美國銀行提供的服務 ZT

抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下“經濟盤石”。大體說來，
美國銀行提供的服務有下列四大項：

　　（1）金錢的流入轉出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。

　　（2）投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。

　　（3）信用卡。

　　（4）相關業務（包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等）。

　　以下就分細目來一一介紹。

　　一、留學新生該如何選擇銀行
　　
　　美國銀行分 checking， saving，CD， MMA account。checking相當於現金
帳號，saving相當於國內的活期帳號，CD是定期， MMA是一種比較新的，叫金錢市場帳號
（ Money Market Account）。

　　從經營方始上有普通銀行和internet banking 兩種。普通銀行優點是看得見摸得著
，而且大的銀行有很多ATM取款機，並且沒SSN（social security number）可以開帳號。
internet banking優點是利息高， 可以net pay，開帳號要SSN。
　　
　　一般新同學來說選擇銀行應依照如下標準:

　　a、取錢容易，免費（ATM has bank charge and ATM machine charge，即那台取款
機可能會收手續費，而且你的銀行可能也會收）

　　b、存錢方便

　　c、免費支票本及免費開支票

　　d、無月費

　　e、利息高點當然好
　　
　　對新生來說剛來沒SSN，當然得在當地銀行開帳號。如何選擇呢? 應該以取款方便為
原則，看看學校，
住處附近哪個銀行的取款機多，就在那個銀行開。比如在Boston，bankboston就是最大的
銀行，ATM取款機隨處可見，而且Bankboston和學校有合作，往往有些優惠，如免6個月月
費等。當然bankboston利息是最低的，但是剛來bankbosotn是最好的選擇。等拿到SSN後
，選擇就多了，這時可以考慮internet
bank。當前首選是SFNB.com，netbank.com，bankdirect.com這些銀行優點是利息高，MMA
有5. 25%，MMA是FDIC保險的，最高保100k，夫妻jointaccount保200k. 如果你經濟上比
較充裕，可以考慮分著存。MMA有個限製是一月隻能從裏麵取款6次，其中最多3次是支票
取款，這個問題一般不大，因為你可以開個MMA，再開個checking account。然後可以把
最先在大銀行的錢轉到internetbank裏，再把大銀行的帳號轉成basic checking（或 最
簡單的一種帳號，每月2.5$月費in bankboston）， 保留這個帳號以便以後ATM取錢或者
存入現金用，金額在100-200一般就夠用了。Internet bank的ATM卡一般取錢銀行不收費
用，可是ATM取款機有時會charge，
compubank/bankdirect/telebank則有reimbursement計劃每月可免4次取款費用。
　　
　　此外，選擇銀行時還要注意其窗囗或櫃台是否有此標誌：FDIC （Federal Deposit
Insurance Corporation聯邦存款保險公司）。有此標誌表示該行是 FDIC會員。萬一營運
不善倒閉，美國聯邦政府會代為賠償其債務，隻要是在十萬元以內的存款都會受到保障。
不致血本無歸。

　　二、開戶手續
　　
　　首先要避開午餐時間的尖峰時間，選上午或下午去。必備的證件包括：護照、學生證
、社會安全號碼（如果使用臨時號碼可告之行員，並在拿到正式的號碼後再去改過來），
並把駕照與I-20 Form（入學許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。如果尚
無固定居處，可留係上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當然，別忘了
帶錢。
　　
　　美國銀行格局是：一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌（有的有隔間）負責開戶
、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續，可在等待區等候，有空的行員就
會招呼我們去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚，如果不懂，可以請他們再解釋。最好
請求同學會老生陪同，以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經驗，選擇適
合自己經濟也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應以方便為原則。

　　三、支票戶頭

　　1、種類：
　　
　　支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低額存
款的限製 （minimum balance）？就是帳目裏的存款不可低於某個數字，否則銀行就會自
動扣取“服務費”。有沒有每月平均最低額的規定？（ monthly minimum balance，即一
個月平均下來每天存在戶頭裏的存款額）。開支票的張數限製？（有的戶頭是隻要存款高
於最低額，不論開幾張支票都不收取服務費，但是如果存款低於最低額，那麽就要按張數
收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張支票就要收費，或者另外收一筆月
服務費 monthly charge）。如果跳票了罰金多少？如果是有利息的戶頭則要問清利率多
少？與儲蓄利率相差多少？什麽情況銀行就不給利息？（例如：低於最低額，或是提出的
錢超過一定額或次數）。

　　2、支票的印製：
　　
　　行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素麵會比較便宜。通常一印就要二百
張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 （joint
account），兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數規定，超過行數增加收費
或者舍去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬遷，
不如就用係上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報表（monthly report）一定要
寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。

　　3、支票的填寫：
　　
　　支票上麵有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
時間緩衝，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現）。第二行前一欄是受
款人，後一欄是阿拉伯數字填寫的金額（元以下的位數用百分數來表示。例如：十八元又
九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數字拚出來，然後在
後麵加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred， six and 57/100
dollars only 。第四行前一欄是注明用途。例如：保險費、雜誌、房租等。後一欄是親
筆簽名。
　　
　　為了保險起見，支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麽該支票就隻能存入受
款人的帳戶裏而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽名，因
為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最後麵的存款
單。如。果要兌現，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學生證、護照等），證明是本
人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中一份也可以
用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金（例如有學長畢業離開了，他要我
們替他把支票兌現），那就要由支票的受款人寫封委托信，拿到律師處辦理委任狀，否則
銀行不受理。
　　
　　每次開完支票就最好登記下來，並算出結餘是否已接近最低額？如果支票寫錯了要作
廢，則可在支票上劃個大叉，寫上“void”，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯誤，可以
在塗改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。

