信用額度也附加了提前終止條款。
花旗銀行旗下的花旗房貸公司(Citi-Mortgage)對於前三年就清償房屋淨值貸款和信用額度的借款人，征收額外的交割費用。富國銀行(Wells Fargo)相應的罰款則為五百元，除非借款人通過該行重新貸款。
貸款銀行之所以附加此類條款，是為了適應房屋貸款業界降價競爭的局麵。許多貸款業者表示，他們提供的貸款很少或是沒有預收費用。因此他們必須在借款人提前還貸之時獲得一定補償。
然而，目前至少有一家銀行正在與業界潮流背道而馳。美國商業銀行(Bank of America)去年開始取消房屋淨值貸款及信用額度相關的提前還貸費用。該行發言人表示，取消提前還貸費用是其簡化貸款產品措施的一部分。