談談美國的汽車保險製度(一)

　　人類曆史上第一個有記錄的和機動車輛相關連的車禍發生在十九世紀1896年的紐約。從那次車禍之後，汽車保險製度就開始進入了人們的生活。1927年，美國的馬薩諸塞州從法律角度上把購買汽車保險做為機動車輛擁有者的要求，擁有機動車輛的人必須購買汽車保險。從此以後，美國各個州都紛紛製定相關法律，將購買汽車保險列入了機動車輛駕駛者的法律規定，而不是讓駕駛者選擇購買汽車保險或者是不購買汽車保險（Requirement, not Optional）。現在，美國的五十個州，機動車輛的擁有者購買汽車保險是必須的，是法律規定的。不購買汽車保險，你的車就不能動窩兒。不購買汽車保險，你開車就屬於違法。 　　在美國，購買汽車保險的價格是和購買汽車保險人所擁有的汽車的價格，購買汽車保險人所擁有的汽車的性能，購買汽車保險人所居住的地區，購買汽車保險人擁有汽車的數量，購買汽車保險人每天開車行駛的距離，購買汽車保險人的年齡，購買汽車保險人婚姻狀態，購買汽車保險人有沒有子女，購買汽車保險人的駕駛記錄遺跡購買汽車保險人擁有駕駛執照的時間等若幹因素來決定的。汽車保險一般有全保，半保和單保等等。 　　1．一般來說，一個購買汽車保險人所要投保的汽車的價格越高，其汽車保險費用的價格也就越高。 　　這個是很容易理解的。比如說你要購買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，隻要美金一萬兩千五百塊，兩種不同的車輛價格相差10倍。由於汽車本身的價格差異，使汽車在車禍之後的賠付也有一個很大的差距。這種差距體現在零部件的價格，汽車修理技術人員的工時費用等方麵。所以你在購買保險的時候，保險公司會根據你所投保的汽車的價格，提供一個和你的汽車價格表相對應的保險價格。一般來說，汽車的價格越貴，保險的費用就相對越高。汽車的價格越低，汽車保險費用也會低一些。汽車的價格是汽車保險費用價格的最基本的一個因素。 　　2．購買汽車保險人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration, 在美國一般是以從零達到每小時六十英裏速度的時間來衡量的），馬力越大，保險費用越高。 　　比如說，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據統計，跑車發生車禍的時候車速都比較快，造成的損失也相對大一些，因而跑車的保險費用就要比轎車的保險費用高很多。我原來擁有一輛兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價格和我的另一輛轎車尼桑千裏馬的價格差不多，但是豐田小跑車MR2保險費用就比尼桑千裏馬的保險費用高出很多。當我對這兩種汽車的保險費用提出質疑的時候，保險經紀人對我說：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險性就相對越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險費要比你的那輛尼桑千裏馬高出來很多，這不是我自己的規定，這是保險公司根據千百輛不同類型的汽車所發生車禍造成後果的統計結果，是有科學根據的。” 　　3．購買汽車保險人所居住的地區和保險費用的高低關係很大。 　　在美國，一個城市和另外一個城市的汽車保險會有不小的差距。在大都市和鄉村的汽車保險也有所不同。比如你住在紐約市裏，你所付出的汽車保險費用就要比住在阿拉斯加的鄉村曠野的保險費用高出去很多。因為在紐約市內開車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉村曠野，三天都見不到一個人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫裏，保險費用也會相對低一些，所有細節這些在保險公司都有非常詳細的統計數據。我在紐約的時候聽一位保險經紀人說，在紐約，一個人開一輛車開了一萬公裏還沒有出過車禍，那就是一個奇跡，你就是一個超人。因為在紐約這樣的大都市裏，每時每刻都可能有意外發生。所以，每一個保險公司都根據你所居住地區的統計調查，製定了一個地區性的價目表格。你在哪一個地區居住所付的保險費也都是不一樣的。 　　4．保險公司在保險費用上考慮的另一個方麵就是購買汽車保險人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英裏數。 　　從理論上來說，購買汽車保險人每天或者是每年開車行駛的距離越長，發生車禍的可能性就越大。購買汽車保險人每天或者每年開車行駛的距離越短，發生車禍的可能性就越小。