　　4、核對月報表：
　　
　　最好養成習慣，每次月報表來了以後要翻開支票簿前麵的登記表一一核對。支票金額
不符、不明原由的服務費等，都要去銀行問清楚。有時銀行方麵的作業也會有人為與電腦
上的錯誤，不要平白蒙受損失。另一方麵，核對月報表可幫助我們對於自己的財務情況作
一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙紮則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其它服務費，算
一算是否比較劃得來。

　　四、儲蓄戶頭
　　
　　利息比支票戶頭的利息高，但比 money market和定期存款低。通常設有最低存款額
，存款不足會失去利息、或繳服務費。
　　
　　有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號，彼此用提款機 （automatic teller
machine 簡稱ATM）就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常規定二
個戶頭的最低存款總額最低多少，並規定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，但開支票
不收費，也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活，可盡量把錢存在儲蓄戶頭裏
生利息，開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。

　　五、Money Market
　　
　　這種戶頭的利息較優厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數目與次數也有
限製。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，後者可開支票。

　　六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD）
　　
　　定期存款是把一筆錢存在銀行裏生利息，到約定的時間才能去領出來。如果在到期（
maturity date）之前要解約，則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、半年
、一年、二年、三年期，時間愈久，金額愈高，利息也就相對升高。但是，其利率是固定
不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去存長期的
定存，以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項，在一定
期內不會用到。所以不妨找其它利息較優厚的銀行。
　　
　　此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到
期日之後一周內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存。
如果有興趣投資證券、股票、信托投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒有專
門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual fund有的
有風險，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有的還要經中間
人（broker）抽取傭金（所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資，免得他們抽掉
傭金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有傭金的 no load fund）。

　　七、提款卡（ATM card）
　　
　　有了提款卡以及個人密碼（PIN: Personal Identification Number）就可以到廿四
小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳，不受銀行白天營業時間的限製。通常，在開
戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費；但在超級市場、百貨公司、機場使
用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
　　
　　在超級市場付帳時，如果收銀機配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、
信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出“儲蓄戶頭”和“
支票戶頭”來讓我們選擇，然後直接從我們所指定的戶頭裏取錢。所以一定要把超市給我
們簽名的收據收好，並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
　　
　　使用提款卡須要注意的事項包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時注意別
讓其背後的磁帶與其它卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要撕
毀；每日提款總額有限製；卡片使用完畢後勿忘拿回等。
　　
　　開車的同學，可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機，或是
營業時間內有行員服務的存提款窗囗。可以不必找地方停車，也不用下車。但是，停車距
離要算準，如果離窗囗或機器太遠，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不到就非得下
車不可了！

　　八、信用卡（Credit Card）的申請
　　
　　剛到美國，一點信用紀錄（credit record）沒有，很難申請到全國性大銀行發行的
VISA 和 Master Card， American Express 及 Discover 等。有兩個方法可以在我們開
戶銀行裏申請到他們發行的信用卡，等一年後有了信用紀錄就可以申請其它條件較優厚或
廣為接受的信用卡。這兩個方法是：一、如果我們有學校獎助學金及其它打工的收入，可
以請係上或雇主出具我們的收入證明，通常要達到某個金額銀行才核準。二、除了在該銀
行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財力，並且在銀行的資料上沒
有不良紀錄，行員也會受理申請，這是基於我們在該銀行建立起來的信譽。此外，，可嚐
試透過學校申請信用卡，因為有些銀行跟學校有簽約合作關係，該校學生申請信用卡（須
附學生證影本）較易被接受。
（關於信用卡的詳細介紹請參閱www.）

　　九、直接存入（direct deposit）
　　
　　沒有辦直接存入時，必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
入之後，我們會收到一張存入通知單。其優點是：可以省去定期跑銀行的時間，而且銀行
也會降低我們戶頭最低存款額限製。通常隻要辦一次直接存入就會持續下去，新學期開始
、或是寒暑假都不必再重辦。

　　十、其它業務

　　1、存款證明：有時辦理外國簽證（例如：法國、意大利）或是重新申請學校時需要
財力證明。這時可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
，而且要等一段作業時間。

　　2、現金匯票（money order）：與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高（郵
局隻要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現金匯票
每張金額最多七百元，可同時購買數張。

　　3、銀行本票（Cashier's check）：由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
項，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款人
的名字。收費一般在十元以下。

　　4、旅行支票（Traveller's check）：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行是
否備有此款項的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費用的方式有的是用采百分比的，換
的金額愈高須付的費用也愈高。有的是采用固定的手續費，不論換多少都是同樣的費用；
至於 AAA 的會員，可到 AAA Office 兌換旅行支票，不需手續費。

　　5、繳稅單與繳稅說明（Tax forms）：繳稅季節來臨時，銀行會備有各種不同的稅單
與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來，
寄給我們一份報告，供申報所得稅之用。

　　6、硬幣換鈔票：如果積了很多硬幣想換成紙鈔怎麽辦？銀行備有專門裝硬幣的圓筒
紙袋，標有硬幣種類與該紙袋內的金額。把正確硬幣數裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可
以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種“回收”（recycle）。
　 
轉載自新東方網站 www.wayabroad.com