你的第二方案不是個人401K，是rollover IRA。。。

rollover IRA不好的一方麵是：1。可以炒股買ETF了。菜鳥級經不住誘惑，炒幾把輸得沒褲衩時有聽聞。要就買MF，尤其SPY 500 index fund，應該和401塊差別不大；2。 bankruptcy 保護--個別州對IRA的保護不如401K，參見下文：

https://blakeharrislaw.com/blog/retirement-income-and-protection-plan

好處：當然也是炒股的自由，買ETF的自由。401k因雇主不同，可買的MF差別很大，一般雇主員工越多，選擇越多。小雇主往往很少。