保險公司會根據你居住的地址到你工作的公司之間的距離來計算你的保險費用幅度，這個指標在每一個保險公司也是有非常詳細規定的。 　　5．購買汽車保險人的年齡對保險費用是一個非常重要的指標。 　　一般十幾歲，二十來歲的年輕人，保險費用相當的高。美國各個保險公司通過多年對人們心理行為的研究，製訂出來一套科學的標準。保險公司會針對投保人的年齡按照保險公司的規定來製定保險費用的。駕駛者的年齡越小，開車的經驗就相對越少，針對這一年齡的汽車保險費用就越高，隨著年齡的增長，保險費用會逐漸降下來的。 　　6．購買汽車保險人婚姻狀態，購買汽車保險人有沒有子女對保險費用的多少也會有影響。 　　這一條聽起來是很滑稽的。但是通過保險經紀人的解釋之後，還真有點道理。有一次我在美國農夫保險公司買保險（Farmers Insurance），保險經紀人在給我登記後關的情況時問我有沒有結婚，有沒有孩子？ 我當時沒有正麵回答，而是反問到；“我結婚不結婚，有沒有孩子和保險有什麽關係？” 保險經紀人對我說：“這當然有關係了，如果你結婚了，你有了小孩，從心理學的角度上來講，你的責任心就會加重，你在開車的時候就會更加小心，因為你的生命中不再是你自己，不再是光棍一條，你有了家庭，你有了牽掛，你開車的時候就會更穩重，更小心，遇到情況的時候就不會象單身的時候那樣容易激動。”經這位保險經紀人一解釋，我覺得他這樣的解釋還真有些道理。 　　7．購買汽車保險人擁有駕駛執照的時間在保險費用上麵體現的很明顯的。 　　如果你剛剛在美國拿到駕駛執照，你的保險費用一定會是很高的。不論你在其他國家有沒有很多年的駕駛經驗，如果你隻是剛剛拿到美國的駕駛執照，你的保險費用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國拿到駕駛執照有16年之多了，我買的汽車保險，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國來，剛剛考上美國的機動車輛駕駛執照，他的保險費用每六個月就要將近3000美金。有一些保險公司，承認國外的駕駛執照。（尤其是承認中華人民共和國的機動車輛駕駛執照，因為中國的駕駛執照是公認最難考的，除了筆試，路考，鑽竿，倒庫，交通規則等等，居然還有機械常識，這一點在美國是根本沒有的）如果你向這些保險公司提供了你原來所在國家或地區的駕駛執照。他們會根據你過去的記錄和外國的機動車輛駕駛執照承認你的駕駛經驗，保險公司會按照你相應的駕駛時間給予你恰當的保險費用。 　　8．購買汽車保險人的駕駛記錄是在美國購買汽車保險時衡量保險費用的一個重要指標。 　　如果你的駕駛記錄良好，保險費用就會低一些，而且每年的保險額度還會有一定幅度的遞減。但是如果你出過車禍，那就對不起了。保險費用馬上就會升高很多。我在俄亥俄讀書的時候，就有一家叫做Sentury 的保險公司，對汽車的保險要求是九年之內沒有任何交通事故。在那裏買對方責任險的保險費用六個月隻需要99美元，如果你有第二輛車，那麽第二輛車六個月隻有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，Sentury Insurance就不會接著給你保險了。我現在所在的保險公司，服務是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險費用每年還會有一定幅度的下調。但是你一但出了車禍，而且保險公司也賠付了，那麽對不起，你以後三年的保險費用，每年會上長百分之二十。 　　9．購買汽車保險人擁有汽車的數量，也是汽車保險費用的一個因素。 　　如果你一個人擁有超過一輛汽車而且在同一個保險公司購買汽車保險，或者是在同一個居住地址有兩輛以上的機動車輛，（Under the same roof）保險公司將給你一個優惠叫做 Multi-Vehicle Discount (多車優惠計劃)。一般一個人在購買第二輛汽車保險的時候可以有高達20%的優惠。同理，一個購買汽車保險人的第三輛，第四輛甚至更多的車輛都可以得到相應的優惠。有一些保險公司，提供的服務不僅僅限於汽車保險，他們也提供房屋保險，財產保險等。如果你在他們那裏購買了房屋保險，同時也在他們那裏購買汽車保險的話，那麽這一家保險公司就會給你更好的優惠條件。所以，我們在美國購買保險，一般都把幾種保險在同一家保險公司購買，這樣可以有很好的優惠。 　　10．現在科學技術手段都已經非常發達了。如果你的汽車安裝有汽車報警係統，全球衛星定位係統，全美國汽車安全追蹤係統等高科技的裝備，保險公司也會根據你汽車上的裝備來衡量你的保險費用，你的汽車保險費用也會因為你有這些裝備而有相應的優惠