ZT35歲之前成功法則

35歲之前擺脫貧困早日成功的12條黃金法則
一:一個目標
一艘沒有航行目標的船，任何方向的風都是逆風
1、你為什麽是窮人，第一點就是你沒有立下成為富人的目標
2、你的人生核心目標是什麽？
傑出人士與平庸之輩的根本差別並不是天賦、機遇，而在於有無目標。
3、起跑領先一步，人生領先一大步：成功從選定目標開始
4、賈金斯式的人永遠不會成功
為什麽大多數人沒有成功？真正能完成自己計劃的人隻有5%，大多數人不是將自己的目標舍棄，就是淪為缺乏行動的空想
5、如果你想在35歲以前成功，你一定在25至30歲之間確立好你的人生目標
6、每日、每月、每年都要問自己：我是否達到了自己定下的目標
二：兩個成功基點
站好位置，調正心態，努力衝刺，35歲以前成功
（一）人生定位
1、 人怕入錯行：你的核心競爭力是什麽？
2、 成功者找方法，失敗者找借口
3、 從三百六十行中選擇你的最愛
人人都可以創業，但卻不是人人都能創業成功
4、 尋找自己的黃金寶地
（二）永恒的真理：心態決定命運，35歲以前的心態決定你一生的命運
1、 不滿現狀的人才能成為富翁
2、 敢於夢想，勇於夢想，這個世界永遠屬於追夢的人
3、 35歲以前不要怕，35歲以後不要悔
4、 出身貧民，並非一輩子是貧民，隻要你永遠保持那顆進取的心。中國成功人士大多來自小地方
5、 做一個積極的思維者
6、 不要敗給悲觀的自己
有的人比你富有一千倍，他們也會比你聰明一千倍麽？不會，他們隻是年輕時心氣比你高一千倍。
人生的好多次失敗，最後並不是敗給別人，而是敗給了悲觀的自己。
7、 成功者不過是爬起來比倒下去多一次
8、 寧可去碰壁，也不要在家裏麵壁
克服你的失敗、消極的心態
（1） 找個地方喝點酒
（2） 找個迪廳跳跳舞
（3） 找幫朋友侃侃山
（4） 積極行動起來
三：三大技巧
1、管理時間：你的時間在哪裏，你的成就就在哪裏。
把一小時看成60分鍾的人，比看作一小時的人多60倍
2、你不理財，財不理你
3、自我管理，遊刃有餘
（1） 創業不怕本小，腦子一定要好
（2） 可以開家特色店
（3） 做別人不願做的生意
四：四項安身立命的理念
35歲以前一定要形成個人風格
1、做人優於做事
做事失敗可以重來，做人失敗卻不能重來
（1） 做人要講義氣
（2） 永不氣餒
2、豁達的男人有財運，豁達的女人有幫夫運
35歲以前搞定婚姻生活
3、忠誠的原則：35歲以前你還沒有建立起忠誠美譽，這一缺點將要困擾你的一生
4、把小事做細，但不要耍小聰明
中國人想做大事的人太多，而願把小事做完美的人太少
五：五分運氣
比爾·蓋茨說：人生是不公平的，習慣去接受它吧
1、人生的確有很多運氣的成人：謀事在人，成事在天：中國的古訓說明各占一半
2、機會時常意外地降臨，但屬於那些堅決不放棄的人
3、抓住人生的每一次機會
機會就像一隻小鳥，如果你不抓住，它就會飛得無影無蹤
4、 者早一步，愚者晚一步
六：六項要求
1、智慧
（1）別人可你以拿走你的一切，但拿不走你的智慧
（2）巧妙運用自己的智慧
（3）智者與愚者的區別
2、勇氣
（1）勇氣的力量有時會讓你成為“超人”
（2）敢於放棄，敢於“舍得”
3、培養自己的“領導才能、領袖氣質”
（1）激情感染別人
（2）“三·七法則”實現領袖氣質
（3）拍板決斷能力
（4）人格魅力
4、創造性：不要做循規蹈矩的人
25-35歲是人生最有創造性的階段，很多成功人士也都產生在這一階段
5、明智
（1） 知道自己的長處、短處，定向聚焦
（2） 盡量在自己的熟悉的領域努力
6、持之以恒的行動力：在你選定行業堅持十年，你一定會成為大贏家
七：七分學習
1、知識改變命運
2、35歲以前學會你行業中必要的一切知識
a） 每天淘汰你自己
b） 在商言商
3、太相信的書人，隻能成為打工仔
4、思考、實踐、再思考、再實踐
八：八分交際
朋友多了路好走
1、智商很重要，情商更重要：35歲以前建立起人際關係網
2、人脈即財脈：如何搞好人際關係
3、交友有原則
4、善於溝通：35歲以前要鍛煉出自己的演講才能
九：九分習慣
習慣的力量是驚人的，35歲以前養成的習慣決定著你的成功的大小
1、積極思維的好習慣
2、養成高效工作的好習慣
（1） 辦公室
（2） 生活可以不拘小節，但要把工作做細
（3） 學習聆聽，不打斷別人說話
3、養成鍛煉身體的好習慣
4、廣泛愛好的好習慣
5、快速行動的好習慣
十：十分自信
1、自信是成功的精神支柱
2、自信方能贏得別人的信任
3、把自信建立在創造價值的基礎上
4、如何建立自信
（1）為自己確立目標
（2）發揮自己的長處
（3）做事要有計劃
（4）做事不拖拉
（5）輕易不要放棄
（6）學會自我激勵
（7）不要讓自己成為別人
十一： 11個需要避開的成功陷阱
1、隻有功勞，沒有苦勞
2、不要“懷才不遇“，而要尋找機遇
3、不要想發橫財
4、不要為錢而工作，而讓錢為你工作
5、盲目跟風，人雲亦雲，人做我也做
6、小富即安，不思進取，知足常樂
7、承認錯誤而非掩飾錯誤
8、腳踏實地而非想入非非
9、野心太大而不是信心十足
10、反複跳槽不可取
11、眼高手低
12、不擇手段
十二：十二分努力
沒有人能隨隨便便成功
1、小不是成功，大不是成功，由小變大才是成功
2、中國社會進入微利時代：巧幹+敢幹+實幹=成功
3、努力嚐試就有成功的可能
4、做任何事情，盡最大努力
5、把事情當成事業來做
6、我看打工者
7、祝你早日掘到第一桶金


