人的一生從童年到老年，有階段性的， 青少年時代，是長知識的階段；從青年到中年， 要努力工作；到了晚年， 要退休養老， 一切都  要順其自然。 人與人之間的個性強弱，健康狀況， 經濟條件, 學術背景不同， 不能一概而論。 有人事業  性很強， 要把自己的一身貢獻給科學，貢獻給自然， 貢獻給人類， 直到鞠躬盡瘁，死而後已！如華羅  庚，倒在講學的講台上，他，全然沒有退休的打算。 有人不然， 中年勤奮， 建立起一定的經濟基礎，    晚年希望按時退休，悠然自得，頤養天年。有人有廣泛的興趣愛好，退休之後可以專心發揮自身專長，再  來好好享受生命的第二個春天。這些人對於自身的歸宿都有了準備， 按照自己的意願， 安排自己晚年生  活， 都很好。

 

   有兩種人臨近退休時感到捉摸不定，難下決心。

 

   第一種人在年輕時從沒有打算晚年如何度過， 這種人美國人居多， 國人也有， 我就見過幾個。 每月不  管收入多少，吃光用光玩光， 基本沒有積蓄，月光族。 他們有他們的理念， “享受在年輕。” 老來不僅沒  有精力爬山涉水，登高望遠，老年人的味覺， 聽力， 視覺都已退化，即使金錢再多，如何享受生活？ 一  般， 這種人在年輕時都有特殊的愛好， 如旅遊，賭博， 投機股市等等。我有兩個朋友， 一個玩股票，  一個玩賭博， 兩個殊途同歸，房子賣掉，老婆離婚。 最後，一個為了逃避債務， 玩了個人間蒸發， 不  知去向； 一個無奈回國， 走運找到一個大款女兒結了婚， 又抖起來了。 這部分人到將近退休時， 一  算， 沒有節餘多少金錢，想想晚年貧困，潦倒，淒涼，孤獨，盡管身體狀況已經在走下坡路，不敢退  休， 一咬牙， 再幹它幾年。這部分人， 主要在年輕時從沒有關心自己晚年如何度過， 精神上沒有極早  準備。

 

   第二種人老是擔心退休以後無所事事，不知如何去安排，打發退休後的空餘的時間。 感到沒有工作， 日  子過得空虛， 無聊。 這類人往往沒有任何興趣愛好，不知如何安排自己的豐富多彩的生活，怎樣去享受  五彩繽紛時光， 隻能以工作來消磨自己的生命。他們不知道：人生活在這個世界上， 工作並不是唯一的  生命寄托。

 

   其實第二種人不用擔心， 任何興趣愛好都是可以培養的。 退休之後信教的， 可去教堂， 和教友探討教  義，為自己信仰貢獻自己的力量；不信教的可以種花栽草， 攝影繪畫， 跳舞健身，讀書看報，上網下  棋， 微信聊天，下廚烹調， 飲酒作樂， 吟詩作對。。。。。。 啊！ 啊！ 這日子， 神仙都向往啊！ 怎  麽會無聊？？？我自己就試過， 原來喜歡攝影， 後來太太生病， 我忍痛賣掉所有的攝影設備， 從此息  影。 我轉向繪畫， 也隻需2-3周， 畫的人物有鼻子有眼的（貼在我的博客中， 可以參考），網友們都說  我有繪畫基礎， 其實我是現學的。 一時又想起學學寫詩填詞， 當然比較困難些， 也不是學不成的（也  有詩作貼在博客中， 可以參考）。  最近又在跟我兒子學下國際象棋。我體會，隻要願意學，人人都能學  會， 隻是學習的快慢不同而已， 興趣是可以培養的！

 

   退休後，步入老年， 你的配偶或你自己可能生病， 要有精神準備。 50歲以後， 老年性疾病可能會一步  一步向你靠攏。 首先是焦慮， 憂鬱症， 還不容易發現。 如果對原來很感興趣的事情慢慢地失去興趣，    要注意是否就是憂鬱症的前兆， 建議要去就醫。 隨之而來的心血管疾病， 糖尿病， 腦退化症， 腫瘤，  骨質疏鬆等等， 等等。 不用害怕，害怕也沒用用，一旦發現問題， 速速就醫。 有許多老年疾病醫生也  束手無策， 隻能在醫生指導下修身養性。 老人們要正視現實，作好心理準備，這是人生的最後一站， 人  人都會有此經曆， 隻是有人來得早些，有人來得晚些；有人走得快些， 有人走得慢一些而已。最最重要  的是在這一階段保持心情開朗，開心地度過每一天，平靜地走完人生路。

 

   我對自己有個要求， 問一問自己想做的事情做過沒有？試過沒有？如果想做的事情都做過， 都試過，  不  管是成功還是失敗， 這一輩子值了。 80歲見上帝和90歲見上帝有何差別？這就是我對自己人生道路  最後  一站的精神準備。

 

   其次是經濟上的準備。

 

   談到退休後的經濟準備， 在網上已有好多文章， 有人提出要有百萬， 兩百萬， 五百萬， 甚至千萬。  我  認為要從實際出發， 從中國移民過來的人群絕大多數屬於中產階層， 搞科研的， 搞藝術的， 教書  的，    開餐館的。。。。。當然， 也有國內大款移民的， 開公司的， 做生意的， 這種人畢竟少數。

 

   美國人平均中間收入為5萬上下， 中國人群中的中位數可能要稍稍高一些， 加之中國人的家庭大多夫妻  兩人都有工作。 假如一家四口人， 年收入是十萬元，或再多一些， 要帶大兩個孩子不很容易。 中國家  庭的小孩， 大多從小都有技能訓練， 彈鋼琴， 拉提琴，練擊劍，學芭蕾等等， 比我們小時候開銷要大  得多。 加之上大學的費用， 每年5萬， 還是比較差的大學， 雖然可以申請貸款，然持綠卡者， 不能申  請； 就算是美國公民，國人家庭往往不用貸款， 願意自行解決（小孩能拿到部分獎學金）。如此， 一個  家庭， 夫妻兩人步入晚年很難想象能積累百萬元。

