前幾天發了一篇“退休，怎樣才能不動本金”的博客，結果引起很多熱議。一部分讀者認為不動本金是不可能的，除非是高淨值；一部分則認為不要做守財奴，該花就花，及時享樂。這些看法都有道理，但華人是一個特殊群體，受傳統觀念影響，大部分人還是傾向於退休後盡量不動本金。

首先華人家庭都秉持勤儉持家的理念，喜歡存錢以備不時之需。寅吃卯糧用在大部分老美身上絕對沒錯，但對大部分華人來說是萬萬不能的。因此在儲蓄這一項上華人和印度人完勝其他族裔。

其次“坐吃山空”在華人意識裏跟敗家差不多。你讓華人每年取總資產的4%簡直就跟割肉差不多。很多華人樂意看到的是錢生錢，最好不要動用本金，從而產生一種安全感。應該說華人有風險意識，未雨綢繆是很好的美德。你在超市裏看見美國老夫老妻拿著小本小心翼翼地對著購物清單，比較著價格，就會覺得一般同樣年紀的華人比他們有錢多了，根本不需要這麽扣扣索索地生活。一般老美年輕時掙再多，因為沒有規劃，最後也沒存下多少錢。大家覺得自己的老板又是director，又是VP，風光的很。其實一旦沒了工作，他們家可能連三個月都撐不下去。歸根到底花錢大手大腳，不善理財是很難積累下財富的。

其實對於一般家庭如果夫妻雙方都有工作，十幾二十幾年下來積累的財富完全可以做到退休的時候不用本金。比如夫妻都工作的時候每月稅後收入一萬美元，退休後房貸付清這筆花費沒有了，所以退休收入隻要七千美元就可以了。夫妻兩人每月social security兩千美元，那麽隻要每月基金分紅加房租收入有五六千美元就可以了。這個不難做到。在San Antonio二十幾萬的房子每月可以租1500-1700美元，扣除地產稅保險管理費可以淨到手1000美元（出租房有稅收上的好處，基本不用交稅）。如果有五六套這樣的房子出租就可以將這五六千美元賺出來了。現在銀行存款利率高，如果不想冒險死存錢也有5%的利率。銀行有一百萬，一年下來也有五萬美元（當然要交稅）。如果懂理財，買入value, growth, balanced funds，收入會更高。所以不需要10 M的本金也可以維持退休前的生活。

當然要做到出行商務艙，住五星豪華酒店，品嚐米西林餐廳還需要再努力一把。大部分華人小富即安也沒有什麽不好。踏踏實實過日子嘛。這樣已經比大部分老美家庭過的好了。不過要注意不要露富。周圍的老美知道你有10 M，引起他們的XMJDH就不好了喲。