自動成為百萬富翁——如何在美國勤儉持家?

（一）在美國致富有哪些途徑？ 人人都喜歡有錢致富，成為百萬富翁。但怎麽樣才能致富成為百萬富翁呢？原來在中國時，經常聽到或在報上看到致了富的人介紹經驗說：要致富首先要依靠政策。也就是說隻有依靠政府和政策才能致富，這話換著理解就是政府和政策想讓誰富誰就會富。我不知道這該算正當的致富道路還是不正當的手段，但至少在美國是一點也不靈。 在美國要致富的話，就正當途徑來說，大致有下麵一些途徑： 繼承財產：如果你的家庭很有錢，可以繼承財產而致富，但出生不可以選擇，大多數人望塵莫及； 通過婚姻：找一個有錢的丈夫或者娶一個富的老婆，也可以致富，但這對多數人也沒有希望； 賭博中彩：買彩票賭博，如果運氣好中了彩的話，可以瞬間一夜致富。這是很多美國人的致富之夢，有許多人樂此不疲，希望能趕上好運氣； 打官司：如果有機會的話，去告人打關司也可以致富； 開公司當總裁或者做公司的高級主管，碰上好的公司，也可以迅速致富。 但上麵這些途徑對於絕大部分人都不適用，上麵的各條途徑，是可遇而不可求。就以買彩票中彩的事來說，每天都會看到媒體在炒作，而且也確實每天都有人中彩而突然成為百萬甚至千萬億萬富翁，但對於每個買彩票的人來說，中大獎的幾率不會比普通人們遭雷打擊的幾率更高。至於找個掙錢多花不完的好工作，又不是誰的夢寐以求呢？隻可惜人稠位少，很難***得上。對於上班族的工薪階層來說，Ｄａｖｉｄ　Ｂａｃｈ　認為隻有一條成為百萬富翁的道路，那就是勤儉持家，而且是維一行之有效人人可為的方法，他稱之為“自動百萬富翁”（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ　Ｍｉｌｌｉｏｎａｉｒｅ）。 （二）普通工薪在美國能成為百萬富翁嗎？ 對這個問題，Ｄａｖｉｄ　Ｂａｃｈ的答案是肯定的。在他的書裏和講座中，他講了一個現實中真實的故事。一對５０多歲的夫婦，準備提前退休，那年前他們夫婦的工資全年總收入是＄５３，９４６，那時候那樣的工資收入不能算太低，但也絕對不是很高，但這樣的一對夫婦是怎麽樣有能力提前退休的呢？下麵請看一下他們的家庭資產狀況： 房屋資產：他們擁有兩棟房子，其中第一棟房子是在結婚不久就買下的，貸款早已付清，價值＄４５０，０００；在買了第一棟房子之後，他們把３０年的貸款２０年內還清，這樣房子資產就屬於自己了。在此期間，等經濟寬裕後攢出可以付出頭款的錢以後，他們又買了第二棟房子作為出租房屋資產，由租金收入來支付第二個房子的貸款，到５０多歲時，貸款也已經付清，價值＄３２５，０００。房屋資產總值＄７７５，０００。 退休帳號資產：３０多年裏他們夫婦４０１ｋ總值積累＄６１０，０００.個人退休金帳號＄７２，０００，總值＄６８２，０００； 債券總值：＄１６０，０００； 銀行現金存款：＄６２，５００； 上述各項總值＄１，６７９，５００，再加上家庭的其他資產，並且沒有債務，５２歲的主人公家庭資產總值超過兩百萬。孩子都已經長大成人，根據目前的資產狀況，出租房屋還在繼續有租金收入，他們的投資張號上的債卷每年也有固定的收入，其他投資帳號也在繼續增值，按當時的經濟和物價消費情況，這對夫婦完全可以提前退休，實現經濟上的自由，幹些自己喜歡的事情，去享受人生。 上麵就是美國的一位收入並不高的普通工薪家庭靠勤儉持家成為百萬富翁的例子。 