 

 如何解決？

 

   1.    在工作期間除了必須要加入社會安全計劃（Social Security) 和醫療保險計劃(Medicare)之外，盡可能買足退休福利，原則上一工作就得開始。

 

   2.    退休福利包括401K, IRA (Individual Retirement Account, 即個人退休賬   戶)，Roth IRA,養老金（Pension)。有關退休福利的具體內容可參考我的博文“淺談美國老年退休福利”， 這裏就不再贅述。

 

   3.    這些退休福利要根據自己的財力盡早買， 盡多買。 但要注意， 這些福利也隻能提供給你安度晚年的生活費用，包括適當的旅遊。 但是， 要保證退休後健康， 保健，護理，遠遠不夠，需要建立另一個賬戶。 老人難保不生病， 如中風癱瘓，腦退化症， 腦梗，老年性精神病， 某種原因引起的癱瘓等等，等等，需要住進Assisted Living, Nursing Home, 或需要住進自理的老人院， 這些都需要大筆開支。單靠退休福利賬戶是不夠的。

 

   4.    Nursing Home 在我們這地區(Alabama)每月費用$6,000左右, 其他地區更貴些。 我在網上查閱過， 住進Nursing Home 的美國人， 大約有50% 可以申請Medicaid,一種由政府補助的低收入家庭的醫療保險。 這種低保可以幫助住進Nursing Home病人的部分開支。 大部分中國家庭屬於稍高於中等收入的水平， 不能申請Medicaid. 當然不是每個家庭都會有人住進Nursing Home， 但是一旦有人必須住入， 這筆錢你一定要有所準備。

 

   5.    有人說可以用Long Term Care Insurance, 是的， 如果你想用保險公司，其一， 保險得越早， 月費越低， 但付出的時間也就越長；到快退休了想到Long Term Care Insurance, 太晚了， 月費太高（常常每人超過千元/每月），不合算。 其二， 不是每家都有人住進Nursing Home的， 要是倆老健健康康活到90歲， 那筆付出的月費年金全都泡湯， 給保險公司賺了！

 

   6.    因此， 我建議除了退休福利外，由自己建立一個賬戶，以準備Nursing Home的費用。 如果真有人住進Nursing Home， 你早有準備， 不用擔心費用問題； 如果沒有人生病， 這筆錢仍然是歸你所有，一點沒有浪費。

 

   7.   那麽這個賬戶要多少錢才夠呢？ 大約50萬美金足夠。 這個數字不是我自己臆想出來的，是有根據的。 我有個朋友，是State Farm Insurance Company的經理， Bill， 我和他談不上很要好，但是很熟，我們倆人都喜愛攝影。 有一次閑談中問及Long Term Care Insurance， 因為我家的那位現在就住Assisted Living (護理院)。 他對我說：“保險公司有統計數字，夫妻倆最多一人住進Nursing Home， 倆人都住進Nursing Home 的幾率太低。 一旦住進Nursing Home， 其生存期限大約3年， 目前全美Nursing Home平均費用大約8萬-10萬/年。 你如果有三十萬結餘存款， 我勸你不用買Long Term Care Insurance.”30萬是指現在的狀況， 加上今後的通貨膨脹， 有50萬足夠。請注意：這是指在退休福利外的額外存款。

 

   8.    如何建立一個50萬的賬戶？對於一個中產階層來說， 應該是可能的。 問題是要盡早考慮投資。

 

中國人喜歡買房， 當然買房是一種很好的投資。 從長遠觀點而論， 房產總會增值。 我計算過就我們所在地區20年來房產平均年增長率是3.5%， 加上每年可以出租， 也有一筆可觀的收入。如果除了自己的住房之外， 再買進2-3棟房子， 基本上晚年不用發愁。 即使有人住進Nursing Home， 其費用可以變賣房產來支付。 買房的一個麻煩的問題是， 必須由你自己照料， 尋找租客， 調查租客的信用， 房子的整修，買進賣出。。。。。。等等， 都要你花出勞動。到70歲以後， 再要去照顧這些房產，即使身體很好，總感到有點累贅。

 

一個比較簡單的辦法是投資股市， 美國股市的平均年增長率大約在8%左右。 請注意：我不是建議你去買股票！！！ 投資股票風險太大， 除非你有獨到的眼光。 我說的正如巴菲特建議的那樣，隻要選好一支S&P 500指數基金， 有錢就往裏投， 20年後必見成效。 

 

我基本上是按照巴菲特的建議那樣去做的。 1986年， 我來到美國， 1991年買了一棟住房。 之後，我就開始建立我的個人投資賬戶。 一開始我做股票投資， 幾次失敗之後，金盆洗手，改成基金投資， 20多年來始終如一， 不管股市風浪，隻要有錢多餘， 就往裏投， 300刀也好500刀也好。 91年， 我記得S&P指數為400點上下， 現在2100點。 雖然，我沒有好多餘錢投資，但回報還是可觀的。而且，如果你會上網，到80-90歲， 隻要頭腦清晰，自己可以管理投資帳戶。

 

   9.    以上是我談談我退休後的心得。我，一介平民，無官無權無祖傳，這裏說的是一般生活條件下， 如何作好退休的經濟準備。如果要求高水平，奢侈的生活方式， 100萬-1000萬也許還不夠呢！那屬於另一個階層， 這裏就免談了。

 

     心得體會， 難免有誤， 歡迎諸位批評， 指正！