一個灣區普通家庭的財產規劃（48歲，隻有11米；估計退休時也就1.2億）

// huaren轉帖

看到不少人分享退休財產規劃，我也湊個熱鬧吧。一個灣區普通家庭。

首先聲明，我不是在炫富；我身邊的富人太多了。我先前的屋主，是一個斯坦福大學的教授；我們買他房子的時候，不經意間看到了他們留在房子裏的家庭資產狀況表，上麵的總數是7500萬美元！

我是1975年生人，今年48歲；太太小我兩歲。我們都是矽穀高科技行業的普通白領。我30歲才參加工作，目前三個孩子還在上中學。

目前，淨資產分布是：

退休賬戶：3百萬，其中401K裏有兩百萬，Roth IRA有一百萬。裏麵全是標普500指數基金和VGT。

房子淨值：2百萬。由於我一直在做Cash-out Refinance, 房貸餘額還有不少。但是利息率隻有3.5%，我也不在乎。今後會一直堅持從房子裏套現用於投資指數基金。

基金賬戶：6百萬，主要是VGT和少許標普500指數基金

 

我過去十幾年的策略：

基金組合年化增長率為12%。事實上，過去10年，我的基金組合的年化增長率做到了14%。

每年保持30%左右的儲蓄率（包括雇主的401K Match）。

繼續持續做Cashout Refinance，利用高杠杆提高自住房裏房產淨值的增長率。

 

假設我們幹到到65歲時退休，那麽到時候我的淨資產大約就是：11MM * 1.15^17 = 118MM

 

4年後，小女開始進入大學；7年後，兩個兒子也會進入大學。按照每個孩子大學費用50萬算起，到退休時，他們的大學費用的總共的機會成本大約是：0.5MM * 1.12 ^ 13 + 2 * 0.5MM * 1.12 ^ 10 = 5MM

所以，到我退休時，淨資產大約為 113MM。

 

退休後，我們夫婦每年的SSB(Social Security Income)大約是10萬美元；大約每年要從退休賬戶裏再拿出40萬美元，也就是淨資產的0.4%。加上我會降低自住房的杠杆率，那麽我的淨資產增長率會略微下降為10%。我覺得這是一個保守數字。

 

這就是一個基金定投的灣區普通家庭的退休資產狀況展望。