事實上，這個美國夢在美國的工薪階層人人都可以通過勤儉持家實現。 （三）牛奶咖啡效應（Ｌａｔｔｅ　Ｆａｃｔｏｒ） 對於上麵的例子來說，有兩個問題要回答，首先之一是，對於普通工薪家庭來說，每月要靠預算來過日子，稍有變化，就會入不敷出，那能省出那麽多的錢來？第二是即使每月能省出上百元錢來，離百萬之數是杯水車薪，能管用麽？通過牛奶咖啡效應（Ｌａｔｔｅ　Ｆａｃｔｏｒ）的計算就可以回答上麵的兩個問題，而且答案是肯定的。 那麽什麽是牛奶咖啡效應（Ｌａｔｔｅ　Ｆａｃｔｏｒ）呢？ 當Ｄａｖｉｄ　Ｂａｃｈ問及一位普通的工薪人員的每天消費情況時，他發現人們的一個典型的消費現象，每天早上，不論窮人富人，都會一早起來，就到店裏買一杯牛奶咖啡，一塊蛋糕；休息時間會到自動機器上買一瓶果汁，再加上一些點心等等，花費可列出如下： Ｄｏｕｂｌｅ　Ｎｏｎｆａｔ　Ｌａｔｔｅ　　　　＄３.５０； Ｎｏｎｆａｔ　Ｍｕｆｆｉｎ　　　　　　　　＄１.５０； Ｊｕｉｃｅ　　　　＄３.９５ Ｊｕｉｃｅ　Ｂｏｏｓｔ　　　　＄０.５０ ＰｏｗｅｒＢａｒ　　　　＄１.７５ 總計Ｔｏｔａｌ　＄１１.２０ 這時候還沒有到午飯時間呢。午飯的花費就更不用說了。 在這裏的例子中，如果是在家裏把這些準備好，而不到店裏和機器上去買的話，每個人每天省出＄１０是完全可行的，這樣每周７天就是＄７０，每個月則會省下＄３００，這樣日積月累的話，並且把這些錢合理投資，按保守平均１０％的回報率，我們可以得到下麵的一組數據： １　ｙｅａｒ　＝＄３，７７０ ２　ｙｅａｒ　＝＄７，９３４ ５　ｙｅａｒ　＝＄２３，２３１ １０　ｙｅａｒｓ　＝＄６１，４５３ １５　ｙｅａｒｓ　＝＄１２４，３４１ ３０　ｙｅａｒｓ　＝＄６７８，１４６ ４０　ｙｅａｒｓ　＝＄１，８９７，２２４ 也就是說，每天節約＄１０的話，假如到退休時有３０年的話，會有近７０多萬美元，假如到退休時還有４０年的話，會有近２百萬美元。對每個家庭，如果真要做的話，每天結餘１０到２０美元不是太難的事情。那麽如果是每天＄２０美元的話，按照上麵的計算，我們很容易就會得到： １　ｙｅａｒ　＝＄７，５３９ １０　ｙｅａｒｓ　＝＄１２２，９０７ ３０　ｙｅａｒｓ　＝＄１，３５６，２９３ ４０　ｙｅａｒｓ　＝＄３，７９４，４４８ 從上麵的計算可以看出，每個家庭隻要從早做起，勤儉持家，就會成為百萬富翁，早日實現經濟上的自由。 （四）顯富與致富 通常來說，一般認為掙錢多就會富裕這是再正確不過的道理了，但事實上也不完全如此。在美國，你完全可以遇到這樣的例子，一個掙很高工資的人，生活方式如下： 戴著分期付款的名牌金表； 開著分期付款的名牌跑車； 出入有很高貸款的住房； 信用卡上還有借款，每月付最低數目，付高達超過１０％的利息，再加上，還有： 學生貸款； 離婚子女贍養費用等等； 這樣下來，雖然掙的工資很高，但每月也要靠預算才能平衡家庭收支出入，並沒有多少結餘。這種情況表麵上可能看起來很富裕，Ｄａｖｉｄ　Ｂａｃｈ認為是典型的ｌｏｏｋｉｎｇ－ｒｉｃｈ，實際上在家庭財務上並不是成功的，遠沒有在前麵提到的那一對雖然掙錢不多但卻擁有百萬資產而沒有負債的夫婦在經濟上成功。值得一提的是幾年前馬塞諸塞州有一位很成功的政治家由副州長競選州長時，當時媒體就提到他雖然掙有高薪，但卻債務累累，以至於人們對他的信任產生了疑問，盡管此公競選州長成功，後來成為美國駐加大使，但在當時卻轟動一時。 