“車碰牆上受損，保險為啥不理賠？”女車主不解

“我停車時不小心把自己的車剮蹭了，需要使用車險才發現，自己購買的商業險不含車損險。”陝西漢中市楊女士稱，“當時業務員誤導了我，沒買成車損險，反而買了保險公司推銷的‘如意行’駕乘綜合險，導致我這次事故無法理賠。”

華商報大風新聞從該保險公司了解到，楊女士確實未購買相關車損險，她所購買的“如意行”駕乘綜合險已辦理退險退費。

女子反映—— “車碰牆上，保險為啥不理賠？”

楊女士告訴記者，她在9月開車時不慎導致車輛右側與牆壁發生剮蹭，車身傷痕明顯。“事故發生後，我聯係保險公司走正常理賠，卻被告知不在理賠範圍。我是今年5月份在中國人民保險公司為車輛投保的，包含交強險、第三者責任險，以及保險公司極力推銷的‘如意行’險。”

記者查看保單發現，“如意行”駕乘綜合險的保障內容為：駕駛或乘坐非營運車輛時的意外傷害身故、殘疾給付，意外醫療費用補償，以及意外住院津貼，並未包含車輛自身損傷的賠付責任。

“當時是我愛人去辦理的車險，業務員極力推薦這個險種，還特別提到賠付金額高，尤其是節假日雙倍賠付。”楊女士說，“但業務員壓根沒明確告知，這個險種不涵蓋自己車輛的損壞賠償。”

保司回應—— 未購買車損險，無法賠付車輛損失

10月27日，記者聯係了中國人民保險漢中市分公司的相關工作人員。據其解釋，楊女士的家屬辦理車險業務時，業務員先對投保車輛的保險進行報價，並核對了投保險種，期間還詢問過家屬是否投保車損險，該家屬稱車輛年限已久，不需要購買車損險。隨後，業務員才向其推薦了“如意行”駕乘綜合保險。

該工作人員介紹，“如意行”駕乘綜合險屬於商業險，保障範圍僅限被保險車輛駕駛或乘坐人員的意外傷害相關責任（後附該險種的保單及保險條款）。公司明確要求業務人員辦理車險業務時，僅做產品推薦，是否購買由客戶自主選擇，嚴禁捆綁銷售。

“2025年9月29日上午9時許，楊女士本人來到公司營業廳網點櫃台，向業務經辦人提出質問，稱自己駕車時發生剮蹭，因未購買車損險導致保險公司無法理賠，要求公司及業務員賠償車輛損失。”該工作人員表示，“這款保險的保障期限為365天，保費280元，退保需按保單起保天數計算已產生的保險費。調解時該保單已生效133天，因此經過保單退保批改，最終退還保費177.96元。”

該工作人員補充，由於楊女士未購買車損險，保險公司無法對車輛損失進行賠償；若車輛需要維修，工作人員可協助楊女士與維修企業洽談維修價格和維修質量，但修車產生的費用公司不承擔。

律師說法—— 購車險要明確保障範圍和責任免除

陝西恒達律師事務所高級合夥人、知名公益律師趙良善認為，此事對車主是一種警醒，車主購買保險時，不能僅聽業務員推薦，應主動了解不同險種的保障範圍、責任免除等關鍵信息，結合自身實際需求和車輛使用情況選擇合適的產品（如車損險對車輛自身損壞能起到重要保障作用）；收到保險合同後，要及時仔細閱讀條款，明確自身權益和義務，避免因不了解保險規則而遭受損失。

趙良善強調，保險業務員不能為了業績誤導消費者。根據《保險法》規定，保險公司及其工作人員在保險業務活動中，不得欺騙投保人、被保險人或者受益人，不得對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況。業務員應遵守職業道德和行業規範，如實介紹保險產品的真實情況，包括保險責任、免責條款、退保損失等，不得誇大保險責任或隱瞞關鍵信息，誤導消費者購買不適合的產品。若業務員存在誤導銷售行為，消費者可向保險公司投訴或向監管機構反映，維護自身合法權益。

此外，趙良善介紹，車輛商業險生效後退保的，應退保費=實繳保費-已生效保費，一般按日費率計算，即已生效保費=總保費×（已生效天數÷365）。例如，5000元保費生效100天後退保，按日費率計算，已生效保費為5000×（100÷365）≈1370元，可退金額約為3630元。