日前跟兩位“小朋友”聚會，她倆比我小十歲，六十左右，正在準備退休期。見了麵，免不了要我分享一下退休後的種種情況，包括社安退休金福利 (Social Security Retirement Benefits)。
對於不少退休人員來說，社安金是主要收入，甚至是唯一收入。因此，任何有關社安金麵臨危機的傳聞，都會引起不安。近年來，常有新聞報道說，社安金到了2035年左右就“沒錢”了。這讓不少人恐慌，我們難道一分錢的社安金都拿不到了嗎？其實，不是完全拿不到，而是可能會減少。
首先，來了解一下社安金究竟是怎麽回事。最簡單的解釋是：社安金的支出來自“社會安全信托基金”（Social Security Trust Funds)，這是由美國財政部掌管的一個金融賬戶，專門用來支付退休人員的福利。
這個賬戶跟政府預算沒有關係，因為根據法律，政府不能說今年為了支付退休福利，需要減少軍費開支。也不能說因為社會安全基金內有餘額，明年可以多花點錢修公路。預算和退休福利是完全獨立的兩個賬戶。
社安信托基金的收入來自社安金稅 (social security tax)，即凡是在美國有工資收入的個人必須繳納工資6.2%的社安金稅（如果一個人的月收入是1000元，必須從中抽出62元繳納社安金稅）；與此同時，雇主也必須為這名雇員繳納6.2%的社安金稅。如果是“自雇”，就需要為自己交付12.4%的社安金稅。社安基金的用途是支付（1）退休人員及未亡家屬的福利；（2）殘疾人士的福利。
顯而易見，如果就業者遠遠多於退休殘疾者，信托基金不但能保證收支平衡，甚至還有積餘，這就是前幾十年的情況。那時，由於人口中占很大比例的嬰兒潮人群（出生於1946-1964年之間）處於工作年齡，他們每年繳納的社安金稅支付了社安福利後，還綽綽有餘。
然而，隨著嬰兒潮逐漸退出勞務市場，進入退休年齡，社安信托基金的付出比例不斷增大，目前已經入不敷出，隻得開始動用儲存基金。
據2022年的估算，社安信托基金的儲蓄將在2035年用完，而今年最新的估算是，到2034年就差不多用完了。用完之後怎麽辦？隻能“量入為出”了，即收到多少，付出多少。換言之，社安金可能會下跌23%（如目前每月收到1000元社安金的，到2034年隻能收到相當於眼下770元的社安金了）。
這無疑令人憂心仲仲，不由想起一位希臘朋友。她是一名中學老師，56歲退休時，每月可領取1400歐元的退休金，可是過了兩年希臘債務危機，退休金被減到1000歐元。所幸她丈夫是退休軍官，他的退休金未受影響，兩人還能生活下去。但是經濟不景氣造成就業困難，兒子找不到全時工作，需要依靠父母才能生存。這位朋友不得不重返職場，成了家教，四處奔忙，以填補收入缺口。然而，日益衰老的她不可能一直工作下去，晚年生活令人堪憂。
當老人在完全喪失了勞動能力之後，賴以生存的收入突然大減，這一定會帶來巨大的社會危機。為此，不少經濟學家建議政府未雨綢繆，馬上采取行動，盡量避免危機爆發。他們提出了三個解決方案。
目前，社安退休金的計算是把當事人過去35年繳納社安稅最多的年收入加在一起，除以420（即35年的月數），算出當事人月收入的平均指數（Average Indexed Monthly Earning，簡稱AIME）。假如當事人隻工作了10年，其餘的25年作零計算，退休金額自然較低。
接著根據AIME，用福利計算公式來算出可領取的社安金。公式是：收入被分成三部分，底、中、高。底部1-744元的90% + 中部745-4483元的32% + 高部4483元以上的15%。
比如甲的月收入是3000元，未達到4483元，隻有底部和中部兩部分：頭744元的90%=669.60元，餘下的2256元（3000-744）的32%=721.92元，兩者相加是1391.52元，甲可以領取1391.52元的社安金。
再如乙的月收入是10000元，按照公式，其收入被分成三部分：頭744元的90%=669.60元，其次的3739元（4483-744）的32%=1196.48元，最高部分5517元（10000-4483）的15%=827.55元，三者相加是2693.63元。
有人可能會問，如果一個人月收入是10萬20萬呢，豈不是可以得到很多社安金？這種情況不會發生，因為不是所有工資收入都要繳納社安金稅。2023年的收入上限是160200元，年收入超過160200元的那部分，是不用繳納社安金稅的。因此，哪怕一個人年入百萬，另一個人年入十萬，他倆的社安金收入不會相差太大。
專家建議：為了減少社安金的支出，可以考慮調低4483元以上的計算公式比例，如從15%降低到13%或12%…... 這樣便可以省去一大筆支出。
調整了計算公式之後，可以考慮提高社安金稅的收入上限。2023年需要繳納社安金稅的收入上限是160200元，為了增加稅收，可適當調高收入上限。
1943-1954年-- - 66歲
1955年-- 66歲+2個月
1956年-- 66歲+4個月
1957年--66歲+6個月
1960年之後-- 67歲
隨著壽命的延長，退休年齡還可以逐步提高。
據專家說，倘若三管齊下，還是可以避免危機發生的。問題是，現在的政客基本隻顧拉捐款拉選票，以保住自己的官位，而很少有人正正經經為平民百姓幹點兒實事，所以我等選民不能盲目樂觀，選舉時得好好提醒一下政客，選他是需要他出力的。
我的兩位小朋友決定，一到退休年齡，趕緊領取社安金，社安金前景莫測，一鳥在手勝於二鳥在林。
從二鳥在林聯想到處處鳥鳴的麋鹿角國家濕地保護區。兩天前去那裏走了一圈，天陰沉沉的，雖是六月中了，我還穿著毛衣，戴著圍巾。在那裏行走了一個多小時，隻遇到八九名遊客。遍地野花怒放，一路鳥語花香，令人心曠神怡。
|