有人提出衡量一個人事業成功除去用薪水的多寡以外，還應當加上積累資產能力的指標，如果以前麵提到的牛奶咖啡效應例子中的１０％的存款為標度的話，我們可用下麵的計算和標準來衡量。假如一位現年５０歲的工薪人士或家庭，當年的收入是１０萬美元的話，以１０％的工資為積累，每年一萬美元，３０年應當為１.８８百萬美元，考慮到工資的增長因素，上麵的計算之數再除以２，也應當是１百萬美元才可以算作事業和家庭財務上的成功。 上麵的數據我們還可以用下麵的公式來估算： 積累資產總值＝現在年薪　ｘ　（現在年齡—２０）／３ 積累資產總數等於所有資產總值減去總負債務。　舉例來說，假如一位現年５０歲的工薪人士或家庭，現年的收入是１０萬美元的話，根據上麵的公式可計算為： １０　ｘ　（５０－２０）／３　＝１００萬美元 而同樣工資隻有４０歲的工薪人士或家庭，則為： １０　ｘ　（４０－２０）／３　＝６７萬美元 如果超過上麵的計算值，就表明達到了１０％收入積累，依我看在財務上就是很了不起的成功的了。請注意我這裏在上麵的公式裏計算時，不是從開始工作的年限算起，而是不管從什麽時候開始工作，一律按年齡２０算起。另外上麵的計算一律隻包括合法收入。 上麵的計算標準看起來不算高，可能很不起眼，但要做到的話並不容易，特別是在追求高收入和高消費的現代社會裏，實際上更加不容易．在美國剛剛公布的財政數據裏，人們的存款率越來越少，今年正式達到零存款率。 就家庭財產積累數目來說，世界首富國家美國的３億多人中，不計算主要居住房屋在內家庭淨資產總值超過１百萬美元者今年有８９０萬戶，這些算作美國的最富裕家庭的年收入高達平均１２萬，平均年齡５６歲，可能不足總人口的１０％．較富裕家庭有２４５０萬戶，他們的家庭資產不包括主要住房為１０萬到５０萬美元，年齡平均５０歲，家庭平均年收入約６萬５千美元。上周最新公布的數據，美國工薪人士總平均每小時工資收入達到＄１６美元，年薪總平均３萬３千美元。去年各大公司的總裁平均收入高達５百萬美元，其中居首位的是雅虎總裁，達幾百個百萬美元。 （五）從早做起，從少做起 從上麵的計算裏，假如一位３０歲的工薪人士或家庭，年薪１０萬，按上麵的計算，應當為３３萬美元，但是如果是剛剛工作一年的話，雖然工資不算低，但要達到上麵的指標卻也是非常的不容易，原因在於時間效應。我們再看下麵的一個常見的例子： 假如一位人士從１９歲開始，每年省３千美元，按１０％的年回報率計算，到２６歲共投資８年後停止繼續投入，到６５歲退休時為１.５５百萬美元； 另一位人士沒有從１９歲開始，而是晚８年從２７歲時開始，每年節省３千美元，同樣的投資回報率，他需要從２７歲一直到６５歲每年都要投資３千美元，才在６５歲時達到１.３２百萬美元，比上麵的那一位還要少２０萬美元； 更有甚者，假如是從１５歲做零工開始就每年投資３千美元的話，隻需要從１５歲到１９歲共隻有５年時間，以後就不再需要繼續投資，到６５歲時，可達到１.６１百萬美元，比上麵兩者的錢都多。 從上麵的例子可見，家庭財務資金積累，關鍵還不是掙錢多少，而是要從早做起，從少做起。這結論我也一直有點懷疑，但上麵的例子確實是如此。實際上這說起來容易，做起來卻很難，人們往往的想法是，我現在掙錢少，沒有辦法也沒有必要，等我以後掙錢多了，自然就會有錢積攢了，但實際的情形是，隨著工資的增長，開銷也不斷地增加，而且開銷增長的速度往往會超過工資的增長速度，工資增長了，錢卻越來越不夠花，至少我的經驗是這樣。 （六）掙了錢之後，先付自己 那麽怎麽樣才能做到這一點呢？在美國許多人就像美國公司的運作一樣，依靠於財務預算和平衡。但Ｄａｖｉｄ　Ｂａｃｈ認為對家庭財務來說這不會工作。事實上，財務預算就象美國政府和公司一樣，不會幫助你攢下錢，而隻會幫助你決定應當借多少錢和負多少債務。　要想財務成功的話，唯一的辦法就是掙了錢之後，先付自己，再付別人。 想想我們在美國工作，每月下來，工資一到手，甚至還沒有到手，該付的賬單早就排成一長串了：聯邦稅、州稅、房產稅、財產稅、地方稅、醫療保險、汽車保險、銀行貸款或者房租、學費貸款、車貸款、水費、垃圾費、電費、油／氣費、電話／上網費、捐獻、種草肥料費、剪草費、鏟雪費、渡假賬單、訂報、房屋維修、信用卡張單等等，這還不是全部的賬單，按照財務預算平衡方法的話，往往很容易就會超支，別的不說，就拿汽油費和取暖費兩項，一場卡翠那颶風，就會令年初做好的財務預算不能平衡。使用信用卡來補缺的話，醫得眼前痛，剜卻心頭肉，隻會使情況更加嚴重。 說起來美國聯邦政府收稅的故事可以幫助我們來理解這一過程。在以前，聯邦政府收稅不是采用預扣稅方法，而是采用年終賦稅辦法，這樣人們掙了錢之後，可以先幹其他用處，到年底再來交稅，但聯邦政府發現，人們到了年底往往已經把錢花光了，而沒有錢交稅，因而後來就改成了預扣稅製度，人們掙了錢之後，先付稅款，然後才能花用，這樣就不存在沒有錢交稅的問題了。 我們也應當從美國預扣稅的過程中學會處理家庭財務的辦法，那就是掙了錢之後，先付自己，然後再去付別人，這樣就會自動積累起家庭財富來。 （七）把錢放到什麽地方 最後也是最為至關重要的問題是，辛辛苦苦積攢下來的錢，應當放到那裏，才能得到超過１０％的回報率，下麵是一些途徑： （１）公司４０１ｋ退休計劃 對於家庭財務資金積累，公司４０１ｋ退休計劃應當是第一選擇。它有如下的好處：第一是當年掙的錢進入計劃裏，不用付個人收入所得稅，而且投資掙得錢也不用交稅，直到退休取出錢　來時候才需要交稅，如果比較普通交稅的投資和４０１ｋ計劃的投資的話，假如是按３０％的稅率的話，在一年期間裏，有１０％投資回報率的普通保稅收入投資＄１隻有＄０.７７，而在４０１ｋ退休計劃裏卻有＄１.１０，二者差值＄０.３３；第二，許多公司為了鼓勵員工參加退休計劃，往往還會再補加一定比例，這樣就更加有利，公司這一部分的錢等於是免費白拿，　不拿白不拿。　一般來說在３０年的期間裏，投資４０１ｋ退休計劃要比普通報稅投資最後總值會高出一倍以上還多。比如３０年裏投資總值１０萬在普通投資賬號上為６６萬美元的話，在４０１ｋ退休計劃裏就會高達１７４萬美元。 對於４０１ｋ退休計劃，應當盡可能地投到最大。２００５年４９歲以下者最大允許額為１萬４千，５０歲以上者為１萬８千；２００６年４９歲以下者最大允許額為１萬５千，５０歲以上者為２萬。 （２）住房 是交租金？還是交房屋貸款？我們經常因為各種原因會對買房子躊躇不定，而是選擇租房子，租房子隻是省事而已，但實際上卻是在替房東買房子。與其這樣，還不如盡早為自己買房子。而且從長期來說，房地產一定會隨著經濟的發展而增值，是一種相對來說風險低而回報率高的投資途徑。 現在人們經常聽到談論房地產是不是泡沫的問題，對於買自用住房來說，其實這個問題不用擔憂，從來都是盡可能地越早買越好。