談談美國的汽車保險製度(二)

　　汽車在美國已經有了一百多年的曆史了，汽車保險隨著汽車的發展在美國也已經有了超過一百年的曆史了，而且，購買汽車保險已經成為美國眾多法律規定中的一部分。在美國，你如果要購買汽車，如果要開汽車，就要購買汽車保險。美國目前有各式各樣的保險公司740餘家，其中有經營汽車保險項目的保險公司有將近260家。按照美國目前的統計數據有兩億八千萬輛機動車輛來計算，平均在每一個有汽車保險項目的保險公司所投保的機動車輛超過100萬輛。美國的保險行業是繼國防工業，汽車工業，金融業，房地產業等產業之後，在美國列為第十三大位的支柱產業，汽車保險業每年的銷售額有數千億美元之多。保險業在美國的經濟發展上起到了巨大的作用。 　　在美國的汽車保險大致分為全保，半保和單保幾種。（美國保險公司的保險條款繁多，非常詳細，我自己學的不是汽車保險專業，也不是保險經紀人，沒有對美國的保險進行過研究。我隻是將我所學的東西和經曆過的事情拿出來和大家共享，這不是科研論文，也不可能是百分之百的精確，如果有問題，請去請教保險專業人員，千萬別把我的這篇文章當做座右銘） 　　1．全保（Full Coverage）： 　　在美國的汽車保險的全保（Full Coverage）是指你在購買了全保（Full Coverage）的汽車保險之後，隻要是你自己開車或者是在汽車保險條款上已經登記注冊的人開車，被保險公司保的這輛汽車出了任何種類的事故，不論事故的責任在哪一方，保險公司都會要對予保險方進行賠付，賠付你自己的車和你自己的人體傷害，同時也賠付對方的汽車，賠付對方的人和財產。美國目前規定全保的最低購買保險額度是對方的車輛$15,000, 每一次車禍最低購買保險額為$30,000。當然，全保（Full Coverage）還包括你的汽車被偷盜，被火燒或者什麽天災人禍等等。在美國，一般的新車我們都要投以全保（Full Coverage）。當然，即使是保險公司全額賠付，車禍事故的當事人也要根據購買保險時的詳細條款從自己的腰包裏掏出來從500美元到1000美元的費用。（這個在美國汽車保險條款上叫 Deductible）在中國買了汽車上了全險，車身上有了一點劃痕，車主也要去找保險公司給搞定。這在美國是不可能的。因為如果當你的汽車的修複費用不超過500美金時（或許是1000美金，根據你購買汽車保險的情況來決定），保險公司是不負責賠付的。那些小小的劃痕，一般都是車主自己買點有關劃痕修複的產品，一抹一擦一搞就成了。 　　2．半保（Liability）： 　　在美國汽車保險的半保（Liability）是指你如果買了半保，不論出了什麽車禍，不論責任是誰，保險公司隻負責賠付的是對方的車，對方的人所受的傷害和財產損失。不賠付你自己和你自己的車。這樣的保險方式從價格上來講是很便宜，也會給投保者省很多的錢，因為保險公司隻是保對方的人體傷害，對方的汽車損失和財產損失。這種半保（Liability）也是法律對購買機動車輛保險的最基本要求。一般來說，開車技術好的，開車有自信的朋友，開舊車的人或者是經濟上不是那麽太富裕的朋友，都會買這種半保（Liability）的保險。不過，很多保險公司在一些州並沒有半保（Liability）這樣的條款，比如象紐約，新澤西等州，要買汽車保險就一定是全保（Full Coverage）。 　　3．單保 (Binder)： 　　我所知道的單保(Binder) 是汽車銷售商所提供的一種短期的保險。這種汽車保險是當你在汽車銷售商那裏購買了汽車，一般汽車銷售商都要讓你在汽車銷售商處購買或者是送給你一定時間和一定額度的汽車保險，起碼讓能夠你新購買的汽車可以在有汽車保險的情況下把汽車開回家裏。這種保險隻負責保你這輛車在一定時間內所發生的事故，這種保險不保你的人，也不保對方的汽車，人和財產。這種由汽車銷售商送給的保險或者是賣給你的保險是臨時性質的，少則一兩天，多也就是一個月。 　　雖然購買汽車保險在全美國各個州都已經是法律規定了。