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退休前期的準備工作

(2021-03-04 07:05:52) 下一個

退休前期的準備工作

退休了，修身養性是我的目標。種種菜釣釣魚，老板如果需要讓我打打臨工，多少錢無所謂，隻要不給我每天固定上班時間我也會願意，有時間陪領導出門走走。。。這樣的退休生活需要多少收入呢？

我的估算是每年大約五-六萬。兒子上大學後我和領導仔細數了數每年我們的開銷。不算兒子的，我們自己大約每月3000不到，加上一些隱形的直接從paycheck裏扣除的（如健康保險等等），一個月大約3500足夠了，也就是每年四萬出頭。退休了生活會豐富一些，開銷適當多一點，所以，六萬就是我們目前計劃的數字。

這六萬從那裏來？

1。大部分從我的pension裏來。我的pension是每年從工資裏扣除後，政府拿這個錢去投資的。我放8%，政府match 8%，相當於16%的工資。退休後拿多少，就是這些年的投入加政府投資的收益，在退休的時候按年齡和預期壽命，以及投資的預期收益，正好和房貸算法倒過來，到死用光。所以，自己能控製的就是退休年齡----越晚拿，拿得越多。和SS不同的是，這個是可以硬碰硬算投資收益的，不會照顧投入（工作時間短）的人，一個大的pool包括所有雇員，不用擔心誰活得長，誰活得短。我在算的是啥時候我的portfolio裏麵有足夠的錢，能保證我退休後，在100%的survivorship的情況下能每月拿到3000，也就是cover我們的基本生活。領導的社安保險不多，可以用來對付通貨膨脹，不考慮進每月的開銷。

2。自己掌控的退休計劃，包括401K，IRA等，能保證餘下的兩萬塊收入缺口。這個是朝1M的目標設想的，就是每年保證2-3%的收益。本金不用，留作進養老院的費用。要保證2-3%的收益，很多分紅股或ETF就能做到的，如xlu，xlp。唯一的希望就是這些起伏不大的股票還能漲一點，把通貨膨脹對衝點，不然到進養老院的時候，錢不夠用了。。。

目標明確了，就有了動力。沒事把數字拿出來，網上找個有現金流的計算器算算，再給領導看看：嘿，還差一點點呢，繼續努力。。。

網上總有人問多少錢可以退休。我的規劃就是：房子付完的前提下，不算pension/社安保險，一粒米；算pension/社安，一粒半米到兩米足夠。。。

（二0二一年二月二十七日）

開餐館的朋友退休了

今天陪領導打Pfizer疫苗的第二針。打完了，就順便去shopping一下。看見領導碰到了熟人聊開了，我卻不敢打招呼--帶著口罩沒認出來。。。領導回頭找我的時候，才說：那誰，明天退休。餐館賣了，明天交接，今天給新老板采購一些必要的東西。。。

我笑說：那以後想去的餐館又少了一家了。她家的餐館可是我家兒女從小就喜歡的，全家福，水煮牛，夫妻肺片。。。。嗬嗬，幾年前女兒回來參加同學婚禮，我帶她去吃飯，老板硬是不收錢，女兒還笑話老爸的麵子好大。。。

這是我們25年前從波士頓搬到中西部大學城後領導的第一份工作的同事。不懂英文，領導憑著J-2簽證有工作許可，找到的餐館工作。照顧大學城學生消費低，餐館是快餐性質的中餐，沒有小費，靠快和質量以及靠近校園的特點，生意極好。。。

幾年下來，領導隨著簽證的變化走了上學工作的路，朋友卻靠勤奮的雙手，在餐館麵對競爭生意低迷的時候從前老板那裏買下了餐館，努力加聰明，把餐館生意從新做起來，趕上了2000年後小留這波浪潮，生意興隆，把東北菜的很多特色融進了餐館菜裏，包子/餃子/小雞燉蘑菇/刀豆燉排骨。。。把女兒從高中送進社區大學（國際生啊），再轉到州大，再到藥學院，終於畢業有了穩定的工作。。。女兒婚禮的時候，看得到老兩口臉上的笑容是那樣的滿足。。。

領導說：她們一個67，一個62，這些年確實辛苦，終於可以退休了，替他們高興！從30年前東北的國營企業廠長走這麽遠，除了運氣，也是她們的努力和拚搏精神的結果呢。這下好，女兒女婿就在附近，他們退休含飴弄孫，還照顧年邁的婆婆，也算功德圓滿了。。。