一個例子是，如果從９６年開始就擔心房屋市場已經超值，而等待房價大掉去買的人，大概等了１０多年時機也不會來臨，其實從９６年到現在，即使不算房價上漲，如果是１５年貸款的話，大概也快付清了。 （３）個人退休賬號 除去公司４０１ｋ退休計劃和自家住房外，如果還有精力的話，最好的選擇就是個人退休賬號了，也就是普通ＩＲＡ和Ｒｏｔｈ　ＩＲＡ．其中Ｒｏｔｈ　ＩＲＡ適合於現在所得稅率較低的情形，而普通ＩＲＡ最適合於現在所得稅率較高但還沒有超過限度的情形。 （４）出租房屋 安排了上麵的資金投資，如果還有錢財精力的話，購買出租房屋大概是最合適的投資選擇了，在最近的１０多年裏，投資房地產更是效益良好，一般來說，投資房地產要比其他途徑比如股票等要安全一些，但其中所包含的風險也一定要牢記在心，特別是購買房屋不管是自用住房還是出租地產，都大部分采用銀行貸款，貸款的好處是在上漲市場中往往使投資增值率提高，但在下降的市場中，也會使虧損增加，這一點上，投資房地產和用借來的錢買股票並沒有什麽不同，隻是因為近十多年的良好房地產市場，使人們認為這一點好像不存在一樣。 舉例來說，假如購買５０萬元的房屋，投資頭款１０％為５萬元，假如市場價格隻掉１０％，就會使其頭款５萬元投資血本無歸，這一點今日人們大概沒有這樣的思想準備，就象２０００前的股票市場一樣。就目前的房地產投資來說，未來的幾年裏可能不會有象過去的５年裏那樣好的回報率了，隨著聯準會不斷地提升利率，美國房地產熱的降溫大概是勢在必行了。 （５）應急基金 一個家庭，應當有一定的應急基金。過去的時候，山西商人在外麵賺了錢，就換成銀子，回家埋在後院裏，在當時的條件下，這到確是集財和應急的好辦法。山西商人就靠這一條為基礎作為後盾，日積月累，辛勤經營，１８和１９世紀幾百年裏在晉中一帶打造了中國的金融華爾街，左右著中國的金融市場。我還聽說過許多故事，當年靠在後院裏不僅埋銀子而且埋糧食，竟過了１０多年還能幫助度過上個世紀６０年代的三年劫難饑餓的。其實當時山西票號雖然是家族經營，但經營方式和管理已經非常現代化，包括象支票、連鎖經營、投資財股、員工股票期權（身股）、物資期權等等金融方式，幾百年後才在西方華爾街出現和發展，隻可惜中國的政治左右一切，幾百年發展起來的中國金融業的精華山西錢莊和票號也就很輕易地被人為扼殺萬劫不複，現在隻剩下一些古跡供人們憑吊了，今日遊覽平遙古城和太穀的話，還可以找到當年票號和錢莊的痕跡，現在的山西農業大學花園般的校址，就是侵占原來有名的金融世家孔家的舊居。 話扯得遠了，在現代社會裏，後院埋銀子的辦法不需要了，但應急基金的概念還是需要的，一般來說，應當有４到６個月的房屋貸款大約１萬多現金為宜。應急基金也不應當太多，太多了就會降低投資效果。無論是短期還是定期，在銀行裏存錢過多的話就現代觀念來說都不是最佳的投資組合。 順便一提的是，在報紙上經常刊登出賣的比如超過１０％高利率的存款，實際上和普通銀行的存款完全不同，是風險非常高的投資方式，不適合於作應急基金的存錢之處。 （６）進入資本股票市場投資 如果還有剩餘資金的話，投資股票市場大概是勢在必行的了。實際上就我們前麵提到的退休賬號來說，如果離退休還有相當時間的話，也一定是以投到股票市場上最為合適。從長期來說，由於經濟的增長，股票價值一定會隨經濟的增長而增值，長期風險實際上很小。