但是每個州都有每個州的不同情況。大部分的州的一般的情況是：如果A和B兩輛車發生車禍，如果車禍的責任在A方，那麽，A方所在的保險公司就有責任賠償B的所有損失（如果是全保，保險公司也要賠付A方自己的所有損失）。如果車禍的責任在B，那麽，B方所在的保險公司就有責任賠償A的所有損失（如果是全保，保險公司也要賠付B方自己的所有損失）。如果車禍糾纏不清楚，公說公有理，婆說婆有理的話，那就由法庭裁決，由法庭來判斷的責任方並且由事故的責任方的保險公司負責賠付。但是，在新澤西，紐約等地方，保險公司實行的是一種不分青紅皂白的無過錯法（No Fault Law）, （No Fault Law）的意思是在車禍中不論是誰的過錯，也不論是發生了什麽樣的車禍，車禍的雙方都是自己的保險公司賠付自己的客戶，而不賠付對方。我自己認為這種No Fault Law對很多在事故中的無辜一方很不公平，但是在發生車禍最頻繁的地區比如紐約市，也隻好使用這種無可奈何的無過錯法（No Fault Law）了。 　　在美國，一些其他公司比如銀行也會提供一些保險業務的服務。比如著名的美國花旗銀行（Citibank）就會提供一種有條件的汽車保險服務。這就是如果你在租車的時候如果使用美國花旗銀行的信用卡付帳，那麽美國花旗銀行就會替你出你所租用車輛的汽車保險。如果我們使用美國花旗銀行的信用卡租車，就會省下一筆保險費用。（一般租用的車輛的汽車保險如果全保的話，每24小時的保險費用是18美金左右）當你在為你自己的汽車購買保險的時候，有一些保險公司銷售的全保的汽車保險中，也包含著對你租用車輛的保險。但是一般的保險公司，會把給你汽車的租車保險作為可以選擇的項目之一。 　　擁有機動車輛駕駛機動車輛的同時必須要購買汽車保險在美國已經成為法律。誰如果在沒有購買汽車保險的情況之下駕駛機動車輛，那就是違犯了法律，就會受到製裁。在美國，不論你是在哪一個州，如果你開車的時候有違章或者開車的時候因故被警察詢問，警察向你索取的文件是你的駕駛執照，你所開的汽車的注冊證明和你汽車保險的保險單。這三樣缺一不可，如果你不能夠提供汽車的保險材料，警察就有權力對你進行起訴。同時，你也失去了駕駛你自己的機動車輛的資格。 　　在美國，購買汽車保險是法律規定，不能投機取巧。保險公司也會嚴格的按照你投保的時間給予你所投保的汽車以相應的政策。（我自己有朋友在中國買了汽車之後不買汽車保險，等出了事故的時候，再去托人買保險，改購買保險的時間和發生車禍的時間，以不正當的手段來獲取保險公司的保險賠付，由於美國的保險製度已經程序化，法律化，所以這樣的作法在美國是行不通的，也是違法的）美國人在保險方麵的教育水平不低，每個人都明白保險的意義和保險的重要性。所以，我在美國多年，從來沒有聽說過有在購買汽車保險上的投機取巧行為。 　　回過頭來看看我們中國的汽車保險行業，到目前為止我認為我們中國的汽車保險行業還處於起步階段。我們中國的汽車保險行業的作用和影響力還遠遠趕不上汽車發展的要求。我自己在國內也開車，也購買了汽車保險。但是中國的汽車保險公司的保險條款，相對美國有一百多年的成熟的汽車保險條款來說，要簡單得多，要粗糙很多，同時也有很多不合理的地方。我們中國的汽車保險行業對於機動車輛駕駛員，車輛的種類，駕駛汽車的區域，駕駛員的開車年限等等，都還沒有達到象美國汽車保險公司條例那樣非常詳細規定的水平。在汽車的定損，賠付方麵，有很多的漏洞。也有很多不合理的地方，當然服務也不能令人非常滿意。 　　中國近些年來汽車工業發展極為迅速，機動車輛不論從進口還是國產，不論是從種類上或者是數量上都有了飛速的發展。憑良心講，中國汽車保險行業的服務，在目前中國汽車工業的發展狀況中，還遠遠的落後於汽車發展的速度。在中國汽車保險行業內部也缺乏競爭機製從而導致了汽車保險行業的壟斷行為。如何使中國的汽車保險業和汽車的發展同步，如何是汽車保險行業能夠更好的服務於民眾，對於汽車保險行業來說，還真的是一個任重而道遠的話題。（