新的一天

嗬嗬，今天是在現在這所大學裏工作的第二十一年的第一天。來美作博士後20多年經曆了三個雇主，一個幹了一年九個月，一個幹了一年八個月，其餘時間都是在這所大學裏度過。20年之所以有紀念意義，就是終於滿足了退休後醫療保險被當作雇員對待的條件。在obamacare難以為繼的今天，這個20年還是有現實意義的。

退休後錢多錢少都能過日子，但昂貴的醫療保險是許多人早退休的最大顧慮。沒有醫療保險，隨便一個病就是幾千幾萬，一個大病甚至可以耗掉一生的積蓄。當然，你身無分文也好辦，窮人自然有政府來承擔醫療費用。可中產不合格，隻能自己掏腰包。美國老人能享受的醫療保險是medicare，但要等到65歲之後。所以，很多中產，夫妻倆個其中一個是必須熬到有medicare的時候才退休的。

很多州政府雇員的退休待遇和私人企業的雇員往往不一樣。我們這裏的情況就是也交medicare tax,但不交social security（社安）保險，而是由州政府提供的pension來代替。而退休後醫療保險，以每工作一年掙退休後5%的雇員待遇來計算。你要工作了十二年退休，那退休後就享受60%的雇員待遇，另外40%則自己掏錢買。除非你工作滿30年，不然退休的年齡也有限製--必須55歲或往上（工作30年不換雇主不容易，工作30年還不到55歲也不容易啊。）。也就是這個福利最多十年，因為一到65歲，medicare就來了。因為雇員的醫療保險目前比medicare好一些，所以，到了65歲後，政府會讓退休人員先報銷medicare那部分，不能cover的部分州政府才負責。

pension/退休後的醫療保險是州政府用來和私人公司競爭，吸引雇員的手段。一般情況下，州政府員工的工資比同級別的私人大型企業要低很多。所以，政府通過提供好的福利來和私人企業競爭人才。但政府靠的是稅收，如何給納稅人省錢也是要考慮的。我們州政府為了省錢建立的pension係統，是員工不繳納社安保險，而是繳納工資的8%到pension
係統。理論上，政府提供8%的match給員工的pension係統。這樣，和私人企業比，政府就不用給員工提供社安保險的match（給聯邦政府，工資的6.25%）和401K/403B match（一般是工資的3%-6%）。可惜的是，政府的8%的match從來就沒有全部到位，所以，員工的pension缺口也就越來越大。

我們的pension係統，退休後拿多少，有三種計算方式。第一種是如果你幹滿30年，無論你的年齡多少你都可以退休。pension是工作時最高工資四年的平均值的70%。第二種方式是如果你沒有幹滿30年，但你至少55歲，你的pension可以按每工作一年掙工作時最高工資四年的平均值的2.2%來計算（假設工作時最高工資四年的平均值是10萬，你工作了20年，你的pension是：10萬*20*2.2%=44000)。這個方式還有一個前提--如果過了55歲，但沒有滿60歲就退休，每早一個月，扣掉pension的0.5%,也就是每提前一年，少6%。最後一種計算方式就是你退休時，按你的pension賬戶上有多少錢來計算--假設你每年工資放進去8%，加上政府的match 8%，每年政府統一投資給你的利息，到你退休時你的賬戶有多少錢是可以計算出來的。根據這個數字，按平均壽命和投資的平均回報率，可以計算出你每年可拿的pension數量。隻要過了55歲退休，這個計算方式沒有上麵第二種方式裏不滿60歲退休的penalty。這個計算方式實際上和自己從保險公司買annuity相似。差別是利息上，政府不賺你的錢，利息比保險公司要高一些。對這三種計算方式，個人可以選擇對自己最有利拿錢最多的方式。不難看出，工作期間工資漲得快，中間沒有間隔地幹到退休的人，合適第二種計算方式；而工資漲得慢，或中間到別的地方工作幾年再退休的，合適第三種計算方式。

昨天給太太說，隻要還有研究經費，我還會幹下去的。我還沒到退休的最低年齡，按照上麵三種計算方式裏最合適的一種來計算，我的pension每月才兩千出頭，不夠我們兩老吃飯穿衣啊，更別說還有兒子的大學學費了。爭取再幹四年，完成兒子的任務，我的pension每月能拿到三千，除掉太太作dependent的醫療保險的花費和作為員工我自己的花費，每月所剩的錢也許夠我們兩老吃飯穿衣，就可以退休了。。。

當然，我們湖南人說“到什麽山，唱什麽歌”。到時候還有研究經費或企業願意投資，藥物篩選進展又不錯，用自己的知識來給社會作貢獻，何樂而不為呢？到那時，才能真正說：我財務自由了，我在為自己的興趣而工作。。。

（二0一七年五月十五日）