盡管這一結論對於單一股票來說並不完全合適，但對於股票共同基金和指數股票卻是完全對的。一般來說，要想得到超過１０％的投資回報率的話，股票可能是最合適的投資錢財的辦法了。 同樣，盡管對於單個公司來說，小公司的股票是非常危險的，但對於共同基金和指數股票來說，小公司的回報率和危險性則一般優於大公司。這一點，從Ｆｉｄｅｌｉｔｙ　Ｌｏｗ　Ｐｒｉｃｅｄ　Ｓｔｏｃｋ基金最近１０多年裏包括２０００年的股票市場泡沫破滅在內平均年增長率高達１７％可以得到驗證，假如１９９０年投資該基金１千元的話，到今年接近翻４番超過１萬元以上。另外的一個例子是，假如１９９８年投資到小公司的市場指數股票上，到２００５年增長可能為３倍，而同時期的大公司指數股票可能增長還不到一倍，這主要是從整體來說，大公司的運營效率要低於小公司。特別是經濟不景氣的時候就更是如此。 至於我們上麵提到的４０１ｋ等退休計劃中的投資，一般以投到分散結構的以股票為主的組合為宜，但為安全和保險起見，應盡量避免買本公司的單一股票。構買退休計劃就是出於長期目的為了保險老有所養，而單一公司的股票不能達到這一目的，別說是象幾年前ＥＮＲＯＮ那樣的公司會使員工的多年辛苦幾夜間付諸東流，就是象ＧＭ那樣大名鼎鼎的世界汽車業第一大公司，在過去運營良好的時候人們那能會想到會有今天幾乎接近破產的境地。 （八）目前的股票市場形勢 就當前市場的股票市場來說，今年以來市場平平，不上不下，正負方麵都沒有大的驚喜。下麵是到１１月８日為止今年的股票市場業績： 道３０家工業股指數收盤１０７６６，年內持平，增長０％； 道２０家運輸股指數收盤４１４１，年內增長９％； 道１５家公用事業股指數收盤３９６，年內增長１８％； 道綜合（Ｃｏｍｐｏｓｉｔｅ）指數收盤３６１２，年內增長６％； Ｓ＆Ｐ１００家企業指數收盤５７５，年內持平，增長０％； Ｓ＆Ｐ５００家企業指數收盤１２４８，年內增長３％； Ｓ＆Ｐ４００家中型（ＭｉｄＣａｐ）企業指數收盤７２９，年內增長１０％； 紐約證交所（ＮＹＳＥ）綜合（Ｃｏｍｐｏｓｉｔｅ）指數收盤７６３５，年內增長５％； Ｒｕｓｓｅｌｌ２０００小型（ＳｍａｌｌＣａｐ）企業指數收盤６７２，年內增長３％； Ｗｉｌｓｈｉｒｅ５０００全美企業指數收盤１２４９５，年內增長４％； ＮＡＳＤＡＱ綜合（Ｃｏｍｐｏｓｉｔｅ）指數收盤２２２７，年內增長２％； 費城半道體指數收盤４７８，年內增長１０％； 高盛Ｉｎｔｅｒｎｅｔ指數收盤２０７，年內增長１６％； 美洲（ＡＭＥＸ）生物技術指數收盤６８５，年內增長２６％； 東京Ｎｉｋｋｅｉ指數收盤４６８，年內增長２７％。 從上麵的指數看，近幾個月來股票市場表現良好，已經收複失地，如果沒有意外的話，預計今年的投資市場還會有象去年一樣不錯的收成。令人感覺不安的是，由於颶風的影響，石化產品短缺，會帶動整體物價的上漲，這樣聯準會何時停止增加利率還遙遙無期。但可喜的是９月和１０月股票平穩度過，加上經濟形勢良好，投資人正看好市場，特別是目前資金有從房地產建築商，石油原材料等保守性投資向有進取性的技術股和金融股等方麵轉移的跡象。其中ＭＳＦＴ和ＩＮＴＣ，ＹＨＯＯ等重新開始受到投資人親睞。最近的表現更為引人注目。希望今年的第四季度裏能表現良好。就世界股票市場來說，一個重要的跡象是，日本市場持續表現良好，今年以來繼續上升２５％以上，有的投資人正湧入日本市場，寄希望於這個信號是日本長達１５年熊市的結束。