嗬嗬，我是不是又可以收個釣魚徒弟了？下次你碰到他們，說我收徒弟都是免費的。。。

（二0二一年二月二十七日）

LOL，突然發現今天也是我生日。。。

看你們說生日，突然發現今天也是我真的生日呢。。。農村早年都是用農曆的，父母都記著農曆生日。等到上學了，官方資料需要的是公立日期，也沒人回頭查農曆公曆了，就在學校的登記冊上加一個月，這個就成了official的生日。。。好多年後，網上發現可以公曆農曆轉換了，才搞清楚真正的生日。。。可每年兄弟姐妹或父母在世的時候，都是用農曆的；而領導隻記得official的。不錯，一個生日可以有三個選擇，那個選擇是周末就過那個。。。

晚上開瓶酒，還有昨晚做的辣椒魚，還沒吃呢。。。

（二0二一年二月二十八日）

久違了的體檢

兩年沒看醫生了。本來一年一度的體檢，因為COVID-19推遲了一年。

前年就接到醫院通知，給兒子接生的家庭醫生要退休了；然後就轉到同室同科的另一個家庭醫生那裏。看了一次，去年又接到通知，新的醫生也要退休了。隻好開始找新醫生：看到原來的醫院生意越作越小，隻好找城裏最大的醫院的醫生了。問了幾家鄰居，看到老中的姓，就電話打過去。給對方解釋了一下原委，對方說是接受新病人，可要等三個月才能約上，等回電吧。。。這一等就是一年，怕廣告電話太多，特意把醫生的辦公室號碼存手機裏，上禮拜終於等來了醫生辦公室的電話：你找到family practice的醫生沒有啊。。。

不錯，第一次見新醫生，聊得很開心。把我自己關心的身體健康狀況記錄下來，對照從上一家醫院轉過來的資料，醫生說需要擔心的東西不多，基本都是age-related的健康問題。做個常規體檢，特別是我關心的血壓：在家領導的電子血壓計一會兒180，一會兒150。。。今天護士仔細量，說123/80，perfect！50肩的狀況配合Advil和理療有了很大改善，特別問醫生Celebrex是不是還很貴，這個Advil止痛效果不錯，就是胃難受。。。醫生一查，說Costco九塊錢30片，讓我驚呆了：我最後一次給老娘買60片，硬是付了500多呢！當時pharmacist安慰我：還有一年專利就過期。。。這五年過去了，世界變化真大。。。

挨了兩針。醫生說，tetanus每十年要補一針，Shingles疫苗值得我這個年齡的人打，就是兩個月後再補一針就好。但打了這些疫苗，COVID-19的疫苗兩個禮拜以內就不能打了。醫生問我兩個禮拜以內我輪不輪得到COVID-19疫苗。。。我想了一下，差不多就是這時間之外有希望，就先打這兩針吧。。。。再小心兩個禮拜，等COVID-19疫苗。

問了領導的保險為啥新醫生不能接受。醫生解釋說：也不知道醫院為啥沒有和那家保險公司簽合同。其實specialist都可以，就是primary/family doctor不行，還隻是城裏的不行，周邊小鎮的primary/family doctor還都可以。沒辦法，隻能等領導退休，變成我的dependent了，就可以轉過來。。。

哎呀，十幾年來一直避免用現在這家大醫院呢。20年前來大學工作，有兩個PhD./MD學生，是夫妻倆（當時還不知道）。女的正好PhD畢業，Research Project作不出來，當時五年PhD作完沒有文章是可以畢業去讀MD的，就把她作的project交給了我。我看了一下，改弦更張，重起爐灶，三年後發了一篇第一作者的文章。文章出來，接到了和我共事一年的男的電話，質問我為啥沒放她作為第二作者。。。其實文章送出去之前我問過老板，建議放她的名字。老板說沒必要，因為文章的數據圖表沒有她做的。電話裏解釋了一下，他也就掛斷了。。。多年後，老板告訴我，兩口子回來在城裏最大的醫院作醫生，買了個million-dollar house。。。但願是我多心了，在他們職業的現階段，有沒有文章已經沒有任何實際意義了。

（二0二一年三月二日）

對自己好點

一夜折騰。昨天的shingle和tetanus疫苗居然導致一會發熱，一會怕冷，Tylenol也隻能幫助扛六個小時。早晨起床，吃了又一劑Tylenol，終於又睡了一個小時。醒來一摸，發現獨守空床，領導上班去了。。。

算了，休息一天，不上班了。下午還有個zoom會，幫另一個係的學生設計老鼠實驗的細胞係。對方老板找我老板，我老板就推給我。

在家上班對自己好點，翻出冰箱裏的最後兩包野生薺菜餛飩，煮上一打，還有昨晚剩的蘿卜肉骨頭湯，正好有肉有菜。。。

不錯不錯，幾十年來難得有個發燒感冒的，總說小時候水稻田裏泡出來的，啥細菌病毒都經曆過了。。。這個冬天的流感疫苗也是有反應，就是沒有這次強烈。看來免疫係統還在起作用。。。

（二0二一年三月三日）

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