美國《金錢》雜誌：家庭理財五大問題解答

我需要多少錢才能過上舒適的退休生活？人壽保險要買多少才算合適？針對諸如此類5個有關個人和家庭理財的敏感話題，美國金錢雜誌（Money Magazine）做了以下的討論和回答。 

我需要多少錢才能有一個舒適的退休生活？ 

答：大約是現在收入的70%到80%。得出這個數字的原因是退休之後某些消費會減少，比如你不用再花交通費，也不用再給同事買聖誕禮品。 

當然，為了一些防止意外(比如健康方麵的) ，如果你能額外存一些錢當然更好。而且在剛剛退休的頭幾年你的消費可能與現在差不多。 

每個月買房子的按揭應該是收入的多少為好？ 

答：大約30%。這個數字是比較現實的，承擔這樣的按揭生活還可以比較舒適。根據Moody’s Economy.com計算，家庭總收入為$56,810的人可以買價值$230,700的房子，這樣每個月的按揭是收入的24%。 

聽說用100減去我的年齡得出來的數字就是我總投資裏應該投入股票的百分比，對嗎？ 

答：不對。以前有人用過這個公式，理由是：你的年齡離退休越近，越應該減少高風險股票的投資，而增加比較穩定的債券類投資。 

不過現在看來這個老公式過於保守，按照今天的人類平均壽命看，人們退休後的日子還很長，所以要保證錢增值率能跟得上壽命的延長。 

另外，未來人們的養老金不會象過去人一樣得到那麽多。那麽，新的公式是什麽呢？應該是120減去你的年齡，這樣的投資方法才有可能保證你退休後的生活質量。 

買人壽保險時要買多少才合適？ 

答：收入的5-7倍。當然，這個數字也不是完美的，但總比不買要好。關鍵還是要按照各家庭自己的情況而定。 

比如，你是不是有孩子的家庭裏唯一賺錢的人？如果是，你的保險額至少要10倍於現在的收入。如果你沒有孩子，沒有按揭，配偶和你收入相當，你可以不買人壽保險。 

想知道你需要多少保險麽？可以到life-line.org網站去計算一下。 

如果我就職的公司發行股票的話，應該投進去多少錢合適？ 

答：大約是收入的10%。有時公司會用股票配合你的401K投入或者以股票的形式發獎金，這樣一來你的投資裏一些自己公司的股票了。除此之外你就不應該再買入更多自己公司的股票。 

為什麽呢？因為你為公司工作已經是一種相當大的投入。如果公司發展得好，你的工作就更穩固；如果公司發展的不好而你又買了很多股票，那你不僅會失去工作還會失去所有的投資，不信就看看Enron公司雇員的遭遇吧。